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　　第三節(jié) 保險法律制度

　　保險法律制度概述

　　保險法是指調(diào)整保險關系的一切法律規(guī)范的總稱。保險法有廣狹兩義，廣義保險法：包括專門的保險立法和其他法律中有關保險的法律規(guī)定。保險法的內(nèi)容一般包括保險業(yè)法、保險合同法和保險特別法。

　　(一)保險的概念及分類

　　1.保險的概念

　　保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　2.保險的本質(zhì)

　　保險的本質(zhì)并不是保證危險不發(fā)生，或不遭受損失，而是對危險發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟補償。

　　3.保險的構成要素

　　(1)是可保危險的存在。其特征包括：①危險發(fā)生與否很難確定，不可能或不會發(fā)生的危險投保人不會投保，可能或肯定會發(fā)生的危險保險人也不會承保;②危險何時發(fā)生很難確定;③危險發(fā)生的原因與后果很難確定;④危險的發(fā)生必須是對于投保人或被保險人來說，是非故意的。

　　(2)以多數(shù)人參加保險并建立基金為基礎。

　　(3)以損失賠付為目的。

　　4.保險的分類

　　(1)根據(jù)保險責任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險可分為強制保險和自愿保險。

　　(2)根據(jù)保險設立是否以營利為目的劃分，保險可分為商業(yè)保險和社會保險。

　　(3)根據(jù)保險標的的不同，保險可分為財產(chǎn)保險與人身保險。

　　(4)根據(jù)保險人是否轉移保險責任劃分，保險可分為原保險和再保險。

　　(5)根據(jù)保險人的人數(shù)劃分，保險可分為單保險和復保險。

　　(二)保險法的基本原則

　　1.最大誠信原則

　　(1)能否解除?

　�、儆喠⒈ｋU合同，保險人(保險公司)就保險標的或者被保險人有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知;投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。

　�、诒ｋU人的解除合同權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅;自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。

　�、郾ｋU人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或給付保險金的責任。

　　(2)解除的后果

　　①對投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于解除合同前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保費。

　�、趯ν侗Ｈ艘蛑卮筮^失未履行如實告知義務的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但應當退還保險費。

　　(3)人身保險年齡申報不真實的特殊規(guī)定

　�、偻侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　�、谕侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付;但若投保人為此支付的保險費多于應交的保險費，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

　　2.保險利益原則

　　(1)人身保險

　　人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益;投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效。

　　【解釋1】在人身保險中，投保人對下列人員具有保險利益：①本人;②配偶、子女、父母;③上述人員以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬;④與投保人有勞動關系的勞動者。

　　【解釋2】除上述規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　(2)財產(chǎn)保險

　　財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。

　　【解釋】對財產(chǎn)享有法律上權利的人(基于物權、基于合同、基于依法應承擔民事賠償責任等)，一般認為其對該財產(chǎn)具有保險利益。

　　3.損失補償原則

　　(1)不足額保險合同(低額保險)

　　保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

　　(2)足額保險合同

　　保險金額等于保險價值的保險合同中，如果保險標的遭受全部損失，保險人即按保險金額賠償;如為部分損失，則按實際損失賠償。

　　(3)超額保險合同

　　保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

　　4.近因原則

　　保險事故與損害后果之間應具有因果關系;保險人對承保范圍內(nèi)的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔保險責任。

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