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2013銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》章節(jié)要點(diǎn)16

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  個(gè)人低押授信貸款

  個(gè)人抵押授信貸款,是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行,銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù),設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán),且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

  個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn):先授信,后用信;一次授信,循環(huán)使用;貸款用途綜合

  貸款額度的確定:

 、僖运(gòu)新建商品住房作抵押的,貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70%。

 、谝运(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款,貸款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。

  抵押住房的價(jià)值須由銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的,如抵押住房?jī)r(jià)值無(wú)明顯減少,可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值確定抵押住房?jī)r(jià)值。

  抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定,一般不超過(guò)70%。

  貸款額度計(jì)算公式:貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×對(duì)應(yīng)的抵押率

  如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的,不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

 、垡栽阢y行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的,可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

  四、個(gè)人住房裝修貸款

  擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

  開(kāi)辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司,借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒(méi)有作此項(xiàng)規(guī)定。

  五、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

  個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。

  所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品,包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等。

  貸款利率:執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

  貸款期限:一般在1年以內(nèi),最長(zhǎng)為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人,貸款期限不得超過(guò)退休年限(一般女性為55歲,男性為60歲)。

  貸款額度:個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)一般為人民幣2000元,最高額不超過(guò)10萬(wàn)元。

  借款人用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購(gòu)物款的20%~30%,各家銀行規(guī)定有所不同。

  六、個(gè)人醫(yī)療貸款

  個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題的貸款。

  個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理,借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的借款申請(qǐng)書,持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明,到開(kāi)展此業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)申辦貸款,獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書及個(gè)人身份證,到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

  貸款利率:按中國(guó)人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。

  貸款期限:一般情況下期限最短為半年,最長(zhǎng)可達(dá)3年。

  貸款額度:個(gè)人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定。

  七、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

  個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。

  貸款利率:執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

  貸款期限:各銀行對(duì)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別,一般為1-3年,最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年),具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。

  貸款額度:個(gè)人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款,通常為旅游費(fèi)用的20%以上,各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實(shí)際消費(fèi)水平及擔(dān)保情況確定,貸款最高限額原則上不超過(guò)10萬(wàn)元人民幣。

  八、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

  下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下,向中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

  政府指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指中國(guó)人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中規(guī)定的,下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān);饡(huì)委托的各省(自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

  下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。對(duì)象特殊,主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

  貸款利率:執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率,不上浮。

  貸款期限:期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年,借款人提出延長(zhǎng)期限,經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的,可按中國(guó)人民銀行的規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次。延長(zhǎng)期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延,最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。

  貸款額度:貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元,單戶貸款額度最高不超過(guò)2萬(wàn)元(含2萬(wàn)元)。

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