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第二節(jié) 個(gè)人征信系統(tǒng)的管理及應(yīng)用

　　一、個(gè)人征信系統(tǒng)信息來(lái)源(★)

　　我國(guó)的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過(guò)以下兩個(gè)渠道匯人中國(guó)人民銀行的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的：

　　第一個(gè)渠道：當(dāng)客戶通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送給個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　第二個(gè)渠道：個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)與公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門(mén)、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集諸如居民身份信息、個(gè)人手機(jī)費(fèi)、社保金等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)采集到上述信息后，按照數(shù)據(jù)主體對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，即將屬于同一個(gè)人的所有信息整合在其名下，形成該人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)生成信用報(bào)告。個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)采集到的數(shù)據(jù)只是進(jìn)行客觀展示，不做任何修改。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有賴于數(shù)據(jù)提供者數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

　　二、個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程(★★★★★)

　　(一)數(shù)據(jù)錄入

　　商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請(qǐng)資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、購(gòu)房信息等。錄入人員對(duì)錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動(dòng)生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無(wú)須人工錄入。

　　(二)數(shù)據(jù)報(bào)送和整理

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信．

　　征信服務(wù)中心對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

　　當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。

　　商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告將立即進(jìn)行更正。

　　(三)數(shù)據(jù)獲取

　　個(gè)人征信系統(tǒng)通過(guò)專(zhuān)線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。

　　三、個(gè)人征信查詢系統(tǒng)(★)

　　(一)個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息查詢主體

　　(1)商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，在取得個(gè)人書(shū)面授權(quán)同意后，可以查詢個(gè)人的信用報(bào)告。另外，商業(yè)銀行在對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，也可查詢個(gè)人的信用信息。

　　(2)根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，司法部門(mén)可以到當(dāng)?shù)氐牟樵儥C(jī)構(gòu)申請(qǐng)查詢相關(guān)涉案人員的信用報(bào)告。

　　(3)公民個(gè)人。公民個(gè)人可以到中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)氐姆种行纳暾?qǐng)查詢本人的信用報(bào)告或代理他人查詢信用報(bào)告。

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