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　　第三章 個(gè)人貸款管理

　　考點(diǎn)1 個(gè)人貸款管理原則

　　(1)全流程貸款管理原則：全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　(2)誠(chéng)信申貸原則：

　�、僬\(chéng)信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

　�、谫J款申請(qǐng)人應(yīng)秉承誠(chéng)實(shí)守信原則向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護(hù)貸款人的權(quán)益，從而使貸款人能夠更有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，做好貸款準(zhǔn)入工作，在貸款的首個(gè)環(huán)節(jié)防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)協(xié)議承諾原則;

　　(4)審貸分離原則;

　　(5)實(shí)貸實(shí)付原則。

　　(6)貸后管理原則：指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：

　�、俦O(jiān)督貸款資金按用途使用;

　�、趯�(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控;

　�、蹚�(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性;

　�、苊鞔_貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。

　　考點(diǎn)2 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸款流程

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸款流程包括：貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理五個(gè)環(huán)節(jié)

　　考點(diǎn)3 受理

　　(1)貸前咨詢：銀行通過現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

　　貸前咨詢的主要內(nèi)容包括：

　�、賯�(gè)人貸款品種介紹;

　�、谏暾�(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)具備的條件;

　�、凵暾�(qǐng)個(gè)人貸款需提供的資料;

　　④辦理個(gè)人貸款的程序;

　�、輦�(gè)人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;

　�、瞢@取個(gè)人貸款申請(qǐng)書、申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道;

　�、邆�(gè)人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;

　�、嗥渌�相關(guān)內(nèi)容。

　　⑨貸款的受理程序。

　　(2)個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

　　①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;

　�、谫J款用途明確合法;

　�、圪J款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;

　　④借款人具備還款意愿和還款能力;

　�、萁杩钊诵庞脿顩r良好.無重大不良信用記錄;

　　⑥貸款人要求的其他條件。

　　(3)初審：貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　考點(diǎn)4 貸前調(diào)查

　　(1)調(diào)查的方式和要求：

　�、賹彶榻杩钌暾�(qǐng)材料：貸前調(diào)查人通過審查借款申請(qǐng)材料了解借款申請(qǐng)人的基本情況、貸款擔(dān)保情況等。

　　②與借款申請(qǐng)人面談：面談?dòng)涗浛梢圆扇�書面記錄形式由貸前調(diào)查人確認(rèn)簽字后存檔作為貸款審批依據(jù)，也可以由貸前調(diào)查人在貸款申請(qǐng)表中作相應(yīng)表述。

　�、蹖�(shí)地調(diào)查：貸前調(diào)查人應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人抵押物狀況等，對(duì)于金額較大或認(rèn)為有必要對(duì)其進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的借款申請(qǐng)人，貸前調(diào)查人應(yīng)到借款人家中現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。

　　(2)調(diào)查的內(nèi)容：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容。

　�、俳杩钊嘶�本情況;

　�、诮杩钊耸杖肭闆r;

　�、劢杩钣猛�;

　�、芙杩钊诉�款來源、還款能力及還款方式;

　�、荼ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

　　(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題：

　　①核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合等;

　�、诤藢�(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收入狀況材料的真實(shí)有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時(shí)償還貸款本息;

　�、勐鋵�(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況;

　�、軐�(duì)借款人的申請(qǐng)資料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查。

　　考點(diǎn)5 貸款審批

　　個(gè)人貸款審批流程如下：

　�、俳M織報(bào)批材料;

　　②審批;

　�、厶岢鰧徟�意見;

　　④審批意見落實(shí)。

　　考點(diǎn)6 簽約與發(fā)放

　　(1)貸款的簽約流程：填寫合同一審核合同一簽訂合同

　　(2)貸款的發(fā)放條件：

　　①需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;

　�、趯�(duì)采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款;

　�、蹖�(duì)采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù);

　�、軐�(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　(3)貸款發(fā)放的具體流程如下：

　�、俪鲑~前審核;

　�、陂_戶放款;

　�、鄯趴钔ㄖ�。

　　考點(diǎn)7 支付管理

　　個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付;屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　�、俳杩钊藷o法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　�、诮杩钊私灰讓�(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

　　③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的;

　�、芊�律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　考點(diǎn)8 貸后檢查

　　(1)對(duì)借款人的檢查主要內(nèi)容包括：

　�、儋J款資金的使用情況;

　�、诮杩钊耸欠癜雌谧泐~歸還貸款;

　�、劢杩钊斯ぷ鲉挝弧⑹杖胨�平是否發(fā)生變化;

　�、芏ㄆ诓樵兿嚓P(guān)系統(tǒng)，了解借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的信用狀況;

　�、萁杩钊说淖∷�、抵押房產(chǎn)情況、價(jià)值權(quán)屬及聯(lián)系電話有無變動(dòng);

　�、抻袩o發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，家庭重大變化，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;

　�、邔�(duì)于直接向借款人發(fā)放貸款資金的，要通過借款人貸款賬戶跟蹤貸款發(fā)放后的資金流向，監(jiān)督借款人是否按約定的用途使用貸款。

　　(2)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人進(jìn)行糾正，對(duì)借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。

　�、俳杩钊颂峁┝颂摷俚淖C明材料而取得貸款的;

　　②借款人未按合同約定用途使用貸款的;

　　③借款期內(nèi)，借款人累計(jì)一定月數(shù)(包括計(jì)劃還款當(dāng)月)未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的;

　　④借款人拒絕或阻礙貸款銀行對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的;

　�、萁杩钊司砣胫卮蠼�(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償債能力的;

　�、藿杩钊税l(fā)生其他足以影響其償債能力的事件的。

　　(3)對(duì)擔(dān)保情況的檢查主要內(nèi)容包括：

　�、俦ＷC人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況;

　�、诘盅何锏拇胬m(xù)狀況、使用狀況、價(jià)值變化情況等;

　�、圪|(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和價(jià)值變化情況;

　　④對(duì)以商用房抵押的，對(duì)商用房的出租情況及商用房?jī)r(jià)格波動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè);

　�、萜渌�可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　(5)發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　�、俦ＷC人失去擔(dān)保能力的;

　�、谧鳛楸ＷC人的法人，其經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項(xiàng)下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的;

　�、圩鳛楸ＷC人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的;

　　④保證人拒絕貸款銀行對(duì)其資金和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督的;

　�、荼ＷC人向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保的。

　　(6)對(duì)抵押物的檢查：發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　�、俚盅喝宋赐咨票９艿盅何锘蚓芙^貸款銀行對(duì)抵押物是否完好進(jìn)行檢查的;

　�、谝虻谌�人的行為導(dǎo)致抵押物的價(jià)值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶的;

　�、鄣盅何餁�損、滅失、價(jià)值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的;

　�、芪唇�(jīng)貸款銀行書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的;

　�、莸盅喝私�(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價(jià)款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的;

　　⑥抵押物被重復(fù)抵押。

　　(7)對(duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查：發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　�、儋|(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價(jià)值減少，出質(zhì)人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的;

　�、诔鲑|(zhì)人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)利，但所得價(jià)款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的;

　�、圪|(zhì)押期間未經(jīng)貸款銀行書面同意，質(zhì)押人贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)利的。

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