(3)不良貸款的催收
對不同拖欠期限的不良個人住房貸款的催收可采取不同的方式,如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收,以及采取法律手段催收等方式。同時,應(yīng)利用信息技術(shù)對不良貸款催收情況進(jìn)行登記管理,實(shí)現(xiàn)不良貸款催收管理的自動化。個人住房貸款出現(xiàn)違約后,銀行的經(jīng)辦人員或相關(guān)管理人員應(yīng)該按照規(guī)定程序,對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知,督促借款人清償違約貸款。
(4)不良貸款的處置
5、貸后檔案管理
七、風(fēng)險管理
1、合作機(jī)構(gòu)管理
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式:房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險;擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險;其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防范措施:
(1)“假個貸”的防控措施:加強(qiáng)一線人員建設(shè),嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān);進(jìn)一步完善個人住房貸款風(fēng)險保證金制度;要積極利用法律手段,追究當(dāng)事人刑事責(zé)任,加大“假個貸”的實(shí)施成本。
(2)其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施:深入調(diào)查,選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu);業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu);嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度;有效利用保證金制度;嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。
2、操作風(fēng)險
貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點(diǎn)為:未按獨(dú)立公正原則審批;不按權(quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放;審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán),導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。
法律和政策風(fēng)險:
(1)借款人主體資格:未成年人能否申請個人住房貸款問題;外籍自然人能否辦理住房貸款問題。
(2)合同有效性風(fēng)險:格式條款無效;未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險;格式條款解釋風(fēng)險;格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險。
(3)擔(dān)保風(fēng)險:
(4)訴訟時效風(fēng)險
(5)政策風(fēng)驗(yàn):對境外人士購房的限制;對購房人資格的政策性限制;抵押品執(zhí)行的政策性限制;
操作風(fēng)險的防范措施:提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神;掌握并嚴(yán)格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī);嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查
3、信用風(fēng)險
借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。
信用風(fēng)險防范措施:加強(qiáng)對借款人還款能力的甄別、深入了解客戶還款意愿
八、公積金個人住房貸款
擔(dān)保方式:目前,公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中,住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。
職責(zé)分工:
、俟e金管理中心基本職責(zé)。制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險。
、诔修k銀行職責(zé):基本職責(zé)(公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作);可委托代理職責(zé):貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入,貸后審核、催收、查詢對賬。
操作模式:銀行受理,公積金管理中心審核審批,銀行操作;公積金管理中心受理、審核審批,銀行操作;公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動。
公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別:承擔(dān)風(fēng)險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同
貸款流程:貸款的受理和調(diào)查;貸款的審查和審批;貸款的簽約和發(fā)放;貸后與檔案管理
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