第一章個人貸款概述

　　考點1.1 個人貸款的概念和意義(P1-P2)

　　1.個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關系主體雙方是銀行和自然人。

　　2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面

　　(1)對金融機構而言：新的收入來源;分散風險

　　(2)對宏觀經濟而言：融資作用;催化促進消費市場繁榮;擴大內需，促進國民經濟發(fā)展作用;促進金融業(yè)繁榮作用。

　　考點1.2 個人貸款的特征(P2-P3)

　　1.貸款品種多、用途廣：消費類貸款、經營性貸款、自營性個人貸款、委托性個人貸款等;

　　2.貸款便利：可以通過營業(yè)網點的個人貸款中心、網上銀行、金融超市等方式;

　　3.還款方式靈活：等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法;

　　4.低資本消耗：個人貸款風險權重由100%下調至75%，住房抵押貸款的一套房風險權重為45%、二套房風險權重為60%。

　　考點1.3 個人貸款的發(fā)展歷程(P3-P5)

　　1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發(fā)展;20 世紀80 年代中期，推進城市住宅商品化，首個開辦個人住房貸款業(yè)務的是中國建設銀行;

　　2.國內消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發(fā)展;

　　3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展;2010 年2 月12 日，中國銀監(jiān)會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)。

　　考點1.4 個人貸款產品按產品用途分類(P5)

　　1.個人消費類貸款：指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發(fā)放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等;包括：①個人住房貸款;②個人汽車貸款;③個人教育貸款;④個人住房裝修貸款;⑤個人耐用消費品貸款;⑥個人旅游消費貸款;⑦個人醫(yī)療貸款。

　　2.個人經營類貸款：指銀行向從事合法生產經營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。包括：①個人商用房貸款;②個人經營貸款;

　�、坜r戶貸款;【農戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶】④下崗失業(yè)小額擔保貸款。

　　考點1.5 個人消費類貸款(P5-P7)

　　1.個人住房貸款：指向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款;

　　包括：①自營性個人住房貸款;

　�、诠�積金個人住房貸款;【不以營利為目的，“低進低出”利率政策，較強的政策性，貸款額度受限，因此為政策性個人住房貸款】

　　③個人住房組合貸款：綜合以上兩種。

　　2.個人汽車貸款：所購車輛按用途分為自用車和商用車;所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

　　3.個人教育貸款：是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款;根據貸款性質的不同分為：國家助學貸款;【原則：“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”】商業(yè)助學貸款;【原則：“部分自籌，有效擔保，�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”】

　　4.個人住房裝修貸款：向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

　　5.個人耐用消費品貸款：耐用消費是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，除汽車、房屋以外，包括家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。通常的形式：銀行與特約商戶合作開展，借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。來源233網校

　　6.個人旅游消費貸款：用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。

　　7.個人醫(yī)療貸款：用于解決貸款人個人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。

　　考點1.6 按擔保方式分類(P8-P9)

　　1.個人抵押貸款：借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價、拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償。《擔保法》規(guī)定可以抵押的財產：抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

　�、诘盅喝怂�有的機器、交通運輸工具和其他財產;

　�、鄣盅喝艘婪ㄓ袡嗵幏值膰�有的土地使用權、房屋和其他地上定著物;

　�、艿盅喝艘婪ㄓ袡嗵幏值膰�有的機器、交通運輸工具和其他財產;

　�、莸盅喝艘婪ǔ邪�并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;

　�、抟婪�可以抵押的其他財產。

　　2.個人質押貸款：

　　《物權法》的規(guī)定可作為個人質押貸款的質物主要有：匯票、支票、本票; ②債券、存款單;

　�、蹅}單、提單; ④可以轉讓的基金份額、股權;

　�、菘梢赞D讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;

　　⑥應收賬款; ⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。

　　3.個人信用貸款：個人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔保的貸款。【信用等級越高，信用額度越大，反之越小】

　　4.個人保證貸款：指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款�！臼掷m(xù)簡便、辦理時間短、環(huán)節(jié)少】

　　考點1.7 個人貸款產品的要素(P9-P14)

　　1.貸款對象：個人貸款的對象僅限于自然人【具有完全民事行為能力的自然人】，而不包括法人。

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