2.貸款利率:借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格。利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權(quán)而從借款人那里取得的報酬,實際上就是借貸資金的“成本”。
3.貸款期限:從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?個人住房貸款的期限最長可達30年,而個人經(jīng)營性貸款中,個別貸款的期限僅為6個月【借款期限并非越長越好,一般在15~20年最為合理】;個人貸款可以展期,1年以內(nèi)的個人貸款,展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。
【等額本金還款法初期壓力比等額本息還款法重,因此經(jīng)濟尚不穩(wěn)定的借款人多選擇等額本息還款法】
④等比累進還款法:固定比例,分為等比遞增和等比遞減;與借款人對自身收入狀況的預(yù)期有關(guān),如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢,則可選擇等比遞增法,減少提前還款的麻煩;反之,可選擇等比遞減法,減少利息支出。
、莸阮~累進還款法:固定金額,分為等額遞增和等額遞減;【以上兩種當借款人還款能力變化時,可通過調(diào)整累進額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化】
、藿M合還款法:還款期間,每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額,未歸還的本金部分按月計息,兩部分相加即形成每月的還款金額。“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進度,滿足個性化需求。自身財務(wù)規(guī)劃能力強的客戶適用此種方法。
⑦按月還息、到期一次性還本還款法:適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。
5.擔保方式:
、俚盅簱#翰晦D(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為貸款的擔保;
、谫|(zhì)押擔保:轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有,分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押;
、郾WC擔保:保證人是具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。
【根據(jù)《擔保法》的規(guī)定,不能擔任保證人:國家機關(guān);學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體;企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門,但如果有法人授權(quán)的,其分支機構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。】
、苄庞觅J款:特征是債務(wù)人無須提供抵押品或第三方擔保金僅憑借自己的信譽就能取得貸款;一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)濟管理水水平、發(fā)展前景等進行詳細的考察。
6.貸款額度:銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額,一般以抵押、質(zhì)押和保證擔保的額度以及資信等情況確定;風險限額是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風險管理水平,為反映整個機構(gòu)組合層面風險,針對具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設(shè)定的風險總量控制上限,是其在特定領(lǐng)域所愿意承擔風險的最大限額。
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