5.目前，貴州省沿河自治縣共有中小企業(yè)約1.65萬(wàn)家，其中有7成缺乏資金。針對(duì)中小企業(yè)普遍存在的貸款難、擔(dān)保難、融資難“三難”問(wèn)題，該縣主動(dòng)作為，大膽探索與實(shí)踐，采取“政府、擔(dān)保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，探索出了一條便捷的中小企業(yè)融資新路徑。
“我全靠這筆貸款，更新了部分設(shè)備，現(xiàn)在基本能滿足客戶需求。”經(jīng)營(yíng)小榨油坊的甘坤財(cái)說(shuō)。他因設(shè)備陳舊和規(guī)模小，無(wú)法滿足農(nóng)戶榨油需求，想擴(kuò)大規(guī)模，又苦于沒(méi)有資金，于是他申請(qǐng)加入了投促會(huì)，按比例繳了風(fēng)險(xiǎn)金后，順利申請(qǐng)到貸款30萬(wàn)元。
該縣從2012年起就開(kāi)展信用建設(shè)，目前共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個(gè)、信用村137個(gè)、信用組923個(gè)，信用戶建檔72874戶，授信金額達(dá)18.42億元，涉及農(nóng)戶13.96萬(wàn)余戶，覆蓋農(nóng)村人口57萬(wàn)余人;評(píng)級(jí)授信的企業(yè)112家，授信金額3億多。另外，該縣還組織金融知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)群眾、企業(yè)依法依規(guī)貸款、還款的意識(shí)，提高貸款積極性。目前，已完成貸款20余億元。
長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)要到銀行貸款，抵押擔(dān)保這個(gè)環(huán)節(jié)是必需的。但在實(shí)際貸款中，許多企業(yè)都苦于沒(méi)有抵押物擔(dān)保，導(dǎo)致想貸款發(fā)展而沒(méi)有門(mén)路。沿河自治縣通過(guò)成立政策性擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司成立促進(jìn)會(huì)和聯(lián)合基金，制定章程，使貸款擔(dān)保有章可循。促進(jìn)會(huì)建立小微企業(yè)聯(lián)合基金，用政府注入的500萬(wàn)元資金存入銀行的風(fēng)險(xiǎn)金專戶，作為擔(dān)保公司的有限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)金，貴州銀行按風(fēng)險(xiǎn)金的8倍，授信貸款金額4000萬(wàn)元。為防止企業(yè)破產(chǎn)，出現(xiàn)企業(yè)還款難問(wèn)題，該縣不斷加強(qiáng)金融誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制管理。組織創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)，整合縣紀(jì)委、公安局經(jīng)偵大隊(duì)、法院執(zhí)行局等單位建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)合機(jī)制。
為逐步放大貴州銀行對(duì)企業(yè)的授信金額，該縣擔(dān)保公司將企業(yè)在銀行貸款金額的10%作為保證金和貸款金額的1%作為風(fēng)險(xiǎn)金，增加融資數(shù)額，獲取貴州銀行更多的貸款授信金額。據(jù)悉，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，如企業(yè)破產(chǎn)，無(wú)法償還貸款，銀行將從擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)金中扣除企業(yè)貸款，這樣大大降低了銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。
該縣萬(wàn)華糧油有限公司因資金周轉(zhuǎn)不便，原材料供應(yīng)不及時(shí)，生產(chǎn)陷入困境，通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，及時(shí)獲得貴州銀行80萬(wàn)的貸款，幫助公司走上了正軌。自擔(dān)保公司成立來(lái)，貴州銀行通過(guò)該縣中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)，已為10多位客戶提供擔(dān)保貸款近2000萬(wàn)元，有效解決了中小企業(yè)資金問(wèn)題。
采取“政府、擔(dān)保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，政府、擔(dān)保公司、銀行三家不僅為企業(yè)發(fā)展給力，還減輕了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行放心貸款給企業(yè)。企業(yè)貸款所需資料全部由促進(jìn)會(huì)收集整理規(guī)范后，提交給銀行，銀行只要審查、核實(shí)通過(guò)后即可放款。金融機(jī)構(gòu)同中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)合作，形成利益共同體，有了專門(mén)的基金管理人，身后還有擔(dān)保公司，以及政府和相關(guān)部門(mén)等行政資源，減輕了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力。
為緩解中小企業(yè)貸款難，該縣還根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策，組建官舟、板場(chǎng)等四家農(nóng)民資金互助合作社，共計(jì)注冊(cè)資金650萬(wàn)元，吸納基礎(chǔ)股金669萬(wàn)元，投放資金1091萬(wàn)元，緩解了農(nóng)村群眾發(fā)展小型產(chǎn)業(yè)貸款困難。同時(shí)，通過(guò)審核注冊(cè)，批準(zhǔn)建立了匯鑫、鑫源等四家小額貸款公司，滿足了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款資金需求。新組建貴州畫(huà)廊烏江文化旅游開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司等6家融資平臺(tái)公司。目前，全縣融資公司已達(dá)8家，進(jìn)一步拓展了融資渠道。
6.黨的十八屆三中全會(huì)《決定》明確提出，完善金融市場(chǎng)體系，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。創(chuàng)新是金融發(fā)展的不竭動(dòng)力，但在歷史上，金融發(fā)展往往沿著“危機(jī)—管制—金融抑制—放松管制—過(guò)度創(chuàng)新—新的危機(jī)”的路徑演進(jìn)。要跳出這樣的循環(huán)，必須把握好金融創(chuàng)新、金融效率和金融穩(wěn)定的平衡。
金融創(chuàng)新意味著要進(jìn)入新的領(lǐng)域，容易帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。在金融創(chuàng)新中，金融機(jī)構(gòu)往往要從事不熟悉的業(yè)務(wù)，使用新的流程，建立新的渠道，以及接觸不熟悉的客戶。當(dāng)一種創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)，收益往往易于確認(rèn)，但如何識(shí)別并量化其中的風(fēng)險(xiǎn)常常并無(wú)先例可循，由于確認(rèn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱性，在創(chuàng)新的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)容易提高風(fēng)險(xiǎn)偏好。
目前，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展仍處在“新興加轉(zhuǎn)軌”的階段，金融監(jiān)管部門(mén)不僅肩負(fù)著防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)，同時(shí)還面臨著推動(dòng)金融創(chuàng)新、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的任務(wù)。這兩種角色之間既存在一定沖突，也具有內(nèi)在一致性。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)把握金融創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡，做到鼓勵(lì)與規(guī)范并舉，培育與防險(xiǎn)并重。
金融機(jī)構(gòu)要在金融創(chuàng)新中踐行四項(xiàng)原則。一要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條主線。將更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效金融需求作為創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，防止監(jiān)管套利或者金融業(yè)自我循環(huán)。二要把依法合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)意識(shí)貫穿到金融創(chuàng)新的全過(guò)程。在創(chuàng)新中要做到“心中有法，行為有度”，遵循良好的監(jiān)管要求和會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，進(jìn)行會(huì)計(jì)記賬和風(fēng)險(xiǎn)管理。三要與自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力相匹配。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力范圍內(nèi)開(kāi)展金融創(chuàng)新，要充分識(shí)別和管控新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮好風(fēng)險(xiǎn)第一道防線的作用，切實(shí)承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任。四要保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰易懂，信息披露應(yīng)當(dāng)真實(shí)全面，有利于消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)自身權(quán)益。
金融監(jiān)管的規(guī)則一般是基于已有的金融業(yè)務(wù)，并遵從法律規(guī)定而確立的。金融創(chuàng)新由于具有不同于傳統(tǒng)的新業(yè)態(tài)、新特征，往往難以被現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則框架所涵蓋，對(duì)監(jiān)管能力提出了更高要求。面對(duì)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管者既要簡(jiǎn)政放權(quán)，簡(jiǎn)化行政審批程序;更要針對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)特征，不斷改進(jìn)監(jiān)管工具手段，完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍，提高對(duì)復(fù)雜創(chuàng)新金融產(chǎn)品、模型評(píng)估、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域的專業(yè)監(jiān)管能力。
