一、單項(xiàng)選擇題(本類題共90小題，每題0.5分，共45分。每小題的四個(gè)選項(xiàng)中，只有一個(gè)符合題意的正確答案。多選、錯(cuò)選、不選均不得分)

　　1-5CCBCB6-10BCBDB11-15DACCA16-20CBBBD21-25DDDAB26-30BBCAC

　　31-35AADCA36-40ABBDC41-45ABDAD46-50BCBAC51-55DBABC

　　56-60BBCAB61-65BABDB66-70DBADA71-75ACACD76-80DABBB

　　81-85BDDBC86-90CBCCA

　　二、多項(xiàng)選擇題(本類題共40小題，每小題1分，共40分。每小題備選答案中，有兩個(gè)或兩個(gè)以上符合題意的正確答案。多選、少選、錯(cuò)選、不選均不得分)

　　91 A,B,C

　　解析:

　　ABC[解析]貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用、對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)

　　控、強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性、明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。

　　92 B,D,E

　　解析:

　　BDE[解析]屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的;貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的;法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　93 D,E

　　解析:

　　DE[解析]個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車;按照注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車。

　　94 A,B,C,D,E

　　解析:

　　ABCDE[解析]根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　95 A,C,D,E

　　解析:

　　ACDE[解析]合作機(jī)構(gòu)管理措施包括：加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查合作機(jī)構(gòu)的資信狀況;嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營(yíng)管理情況，資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度;對(duì)由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，要實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金;對(duì)于履約保證風(fēng)險(xiǎn)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因?yàn)閰f(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　96 B,C,E

　　解析:

　　BCE[解析]審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管包括：嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審慎進(jìn)行信貸審批、嚴(yán)格實(shí)行審貸分離。嚴(yán)格貸款合同管理、嚴(yán)格實(shí)行審貸分離屬于簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　97 C,D,E

　　解析:

　　CDE[解析]不良個(gè)人住房貸款包括五級(jí)分類中的后三類貸款，即次級(jí)、可疑和損失類貸款。

　　銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定定期對(duì)不良個(gè)人住房貸款進(jìn)行認(rèn)定。銀行要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立不良個(gè)人住房貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況

　　98 A,B,C,D,E

　　解析:

　　ABCDE[解析]除上述5個(gè)原則之外，個(gè)人貸款管理的基本原則還有貸后管理原則。

　　99 A,B,C

　　解析:

　　ABC[解析]個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

　　100 A,B,C,D,E

　　101 B,C,D

　　解析:

　　BCD[解析]貸后檢查的主要內(nèi)容包括：借款人的履約情況、信用狀況;對(duì)借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查;貸款擔(dān)保變動(dòng)情況。加強(qiáng)信貸檔案管理、適時(shí)利用違約條款是貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容。、

　　102 B,C

　　解析:

　　BC[解析]信貸業(yè)務(wù)跨時(shí)長(zhǎng)，為做好相關(guān)檔案管理工作，要將一個(gè)信貸項(xiàng)目形成的文件資料依據(jù)信貸的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的信貸文件和結(jié)算后的信貸檔案兩個(gè)階段，實(shí)行分段管理。

　　103 A,B,C,D,E

　　解析:

　　ABCDE[解析]對(duì)具有擔(dān)保性質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入需要考慮以下幾個(gè)方面：注冊(cè)資金是否達(dá)到一定規(guī)模;是否具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn);資信狀況是否達(dá)到銀行規(guī)定的要求;是否具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持;公司及主要經(jīng)營(yíng)者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。

　　104 C,D,E

　　解析:

　　CDE[解析]信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式：還款能力風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　105 A,B,C,D,E

　　解析:

　　ABCDE[解析]信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查;建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警措施;完善銀行個(gè)人教育貸款催收管理系統(tǒng);建立有效的信息披露機(jī)制;加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

　　106 A,C,D

　　解析:

　　ACD[解析]個(gè)人住房貸款與其他個(gè)人貸款相比，具有以下特點(diǎn)：貸款金額大、期限長(zhǎng)、以抵押為前提建立的借貸關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。

　　107 A,B,D,E

　　解析:

　　ABDE[解析]對(duì)個(gè)人住房貸款樓盤(pán)項(xiàng)目的審查包括對(duì)開(kāi)發(fā)商資信的審查、項(xiàng)目本身的審查以及對(duì)項(xiàng)目的實(shí)地考察。項(xiàng)目審查具體包括：項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性調(diào)查、項(xiàng)目的合法性審查、項(xiàng)目工程進(jìn)度審查、項(xiàng)目資金到位情況審查。合法有效地購(gòu)房合同是接收申請(qǐng)時(shí)申請(qǐng)材料清單中的內(nèi)容。

　　108 A,B,C,D,E

　　解析:

　　ABCDE[解析]貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)�貸款資產(chǎn)進(jìn)行分類。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。

　　109 A,C,D,E

　　解析:

　　ACDE[解析]公積金個(gè)人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位

　　所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款的要素包括貸款對(duì)象、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式、貸款額度。

　　110 A,C,D

　　解析:

　　ACD[解析]貸前調(diào)查擔(dān)保情況的調(diào)查中，采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查：抵押物的合法性;抵押人對(duì)抵押物占有的合法性;抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況。質(zhì)押權(quán)利的合法性、質(zhì)押權(quán)利條件則屬于采取質(zhì)押擔(dān)保方式的調(diào)查內(nèi)容。

　　111 A,B,C,E

　　解析:

　　ABCE[解析]采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)物可以是國(guó)家財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、符合貸款銀行規(guī)定的企業(yè)債券、單位定期存單、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單等有價(jià)證券。

　　112 A,B,D,E

　　解析:

　　ABDE[解析]農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要提供擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

　　113 A,B,C,D

　　解析:

　　ABCD[解析]目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型：第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò);第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符;第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符;第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。

　　114 C,D,E

　　解析:

　　CDE[解析]個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息查詢主體目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：商業(yè)銀行;金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門(mén)等其他政府機(jī)構(gòu);個(gè)人。

　　115 A,D,E

　　解析:

　　ACE[解析]個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程是數(shù)據(jù)錄入一數(shù)據(jù)報(bào)送和整理一數(shù)據(jù)獲取。

　　116 A,D,E

　　解析:

　　ADE[解析]個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

　　117 A,B,C,E

　　解析:

　　ABCE[解析]銀行在完成“購(gòu)買(mǎi)行為、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場(chǎng)定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”：經(jīng)�；�、系統(tǒng)化、科學(xué)化、制度化。

　　118 A,D,E

　　解析:

　　ADE[解析]農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行“多戶聯(lián)保、按期存款、個(gè)人申請(qǐng)、分期還款、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

　　119 A,B,C

　　解析:

　　ABC[解析]做好配套和支持工作包括：要做好內(nèi)部管理部門(mén)和崗位的設(shè)置和分工;要做好培訓(xùn)教育工作;要做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作。嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、嚴(yán)格實(shí)行審貸分離屬于審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　120 A,B,C,D,E

　　解析:

　　ABCDE[解析]在加強(qiáng)貸款發(fā)放后的核查中，貸款人可要求借款人提交實(shí)際支付清單，必要時(shí)應(yīng)要求借款人提供與實(shí)際支付事項(xiàng)相關(guān)的交易資料，通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體核查內(nèi)容包括：分析借款人是否按約定金額和用途實(shí)施支付;判斷借款人實(shí)際支付清單的可信性;借款人實(shí)際支付清單與計(jì)劃支付清單的一致性，不一致的應(yīng)分析原因;借款人實(shí)際支付是否超過(guò)

　　約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn);借款人實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途;借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形;其他需要審核的內(nèi)容。

　　121 A,B,C,D

　　解析:

　　ABCD[解析]貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括：嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查;適時(shí)利用違約條款;及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整;加強(qiáng)信貸檔案管理。

　　122 A,B,D,E

　　解析:

　　ABDE[解析]《個(gè)人貸款管理暫行辦法》是審慎性經(jīng)營(yíng)規(guī)則,也是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)審慎性規(guī)則的執(zhí)行規(guī)則�！秱�(gè)人貸款管理暫行辦法》在法律責(zé)任上首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其次規(guī)定給予行政處罰的情形。采取行政處罰的行為包括：貸前管理的違法行為;貸時(shí)和貸后管理的違法行為;其他被處罰的情形。

　　123 A,B

　　解析:

　　AB[解析]誠(chéng)信申貸主要包含兩層含義：①借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;②借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貨款用途和還款來(lái)源明確合法等。C、D、E項(xiàng)是貸后管理原則。

　　124 A,D

　　解析:

　　AD[解析]個(gè)人貸款申請(qǐng)具備以下條件：借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;貸款用途明確合理、貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;借款人具備還款意愿和還款能力;借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄;貸款人要求的其他條件。

　　125 A,C,D,E

　　解析:

　　ACDE[解析]商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則，自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。財(cái)政貼息是國(guó)家助學(xué)貸款的原則。

　　126 A,B,C,D,E

　　解析:

　　ABCDE[解析]個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)包括：貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全;時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快;操作流程短;質(zhì)物范圍廣泛。

　　127 B,C,D,E

　　解析:

　　BCDE[解析]信用風(fēng)險(xiǎn)包括借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)、借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)、借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查;建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警措施;完善銀行個(gè)人教育貸款催收管理系統(tǒng);建立有效的信息披露機(jī)制;加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

　　128 A,B,C

　　解析:

　　ABC[解析]銀行在進(jìn)行營(yíng)銷決策之前，應(yīng)首先對(duì)客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力和金融市場(chǎng)變化趨勢(shì)等內(nèi)外部市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和分析，因此A、B、C是正確的。

　　129 A,B,C,D,E

　　解析:

　　ABCDE[解析]個(gè)人住房貸款的要素：貸款對(duì)象、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式、貸款額度。

　　130 A,C,E

　　解析:

　　ACE[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。而商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析;加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析;加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。

　　三、判斷題(本類題共15小題，每小題1分，共15分。每小題答題正確的得1分，答題錯(cuò)誤的不得分。不答題的不得分也不扣分)

　　131 錯(cuò)

　　解析:

　　B[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。

　　132 錯(cuò)

　　解析:

　　B[解析]個(gè)人消費(fèi)額度貸款主要用于滿足借款人的消費(fèi)需求，可先向銀行申請(qǐng)有效額度，必要時(shí)使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可以隨時(shí)向銀行申請(qǐng)使用。

　　133 對(duì)

　　解析:

　　A[解析]銀行市場(chǎng)細(xì)分策略，即通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分選擇目標(biāo)市場(chǎng)的具體策略，主要包括集中策略和差異性策略。

　　134 錯(cuò)

　　解析:

　　B[解析]低成本策略強(qiáng)調(diào)降低銀行成本，使銀行保持令人滿意的邊際利潤(rùn)，同時(shí)成為一個(gè)低成本競(jìng)爭(zhēng)者。

　　135 錯(cuò)

　　解析:

　　B[解析]信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式有還款能力風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　136 對(duì)

　　解析:

　　A[解析]購(gòu)房支出通常是家庭支出的主要部分，住房貸款也普遍占家庭負(fù)債的加大份額，因此個(gè)人住房貸款相對(duì)其他個(gè)人貸款而言金額較大，期限也較長(zhǎng)，通常為10～20年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，絕大多數(shù)采取分期還本付息的方式。

　　137 對(duì)

　　解析:

　　A[解析]貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。

　　138 錯(cuò)

　　解析:

　　B[解析]個(gè)人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開(kāi)，實(shí)行下限管理。

　　139 錯(cuò)

　　解析:

　　B[解析]操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的最古老的風(fēng)險(xiǎn)之一，在全球范圍內(nèi)給許多金融機(jī)構(gòu)造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

　　140 錯(cuò)

　　解析:

　　B[解析]個(gè)人汽車貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。

　　141 對(duì)

　　142 對(duì)

　　解析:

　　A[解析]貸款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件;無(wú)重大不良信用記錄，不良信用等行為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制定;必要時(shí)需提供有效的擔(dān)保;必要時(shí)需提供其法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書(shū)面意見(jiàn);貸款銀行要求的其他條件。

　　143 錯(cuò)

　　解析:

　　B[解析]對(duì)正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一次貸后檢查。

　　144 對(duì)

　　解析:

　　A[解析]貸款發(fā)放要遵循審貸與放貸分離的原則，由獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

　　145 對(duì)

　　解析:

　　A[解析]商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令整改，并處以l萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

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