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　　第十一章貸后管理

　　第二節(jié) 擔(dān)保管理

　　一、保證人管理(★★★)

　　貸款保證的目的是對(duì)借款人按約、足額償還貸款提供保障，保證人是銀行貸款的第二還款來(lái)源，對(duì)于保證人的檢查，除了比照借款人的檢查內(nèi)容來(lái)進(jìn)行，還要特別注意審查保證人的資格、分析保證人的保證實(shí)力、了解保證人的保證意愿。

　　(一)審查保證人的資格

　　應(yīng)注意保證人的性質(zhì)，保證人性質(zhì)的變化會(huì)導(dǎo)致保證資格的喪失。保證人應(yīng)是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人，企業(yè)法人應(yīng)提供其真實(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及近期財(cái)務(wù)報(bào)表;保證人或抵押人為有限責(zé)任公司或股份制企業(yè)的，其出具擔(dān)保時(shí)，必須提供董事會(huì)同意其擔(dān)保的決議和有相關(guān)內(nèi)容的授權(quán)書。應(yīng)盡可能避免借款人之間相互擔(dān)�；蜻B環(huán)擔(dān)保。對(duì)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司之間的相互擔(dān)保一定要慎重考慮。對(duì)業(yè)務(wù)上互不關(guān)聯(lián)的公司的擔(dān)保要分析其提供擔(dān)保的原因，警惕企業(yè)通過(guò)復(fù)雜的擔(dān)保安排騙取銀行貸款。

　　(二)分析保證人的保證實(shí)力

　　對(duì)保證人的評(píng)估方法和對(duì)借款人的評(píng)估方法相同。保證人的財(cái)務(wù)狀況，如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。銀行應(yīng)同樣以對(duì)待借款人的管理措施對(duì)待保證人。

　　(三)了解保證人的保證意愿

　　良好的保證意愿是保證人提供擔(dān)保和準(zhǔn)備履行擔(dān)保義務(wù)的基礎(chǔ)。應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關(guān)系出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔(dān)保的情況。應(yīng)分析其中的原因，判斷貸款的安全性是否受到實(shí)質(zhì)影響并采取相關(guān)措施。

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