放開(kāi)人民幣存款利率的下限
1.個(gè)人存款業(yè)務(wù)
個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款。
辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則(18字原則)
自2000年4月1日起,個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)時(shí),實(shí)行實(shí)名制。
(1)活期存款的主要規(guī)定
活期存款是指不規(guī)定存款期限,客戶(hù)可以隨時(shí)存取的存款。
客戶(hù)憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過(guò)銀行柜面或通過(guò)銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。
活期存款通常1元起存,部分銀行的客戶(hù)可憑存折或銀行卡在全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。
、儆(jì)息金額
存款的計(jì)息起點(diǎn)為元,元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位,合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外,其他存款不論存期多長(zhǎng),一律不計(jì)復(fù)利。
②計(jì)息時(shí)間
從2005年9月21日起,我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息,每季度末月的20日為結(jié)息日,次日付息。
、塾(jì)息方式
除年按360、按月30天計(jì)息期外,也可按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息,即每年為365天(閏年為366天),每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。
中國(guó)人民銀行將計(jì)結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行,意味著對(duì)于同一存款種類(lèi),各家銀行之間將會(huì)出現(xiàn)計(jì)息方式的差異,從而使儲(chǔ)戶(hù)的最終利息收入并不相同。
人民幣存款計(jì)息的通用公式:
利息=本金×利率(年或月或日)×?xí)r間(年或月或日)
人民幣存款利率的換算公式:
日利率(‰0)=年利率(%)÷360,月利率(‰)=年利率(%)÷12
積數(shù)計(jì)息法:按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶(hù)余額,以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。
計(jì)算公式為:利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率
其中,累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)
日期 存入金額 支取金額 余額 日數(shù) 積數(shù)
3.1 2000 2000 3 6000
3.4 500 1500 11 16500
3.15 1000 2500 4 10000
3.19 1000 3500 1 3500
3.20結(jié)息,計(jì)息積數(shù)和(6000+16500+10000+3500=36000)
逐筆計(jì)息法:按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。
計(jì)息期為整年(月)的,計(jì)息公式為:
利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率
計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的,計(jì)息公式為:
利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率
(2)定期存款的主要規(guī)定p54
定期存款是個(gè)人事先約定償還期的存款,其利率視期限長(zhǎng)短而定。整存整取最為常見(jiàn),是定期存款的典型代表。
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