(4)理財計劃

　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)、設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

　　☆理財計劃可分為(按照客戶獲取收益的方式不同)保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

　　①保證收益理財計劃

　　保證收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃。

　　簡單理解：一種約定

　　約定：銀行承諾固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的風(fēng)險

　　或

　　約定：銀行承諾最低收益，銀行承擔相應(yīng)風(fēng)險，其他收益按約定分配，風(fēng)險共擔

　　但是，由于我國的利率還未市場化，因而保證收益理財計劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴張的手段，從而回避利率管制，并進行不正當競爭。因此，監(jiān)管機構(gòu)對其實施嚴格的審批制度和程序。

　　例如，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十四條就規(guī)定：“保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。”

　�、诜潜ＷC收益理財計劃

　　非保證收益理財計劃又可進一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

　　保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶收益的理財計劃。

　　☆保本浮動收益理財計劃的特點：保證客戶的本金安全，但不保證客戶一定獲得收益。

　　簡單理解：

　　保本浮動收益理財計劃

　　特點：保本、不保證收益

　　☆非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

　　簡單理解

　　非保本浮動收益理財計劃

　　特點：不保本，根據(jù)約定條件、實際收益支付收益

　　【例題】下列選項中，屬于我國保證收益理財計劃特點的是( )。

　　A.理財收益率為固定收益率，且年收益率高于同期存款利率

　　B.理財本金無風(fēng)險，理財產(chǎn)品到期，銀行向投資者歸還全額本金

　　C.銀行有權(quán)提前終止理財協(xié)議

　　D.通常投資者無權(quán)提前終止理財計劃協(xié)議

　　E.投資者有權(quán)提前終止理財計劃協(xié)議

　　『正確答案』ABCD

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