第五章 個人教育貸款
第一節(jié) 基礎(chǔ)知識
一、個人教育貸款的含義和分類
個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
(1)國家助學(xué)貸款
國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本?茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的,用于環(huán)球,網(wǎng)校幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費,并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育,資助經(jīng)濟困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。
國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式,實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?顚S煤桶雌趦斶”的原則。
其中,財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式,對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼;風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則,按當年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償;
信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔保方式辦理國家助學(xué)貸款;?顚S檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費和生活費用,不得用于其他方面,銀行以分環(huán)球,網(wǎng)校次發(fā)放的辦法,降低一次發(fā)放的金額,予以控制。
中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行,負責辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實施,由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組,負責制定國家助學(xué)貸款政策,確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計劃。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款
商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行環(huán)球,網(wǎng)校“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。
與國家助學(xué)貸款相比,商業(yè)助學(xué)貸款財政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息,各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。例如,中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。
二、個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征
從各國發(fā)展情況來看,個人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個人貸款所不同的一些特點,主要體現(xiàn)在以下兩個方面:
一是具有社會公益性,政策參與程度較高。
二是多為信用類貸款,風險度相對較高。
三、個人教育貸款的發(fā)展歷程
在我國,個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年,為推動科教興國戰(zhàn)略的實施,解決貧困學(xué)生求學(xué)問題,中國人民銀行、教育部和財政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知,并首先以中國工環(huán)球,網(wǎng)校商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行。
從2000年9月1日起,國家助學(xué)貸款在環(huán)球,網(wǎng)校全國范圍內(nèi)全面推行,所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款,此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴,成為四國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。
2002年2月,三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策,即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行,并按月環(huán)球,網(wǎng)?己私(jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。
為抑制不良貸款的增長,2003年8月,中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標準誓;即國家助學(xué)貸款違約率達到20%,且違約學(xué)生達到20人的高校,經(jīng)辦銀行環(huán)球,網(wǎng)?梢酝V拱l(fā)放助學(xué)貸款。
2004年年初,為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài),中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進國家助學(xué)貸款工作的通知》,提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。
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