考點(diǎn)9 貸款的回收

　　(1)貸款本息到期足額收回是貸后管理的最終目的。

　　(2)借款人與銀行應(yīng)在借款合同中約定借款人歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計(jì)劃等。借款人按借款合同約定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。

　　①貸款支付方式：貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

　�、谶�款方式：借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進(jìn)行還款。

　　③貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。一般來(lái)講，短期貸款到期1周之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時(shí)足額還本付息。

　　考點(diǎn)10 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款的管理

　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，并及時(shí)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)變化情況調(diào)整分類結(jié)果，準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量狀況。

　　考點(diǎn)11 信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估

　　(1)個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

　　①商業(yè)銀行與個(gè)人客戶之間廣泛存在著信息不對(duì)稱;

　�、谑袌�(chǎng)價(jià)格波動(dòng)也會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn);

　�、酆暧^經(jīng)濟(jì)周期性變化也是影響銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

　　(2)個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則：

　�、俳y(tǒng)一管理原則;

　�、谌�面測(cè)算原則;

　�、鄯诸惪刂圃瓌t;

　�、軇�(dòng)態(tài)管理原則。

　　考點(diǎn)12 風(fēng)險(xiǎn)緩釋與控制

　　(1)抵押品價(jià)值評(píng)估的重要性：

　�、僭谫J款發(fā)放之前，抵押物的評(píng)估價(jià)值是銀行進(jìn)行審批決策、授信限額以及貸款定價(jià)的關(guān)鍵因素;

　�、谠谫J款存續(xù)期間，抵押品價(jià)值是銀行判斷抵押品對(duì)信貸資產(chǎn)保護(hù)程度變化的重要依據(jù);

　　③對(duì)于發(fā)生信用違約，銀行需要通過(guò)處置抵押品來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)保障時(shí)，抵押品價(jià)值是判斷銀行可能收回資金額度的重要參考依據(jù)。

　　(2)催收管理：

　�、俅呤展芾淼哪繕�(biāo)：利用有限資源，最大限度促使債務(wù)人清償債務(wù)。管理對(duì)象是未能按照合同約定日期和金額還款的債務(wù)人。催收管理涉及的產(chǎn)品主要包括個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)類貸款、個(gè)人質(zhì)押類貸款、其他個(gè)人貸款及信用卡應(yīng)收賬款等。

　　②催收管理的手段：電子批量催收;人工催收;處理抵/質(zhì)押品;以物抵債;法律催收。

　　(3)催收流程：

　�、僭缙诖呤�;②中期催收;③不良貸款催收。

　　(4)外包催收可以節(jié)約銀行催收成本，提高催收效率，但是銀行也需要做好對(duì)催收外包機(jī)構(gòu)的管理。

　　考點(diǎn)13 外部合作機(jī)構(gòu)的管理要求

　　(1)擔(dān)保類合作方的管理要求：擔(dān)保機(jī)構(gòu)全部對(duì)外擔(dān)�？傤~的上限一般不得超過(guò)10倍，對(duì)于由政府部門或機(jī)構(gòu)出資設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或公積金擔(dān)保中心，其對(duì)外擔(dān)保總額的上限一般不得超過(guò)30倍。

　　(2)公信類合作方管理要求：有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;具有較高執(zhí)業(yè)能力、在行業(yè)內(nèi)具有較高聲譽(yù);內(nèi)部管理制度健全;具有充足的具備執(zhí)業(yè)資格的人才;近三年無(wú)不良執(zhí)業(yè)記錄。

　　(3)中介服務(wù)類合作方管理要求：有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;明確的業(yè)務(wù)范圍;經(jīng)營(yíng)實(shí)力強(qiáng);收費(fèi)合理;能夠提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

　　考點(diǎn)14 資產(chǎn)證券化的影響

　�、僮C券化的出現(xiàn)和發(fā)展改變了商業(yè)銀行提供流動(dòng)性的方式;

　　②證券化也使貨幣政策對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響方式和程度發(fā)生了很大改變;

　�、圩C券化的發(fā)展提高了銀行向各類借款人提供信用的意愿;

　�、苄刨J資產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了一級(jí)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了改變;

　　⑤資產(chǎn)證券化也改變了風(fēng)險(xiǎn)的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的直接工具。

　　考點(diǎn)15 信用風(fēng)險(xiǎn)控制

　　(1)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控：在實(shí)施零售貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過(guò)程中，充分考慮不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，按照差別管理、動(dòng)態(tài)管理、重點(diǎn)關(guān)注的原則進(jìn)行管理。

　　(2)資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控：

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