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　　第一章 公司信貸

　　一、公司信貸基礎(chǔ)(掌握)

　　(一)相關(guān)概念

　　公司信貸的基本概念包括：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔(dān)保、信用證和信貸承諾。其中：

　　1、信貸是指一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，具體包括存款、貸款、擔(dān)保、承兌、賒欠等5種基本形式;

　　2、銀行信貸有廣、狹義之分。廣義的銀行信貸是指商業(yè)銀行籌集資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng);狹義的銀行信貸是指銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。

　　3、公司信貸是指銀行作為提供資金或信用支持的主體，對(duì)公司提供的資金借貸或信用支持行為。

　　4、貸款是指商業(yè)銀行或其他信用機(jī)構(gòu)以一定的利率和按期償還為條件，將貨幣資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給資金需求者的信用行為。

　　5、承兌是指銀行在商業(yè)匯票上簽章并承諾按出票人指示到期付款的行為。

　　6、擔(dān)保是指銀行據(jù)申請(qǐng)人的要求向受益人承諾當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或符合條件時(shí)，銀行按約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

　　7、信用證是一種由開證銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范應(yīng)申請(qǐng)人要求并按其指示向受益人開立的載有一定金額、在一定時(shí)期內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面文件。

　　8、信貸承諾是指銀行向客戶做出的在未來一定時(shí)期內(nèi)按約定條件為客戶提供貸款或信用支持的承諾。

　　(二)公司信貸的基本要素

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式和約束條件。

　　1、交易對(duì)象。公司信貸業(yè)務(wù)的交易對(duì)象包括銀行和銀行的交易對(duì)手，銀行的交易對(duì)手主要是經(jīng)工商管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。

　　2、信貸產(chǎn)品。是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

　　3、信貸金額。信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

　　4、信貸期限。信貸期限有狹義和廣義之分，其狹義主要指貸款期限，即貸款從發(fā)放到最后還款或清償?shù)钠谙?而廣義是指銀行承諾向借款人提供信貸產(chǎn)品的整個(gè)期限，通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　下面具體介紹信貸期限的內(nèi)容：

　　(1)信貸期限的概念

　　①提款期。是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定借款金額提款完畢(或最后一次提款)之日為止，期間借款人可按合同規(guī)定分次提款。

　　②寬限期。是指從貸款提款完畢之日開始，至第一個(gè)還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。

　　③還款期。是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期限。

　　(2)《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定

　�、儋J款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和銀行資金供給能力由借貸雙方共同商定，并在合同中載明。

　�、谧誀I(yíng)貸款期限最長(zhǎng)不超過10年，超過的應(yīng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

　�、燮睋�(jù)貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限從貼現(xiàn)之日到票據(jù)到期日。

　　④借款人不能按期歸還的，可在貸款到期前申請(qǐng)展期。

　　⑤短期貸款展期期限累計(jì)不超過原貸款期限;中期貸款不超過原貸款期限的一半;長(zhǎng)期貸款不超過3年。

　　(3)電子票據(jù)的期限

　　電子票據(jù)較傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)，實(shí)現(xiàn)了以數(shù)據(jù)電文形式代替原有紙質(zhì)實(shí)物票據(jù)、以電子簽名取代實(shí)體簽章、以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞、以計(jì)算機(jī)錄入代替手工書寫等變化，其期限延長(zhǎng)至1年。

　　5、貸款利率和費(fèi)率

　　(1)貸款利率

　　即借款人使用貸款時(shí)所支付的價(jià)格。貸款利率按不同標(biāo)準(zhǔn)可劃分為多個(gè)檔次(如短、中、長(zhǎng)期等)和種類(如固定利率和浮動(dòng)利率、本幣利率和外匯利率等);同時(shí)貸款利率還有多種計(jì)息方式(如按年、按月、按日;單利、復(fù)利等)和計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)(如百分比、千分比、萬分比;分、厘、毫等);另外，關(guān)于利息的計(jì)提和收取，我國(guó)金融法律《人民幣利率管理規(guī)定》中也有多條規(guī)定。

　　(2)費(fèi)率

　　費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格。費(fèi)率的類型較多，主要包括擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、開證費(fèi)等。關(guān)于費(fèi)率高低及計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)金融法律《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中也有多條具體相關(guān)規(guī)定。(可參考現(xiàn)行《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》)

　　6、清償計(jì)劃。一般分為一次性還款和分次還款;分次還款又有定額和非定額兩種方式。

　　7、擔(dān)保方式。是指借款人無力或未按規(guī)定時(shí)間還本付息時(shí)的第二還款來源。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置等五種具體方式，在信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常運(yùn)用的主要是前三種的一種或幾種。

　　8、約束條件。包括提款條件和監(jiān)管條件兩方面的內(nèi)容。其中，提款條件主要包括合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)和其他提款條件;監(jiān)管條件主要包括財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流和其他監(jiān)管條件。

　　(三)公司信貸的種類

　　公司信貸主要指公司貸款。

　　按不同標(biāo)準(zhǔn)公司貸款可劃分為以下不同種類：

　　1、按貸款幣種劃分，公司貸款可分為人民幣貸款和外匯貸款;其中，外匯貸款是指以外匯作為借款貨幣的貸款。我國(guó)目前銀行發(fā)放的外匯貸款幣種主要有美元、英鎊、歐元、日元和港幣等自由外匯。

　　2、按貸款期限劃分，公司貸款可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款;其中，短期指1年以內(nèi)(含1年)的貸款;中期指1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款;長(zhǎng)期指5年以上(不含5年)的貸款。

　　3、按貸款用途劃分，公司貸款可分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、并購(gòu)貸款、房地產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資貸款。

　　(1)固定資產(chǎn)貸款。主要指銀行發(fā)放給借款人用于固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

　　(2)流動(dòng)資金貸款。主要指銀行發(fā)放給借款人用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和商品流通周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

　　(3)并購(gòu)貸款。主要指銀行發(fā)放給并購(gòu)方或其子公司用于支付并購(gòu)交易價(jià)款的本外幣貸款。

　　(4)房地產(chǎn)貸款。主要指銀行發(fā)放給借款人用于房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等活動(dòng)的本幣貸款，主要包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。

　　(5)項(xiàng)目融資貸款。主要指銀行發(fā)放給專門建設(shè)、經(jīng)營(yíng)某大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)開發(fā)等項(xiàng)目而需融資的企事業(yè)法人，而主要依賴項(xiàng)目未來收入作為還款來源的貸款。

　　4、按貸款經(jīng)營(yíng)模式劃分，公司貸款可分為自營(yíng)貸款、委托貸款、特定貸款和銀團(tuán)貸款。

　　(1)自營(yíng)貸款。是指銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，并由銀行收回貸款本息。

　　(2)委托貸款。是指銀行作為受托人，根據(jù)委托人(政府部門、企事業(yè)單位或個(gè)人)提供的資金和意愿代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，銀行只收取手續(xù)費(fèi)，而不予墊款和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的貸款。

　　(3)特定貸款。是指國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成銀行發(fā)放的貸款。

　　(4)銀團(tuán)貸款。又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上的銀行根據(jù)同樣的貸款條件并使用一份共同的貸款協(xié)議，按約定的時(shí)間和比例，向借款人發(fā)放的并由一家共同的代理行管理的貸款。

　　5、按貸款償還方式劃分，公司貸款可分為一次還清貸款和分期償還貸款。

　　(1)一次還清貸款即指借款人在貸款到期時(shí)一次還清貸款本息的還款方式;

　　(2)分期償還貸款即指借貸雙方約定在貸款期限內(nèi)分若干期償還貸款的方式。

　　6、按貸款利率劃分，公司貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。

　　(1)固定利率貸款即指貸款利率在貸款期限內(nèi)保持不變，遇到利率調(diào)整也不分段計(jì)息的貸款;

　　(2)浮動(dòng)利率貸款即指貸款利率在貸款期限內(nèi)隨市場(chǎng)利率或官方利率波動(dòng)按約定時(shí)間和方法自動(dòng)進(jìn)行調(diào)整的貸款。

　　7、按擔(dān)保方式劃分，公司貸款可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款。

　　(1)抵押貸款。即指以借款人或第三人財(cái)產(chǎn)作為抵押而發(fā)放的貸款。

　　(2)質(zhì)押貸款。即指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物而發(fā)放的貸款。

　　(3)保證貸款。即指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。

　　(4)信用貸款。即指憑靠借款人的信譽(yù)而發(fā)放的貸款。這類風(fēng)險(xiǎn)較大，一般只對(duì)實(shí)力雄厚和信譽(yù)卓著的對(duì)象發(fā)放，且期限較短。

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