第二節(jié) 銀行個人理財業(yè)務(wù)的實務(wù)基礎(chǔ)

　　一、理財業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入：

　　2005年9月29日，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》規(guī)定：

　　保證收益理財計劃的起點金額為5萬元人民幣，外幣應(yīng)在5000美元(或等值外幣)以上;其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃。

　　2009年7月6日，《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》規(guī)定：僅適合有投資經(jīng)驗客戶的理財產(chǎn)品的起點金額不得低于10萬元(或等值外幣)，不得向無投資經(jīng)驗的客戶銷售。對外代客理財，起點不低于30萬元。

　　銀行個人理財?shù)目蛻暨�有：

　　1 達到中等規(guī)模以上的對公客戶的高管人員;

　　2 國家規(guī)定的級別工資高于一定級別以上的高等學(xué)校、科研單位、醫(yī)療衛(wèi)生單位、文藝體育單位的。

　　3 貸款金額達到一定額度以上并且在銀行內(nèi)部有關(guān)信息系統(tǒng)及人民銀行征信系統(tǒng)無不良記錄的貸款客戶或年消費積分且信用良好的銀行信用卡持卡人。

　　客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來路合法。

　　二、客戶理財價值觀：

　　1 理財價值觀含義：對個人理財方式的選擇起著決定作用。

　　理財規(guī)劃師的責(zé)任不在于改變投資者的價值觀，而是讓投資者了解不同價值觀下的財務(wù)特征和理財方式。

　　義務(wù)性支出、選擇性支出。

　　2 四種典型的理財價值觀：P48表2-5

　　(1)后享受型

　　(2)先享受型

　　(3)購房型

　　(4)以子女為中心型

　　理財方式的差異：

　　(1)后享受型：注重個人退休后的生活品質(zhì)

　　(2)先享受型：及時娛樂、老有所養(yǎng)

　　(3)購房型：考慮收入水平和償還能力;

　　(4)以子女為中心型：花費可能較大;注意融資。

　　三、客戶風(fēng)險屬性

　　1 客戶的風(fēng)險識別

　　2 影響客戶風(fēng)險承受能力的因素

　　(1)年齡(2)受教育情況(3)收入、職業(yè)和財富規(guī)模(4)資金的投資期限(5)理財目標(biāo)的彈性(6)主觀風(fēng)險偏好(7)其他影響因素

　　3 風(fēng)險偏好和投資風(fēng)格分類：

　　(1)客戶風(fēng)險態(tài)度分類：風(fēng)險厭惡型、風(fēng)險偏愛型、風(fēng)險中立型

　　(2)客戶風(fēng)險偏好的客戶分級：進取型、成長型、平衡型、穩(wěn)健型、保守型。

　　四、客戶風(fēng)險評估

　　1 評估的目的：避免盲目投資、有利于理財目標(biāo)的實現(xiàn)

　　2 常見的評估方法：

　　(1)定性、定量

　　(2)客戶投資目標(biāo)

　　(3)對投資產(chǎn)品的偏好

　　(4)概率和收益的權(quán)衡：

　　確定/不確定的偏好法;

　　最低成功概率法;

　　最低收益法

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