第四節(jié) 銀行卡結(jié)算
一、銀行卡的概念和分類
銀行卡是指商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu))向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
銀行卡按是否具有透支功能分為:信用卡、借記卡。前者可以透支,后者不具備透支功能。
信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃椋嘿J記卡、準(zhǔn)貸記卡。
二、銀行卡賬戶的使用
1.銀行卡申領(lǐng)開(kāi)戶。凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶的單位,應(yīng)當(dāng)憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶許可證申領(lǐng)單位卡;個(gè)人申領(lǐng)銀行卡(儲(chǔ)值卡除外),應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門(mén)規(guī)定的本人有效身份證件,經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后,為其開(kāi)立記名賬戶。銀行卡及其賬戶只限持卡人本人使用,不得出租和轉(zhuǎn)借。
2.銀行卡注銷賬戶。持卡人在還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后,可申請(qǐng)辦理銷戶。
3.銀行卡掛失。持卡人喪失銀行卡,應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明,并按規(guī)定提供有關(guān)情況,向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失。
三、銀行卡交易規(guī)定
1.單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算,但不得透支;超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定起點(diǎn)的,應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。單位卡不得支取現(xiàn)金。
2.發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán),每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)規(guī)定金額。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)取款設(shè)定交易上限,每卡每日累計(jì)提款不得超過(guò)2萬(wàn)元人民幣。儲(chǔ)值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過(guò)1 000 元人民幣。
3.同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人卡不得超過(guò)2 萬(wàn)元(含等值外幣),單位卡不得超過(guò)5 萬(wàn)元(含等值外幣)。同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過(guò)5 萬(wàn)元(含等值外幣),單位卡不得超過(guò)發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的3%;無(wú)綜合授信額度可參照的單位,其月透支余額不得超過(guò)10 萬(wàn)元(含等值外幣)。外幣卡的透支額度不得超過(guò)持卡人保證金(含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額)的80%。
4.準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60 天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10%。
四、銀行卡計(jì)息和收費(fèi)
(一)銀行卡計(jì)息
銀行卡的計(jì)息包括:計(jì)付利息、計(jì)收利息。
1.計(jì)付利息。發(fā)卡銀行對(duì)準(zhǔn)貸記卡及借記卡(不含儲(chǔ)值卡)賬戶內(nèi)的存款,按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡賬戶的存款、儲(chǔ)值卡內(nèi)的幣值不計(jì)付利息。
2.計(jì)收利息。
(1)免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為60 天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇,無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。
(2)最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的,可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí),應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息;
貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支,應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息;
貸記卡透支按月記收復(fù)利,準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利,透支利率為日利率萬(wàn)分之五,并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整;
發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為,應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。
(二)銀行卡收費(fèi)
1.商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)向商戶和持卡人收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)。賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%,其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù);
2.持卡人在他行自動(dòng)取款機(jī)取款應(yīng)向發(fā)卡行按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)繳納手續(xù)費(fèi)。
(1)持卡人在其領(lǐng)卡城市內(nèi)取款,每筆交易手續(xù)費(fèi)不超過(guò)2 元人民幣;
(2)持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款,每筆交易手續(xù)費(fèi)為2 元加取款金額的0.5%~1%。
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