第一章 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述
第三節(jié) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素
宏觀影響因素:
穩(wěn)定的政治環(huán)境是商業(yè)銀行良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和保障,開放經(jīng)濟(jì)體系下運(yùn)行的商業(yè)銀行,不僅需要關(guān)注國內(nèi)政治環(huán)境,還需判斷國際政治環(huán)境的變化動(dòng)態(tài)。
金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到很多相關(guān)法律法規(guī)的制約,例如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《中華人民共和國投資基金法》《中華人民共和國信托法》《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國個(gè)人所得稅法》。
國家政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)影響顯著,其中宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)投資理財(cái)具有實(shí)質(zhì)性影響。具體影響見表1—1.
其他影響因素:
1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段
發(fā)達(dá)國家對(duì)理財(cái)服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品的需求更加多樣化、規(guī)范化。
2.消費(fèi)者的收入水平個(gè)人金融業(yè)務(wù)以消費(fèi)者收人為基礎(chǔ)。衡量消費(fèi)者收入水平的指標(biāo)主要包括:(1)國民收入。(2)人均國民收入。人均國民收入可以作為商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一個(gè)重要參考指標(biāo),不同的人均國民收入水平,決定了消費(fèi)者對(duì)不同的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的消費(fèi)能力。(3)個(gè)人收入。(4)個(gè)人可支配收入。個(gè)人可用這部分收入進(jìn)行消費(fèi)、投資,購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。
3.宏觀經(jīng)濟(jì)狀況
(1)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度和經(jīng)濟(jì)周期
表1—2列出了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)個(gè)人投資理財(cái)策略產(chǎn)生影響的不同情況,表中的分析建議,僅供參考。
(2)通貨膨脹率 .
表1—3列出了通貨膨脹對(duì)個(gè)人投資理財(cái)策略產(chǎn)生影響的不同情況。由于通貨膨脹(或通貨緊縮)根 據(jù)其嚴(yán)重程度可區(qū)分為多種不同情形,而且對(duì)具體產(chǎn)品的影響也比較復(fù)雜,需要結(jié)合其他各方面情況才 可以作出符合實(shí)際的具體判斷。故,表中的分析建議,僅供參考,實(shí)際理財(cái)過程中還需要更加細(xì)致的綜合 判斷。
如果就業(yè)率比較高,那么個(gè)人理財(cái)策略可以偏于積極,更多地配置收益比較好的股票、房產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)資 產(chǎn);如果就業(yè)率不斷走低,個(gè)人理財(cái)策略可以偏于保守,更多地配置防御性資產(chǎn),如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等。
(4)國際收支與匯率
表1—4列出了匯率變化對(duì)個(gè)人投資理財(cái)策略產(chǎn)生影響的不同情況,表中的分析建議僅供參考。
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