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　　第一章　個人貸款概述

　　1.3 個人貸款產(chǎn)品的要素

　　重點(diǎn)：貸款對象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔(dān)保方式，還款方式， 掌握記憶方法

　　1.3.1 貸款對象 18歲

　　一個是自然人，不包括法人和機(jī)器人

　　二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民，當(dāng)然貸款情況不同，也可能有不同的要求。

　　1.3.2 貸款利率

　　借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里離獲得的一定的報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率來表示。

　　利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率

　　中國人民銀行指定的各種利率為法定利率;一是中央銀行對其他金融機(jī)構(gòu)的再融資利率。如再貼現(xiàn)率和再貸款率的銀行利率。二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國債等有價證券的發(fā)行利率;一年定期存款 2.25%------貸款5.58%(2008-12-23)中國銀行

　　貸款銀行根據(jù)法定利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，經(jīng)與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。

　　個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行;

　　一般小于一年的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;(含一年)

　　大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。招商銀行的個人貸款參考利率：

　　1.3.3 貸款期限

　　從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　具體期限雅根據(jù)具體的貸款產(chǎn)品確定，比如個人住房貸款最長可達(dá)30年，而在個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。

　　合理確定貸款期限：

　　比較分期后單位時間(年，月等)減少的還款額與增加的利息;

　　小于0時，不合理;合理的期限應(yīng)該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點(diǎn)

　　1.3.4 還款方式

　　包括：

　　到期一次還本付息法

　　等額本息還款法，等額本金還款法

　　等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法

　　組合還款法

　　1.到期一次還本付息法

　　期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

　　使用于：期限在1年以內(nèi)，包括一年的貸款。

　　2. 等額本息還款法

　　貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設(shè)本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n(單位為月，或者是還款期數(shù))，運(yùn)用折現(xiàn)法，列出等式：

　　利用等比數(shù)列求和，化簡變化后：

　　貸款本金為10萬元，期限為20年(20*12=240期)，年利率為5.94%(換算為月利率5.94/12=),求得計算結(jié)果為M=712.97元，本息和為171113.74元。

　　如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公示進(jìn)行調(diào)整，計算每期還款額。

　　特點(diǎn)：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化。

　　3. 等額本金還款法

　　貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式：

　　貸款本金為10萬元，期限為20年，年利率為5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計159647.5元

　　特點(diǎn)：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已;

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