第二節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

　　一、按產(chǎn)品用途分類(★★★★★)

　　按照產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人消費(fèi)類貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。

　　(一)個(gè)人消費(fèi)類貸款

　　個(gè)人消費(fèi)類貸款是指銀行向申請(qǐng)購(gòu)買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款，具體來(lái)說(shuō)，是銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有購(gòu)買個(gè)人住房、汽車，一般助學(xué)貸款等。

　　個(gè)人消費(fèi)類貸款包括;個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。

　　1.個(gè)人住房貸款

　　個(gè)人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和大修理各類型住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

　　(1)自營(yíng)性住房貸款

　　自營(yíng)業(yè)個(gè)人住房貸款，也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

　　(2)公積金個(gè)人住房貸款

　　公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款。該貸款不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個(gè)人住房貸款。

　　(3)個(gè)人住房組合貸款

　　個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修房屋時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。

　　2.個(gè)人汽車貸款

　　個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車;商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

　　3.個(gè)人教育貸款

　　個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金’’給予財(cái)政貼息的貸款。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　4.個(gè)人住房裝修貨款個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

　　開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有簽訂特約裝修公司的，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒(méi)有作此項(xiàng)規(guī)定。

　　5.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需要在銀行指定的商戶處購(gòu)買特定商品。

　　6.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

　　個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國(guó)內(nèi)、國(guó)際旅游所需費(fèi)用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級(jí)高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。

　　7.個(gè)人醫(yī)療貸款

　　個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問(wèn)題的貸款。個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行貸款申請(qǐng)書及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。 來(lái)源233網(wǎng)校

　　(二)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買商用房以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。

　　1.個(gè)人商用房貸款

　　個(gè)人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買商業(yè)用房的貸款。目前，商用房貸款主要是為了解決自然人購(gòu)買用以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)資金需求的貸款。

　　2.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

　　3.農(nóng)戶貸款

　　農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。

　　4.下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款

　　下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

　　二、按擔(dān)保方式分類(★★★★★)

　　根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人信用貸款和個(gè)人保證貸款。其中個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款和個(gè)人保證貸款相對(duì)于個(gè)人信用貸款有本質(zhì)的區(qū)別，它們都屬于非信用貸款。

　　(一)個(gè)人抵押貸款

　　個(gè)人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個(gè)人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行許可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物;④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　(二)個(gè)人質(zhì)押貸款

　　個(gè)人質(zhì)押貸款是指?jìng)�(gè)人以合法有效的，符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的貸款。根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本鬈;②債券、存款單;③倉(cāng)單、提單;④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。質(zhì)押物大多是一種方便轉(zhuǎn)移的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，而不是“固定”的財(cái)產(chǎn)。這是因?yàn)橘|(zhì)押和抵押的顯著區(qū)別是質(zhì)押需要轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，而抵押各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利是很方便進(jìn)行轉(zhuǎn)移的。

　　(三)個(gè)人信用貸款

　　個(gè)人信用貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用等級(jí)確定貸款額度，信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小。我們El常接觸的信用卡在沒(méi)有余額的條件下的支付就是一種銀行對(duì)個(gè)人的信用貸款。

　　(四)個(gè)人保證貸款

　　個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現(xiàn)糾紛可通過(guò)法律程序予以解決。

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