二、多項(xiàng)選擇題

　　1.BC[解析]B選項(xiàng)委托貸款是由委托人提供資金，銀行作為受托人代委托人發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，其間銀行只收手續(xù)費(fèi)，不代墊資金，也不承擔(dān)貸款風(fēng)險;C選項(xiàng)特定貸款是由國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取補(bǔ)救措施后責(zé)成銀行發(fā)放的貸款，因而銀行不需承擔(dān)貸款風(fēng)險。

　　2.DE[解析]A選項(xiàng)是按貸款期限劃分的;B選項(xiàng)是按貸款保障方式劃分的;C選項(xiàng)是按貸款經(jīng)營模式劃分的。

　　3.ABCE[解析]對于房屋建筑的估價，主要考慮房屋和建筑物的用途及經(jīng)濟(jì)效益、新舊程度和可能繼續(xù)使用的年限、原來的造價和現(xiàn)在的造價等因素。

　　4.BCDE[解析]不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓工作應(yīng)堅(jiān)持依法合規(guī)、公開透明、競爭擇優(yōu)、價值最大化原則。

　　5.BCD[解析]《貸款通則》第18條第1款規(guī)定，借款人可自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款。借款人向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)前，必須征得銀行同意。

　　6.ABC[解析]商業(yè)銀行信貸人員針對貸款客戶的前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。貸款的利率和最高額度都在正式開始貸前調(diào)查工作之后才能確定。

　　7.AD[解析]風(fēng)險因素加權(quán)打分的優(yōu)點(diǎn)在于，可以將難以定量的風(fēng)險量化，從而解決了不同國別風(fēng)險難以進(jìn)行比較的難題。其缺陷是受評價機(jī)構(gòu)主觀影響比較大，如果風(fēng)險因素設(shè)置不同或賦予權(quán)重有差異，對同樣的國別.評價的結(jié)果可能大相徑庭。因此，為了保持其具有較高的準(zhǔn)確性，就需要不斷地反饋結(jié)果，及時修正。

　　8.ABDE[解析]信貸平均損失比率從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量，故A選項(xiàng)說法正確。信貸資產(chǎn)相對不良率大于l時，說明目標(biāo)區(qū)域信貸風(fēng)險高于銀行一般水平，反之，目標(biāo)區(qū)域信貸風(fēng)險低于銀行一般水平。不良率變幅為負(fù)時，說明資產(chǎn)質(zhì)量上升，區(qū)域風(fēng)險下降。利息實(shí)收率用于衡量目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)的收益實(shí)現(xiàn)情況。加權(quán)平均期限用于衡量目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)。

　　9.ABD[解析]擬進(jìn)行固定資產(chǎn)重置的借款公司在向銀行申請貸款時，通常會提出明確的融資需求，同時銀行也能通過評估以下幾方面來達(dá)到預(yù)測需求的目的：①公司的經(jīng)營周期，資本投資周期，設(shè)備的使用年限和目前狀況;②影響固定資產(chǎn)重置的技術(shù)變化率。

　　10.ABCDE[解析]公司低利潤可能引起借款需求，銀行可以通過分析公司的損益表和經(jīng)營現(xiàn)金流量表來評估公司盈利能力下降所產(chǎn)生的影響，故A、C選項(xiàng)符合題意。共同比損益表將收益和支出量化為銷售百分比的形式，使得收益和支出量之間的關(guān)系更為清晰，故B選項(xiàng)符合題意。在實(shí)際借款需求分析中，公司的盈利趨勢也是非常重要的，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)具有波動性，單獨(dú)一年的經(jīng)營利潤不能全面衡量盈利變化對現(xiàn)金流狀況和借款需求的長期影響，故D選項(xiàng)符合題意。此外，在分析公司的借款需求中，行業(yè)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險分析等也是非常重要的，故E選項(xiàng)符合題意。

　　11.BDE[解析]銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力促進(jìn)節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)，從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，防范環(huán)境風(fēng)險和社會風(fēng)險，并以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　12.DE[解析]在客戶法人治理結(jié)構(gòu)評價中，對控股股東行為分析主要考慮以下幾個關(guān)鍵要素：控股股東與客戶之間是否存在關(guān)聯(lián)交易;控股股東及其關(guān)聯(lián)方是否占有客戶資金;客戶是否為控股股東及其關(guān)聯(lián)方提供連環(huán)擔(dān)保;股東之間是相互獨(dú)立還是利益關(guān)系人，或最終的所有者為同一人。

　　13.ABD[解析]建設(shè)投資按用途可分為工程費(fèi)用、工程其他費(fèi)用及預(yù)備費(fèi)。工程費(fèi)用包括建筑工程費(fèi)用、設(shè)備購置費(fèi)用、安裝工程費(fèi)用。預(yù)備費(fèi)包括基本預(yù)備費(fèi)和漲價預(yù)備費(fèi)。

　　14.BCDE[解析]設(shè)備選擇評估的主要內(nèi)容一般有：①設(shè)備的生產(chǎn)能力和工藝要求;②選擇的設(shè)備具有較高的經(jīng)濟(jì)性;③設(shè)備的配套性;④設(shè)備的使用壽命和可維護(hù)性;⑤設(shè)備的可靠性。

　　15.ABD[解析]銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其客戶及其重要關(guān)聯(lián)方在建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營活動中可能給環(huán)境和社會帶來的危害及相關(guān)風(fēng)險。

　　16.ABCDE[解析]抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。如果抵押合同另有規(guī)定的，按照規(guī)定執(zhí)行。

　　17.ABE[解析]營運(yùn)能力是指通過借款人經(jīng)營中各項(xiàng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度所反映出來的借款人資產(chǎn)運(yùn)用效率，它不僅能反映借款人的資產(chǎn)管理水平和資產(chǎn)配置組合能力，而且也影響著借款人的償債能力和盈利能力。

　　18.BCE[解析]對于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，在報(bào)審時除提供常規(guī)送審資料，還需提供項(xiàng)目規(guī)劃投資許可證、建設(shè)許可證、開工許可證、完成各項(xiàng)立項(xiàng)手續(xù)的證明文件;已經(jīng)取得貸款項(xiàng)目的土地使用權(quán)證(終止時間不早于貸款終止時間);相應(yīng)貸款項(xiàng)目開發(fā)方案或可行性報(bào)告;貸款項(xiàng)目申報(bào)用途與其功能相符性分析、有效滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場需求分析;自有資金情況。A選項(xiàng)為對外勞務(wù)承包工程貸款需送審資料;D選項(xiàng)屬于項(xiàng)目融資貸款需送審資料。

　　19.ABCE[解析]實(shí)貸實(shí)付的核心要義包括：①滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的。滿足有效信貸需求是信貸風(fēng)險管理的最基本要求;②按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求。在貸款發(fā)放過程中，要求根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和借款人項(xiàng)目資金運(yùn)用情況按比例發(fā)放貸款，及時慎重地調(diào)整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量。從風(fēng)險管理的角度，在借款人自有資金未及時足額到位的情況下，貸款資金全額發(fā)放的風(fēng)險非常大，違反信貸管理的最基本準(zhǔn)則;③受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段;④協(xié)議承諾是實(shí)貸實(shí)付的外部執(zhí)行依據(jù)。實(shí)貸實(shí)付要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。

　　20.ABCDE[解析]對工程設(shè)計(jì)方案的分析評估包括兩個方面：總平面布置方案分析、主要工程設(shè)計(jì)方案分析。其中對項(xiàng)目總平面布置的合理性分析應(yīng)從以下幾方面入手：①是否滿足生產(chǎn)工藝流程順暢;②是否符合國土規(guī)劃、土地管理和城市規(guī)劃的要求;③布置是否緊湊，能否適應(yīng)場內(nèi)為運(yùn)輸?shù)囊��?④是否符合衛(wèi)生、安全要求;⑤能否節(jié)約用地、節(jié)約投資;⑥是否經(jīng)濟(jì)合理。

　　21.ABCE[解析]客戶主營業(yè)務(wù)的演變主要有以下幾種情形：①行業(yè)轉(zhuǎn)換型，如由原來側(cè)重貿(mào)易轉(zhuǎn)向?qū)崢I(yè);②產(chǎn)品轉(zhuǎn)換型，如由原來側(cè)重生產(chǎn)某種產(chǎn)品轉(zhuǎn)向生產(chǎn)另一種產(chǎn)品;③技術(shù)變換型，如由原來生產(chǎn)某種產(chǎn)品轉(zhuǎn)向生產(chǎn)另一種產(chǎn)品;④股權(quán)變更型，如由于股權(quán)變更，新股東注入新的資產(chǎn)與業(yè)務(wù)，原客戶的主營業(yè)務(wù)隨之改變;⑤業(yè)務(wù)停頓型，如原客戶經(jīng)營業(yè)務(wù)不善，因擁有物業(yè)便放棄具體經(jīng)營而改為出租物業(yè)等。

　　22.ACD[解析]A選項(xiàng)品德是對借款人聲譽(yù)的衡量;C選項(xiàng)還款能力即對借款人未來現(xiàn)金流變動趨勢及波動性、借款人管理水平的衡量;D選項(xiàng)商業(yè)銀行對抵押品的要求權(quán)級別越高，抵押品的市場價值越大，變現(xiàn)能力越強(qiáng)，則貸款的風(fēng)險就越低。

　　23.ABDE[解析]在進(jìn)行原輔料供給分析時，對所需要的主要原輔料的名稱、品種、規(guī)格、化學(xué)和物理性質(zhì)以及其他質(zhì)量上的要求加以了解。故A選項(xiàng)符合題意。在評估時，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、選用的工藝技術(shù)和使用的設(shè)備來估算所需原輔料的數(shù)量，并分析預(yù)測其供應(yīng)的穩(wěn)定性和保證程度。故B選項(xiàng)符合題意。一般來說，項(xiàng)目主要投入物的價格是影響項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵因素之一，所以不但要觀察主要投入物價格目前的變化動向，還要預(yù)測其未來的變化趨勢。故C選項(xiàng)不符合題意。在評估時，應(yīng)分析計(jì)算其運(yùn)輸能力和運(yùn)輸費(fèi)用，以作出正確的評價。故D選項(xiàng)符合題意。在評估時，應(yīng)分析擬建項(xiàng)目存儲設(shè)施規(guī)模是否適應(yīng)生產(chǎn)的連續(xù)性，其原輔料的儲備量是否合理。故E選項(xiàng)符合題意。

　　24.ABCDE[解析]對工業(yè)項(xiàng)目而言，必須要進(jìn)行環(huán)境保護(hù)方案分析。在對環(huán)境保護(hù)方案進(jìn)行分析時，應(yīng)抓住以下幾個環(huán)節(jié)：①審查環(huán)境影響報(bào)告;②審查治理方案;③審查建設(shè)總投資與總設(shè)計(jì);④分析環(huán)境保護(hù)的經(jīng)濟(jì)性。

　　25.ACDE[解析]財(cái)產(chǎn)擔(dān)�？煞譃椴粍赢a(chǎn)、動產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn)(例如股票、債券、保險單等)擔(dān)保。故A、C、D、E選項(xiàng)符合題意。企業(yè)保證屬于人的擔(dān)保，故B選項(xiàng)不符合題意。

　　26.ABCD[解析]中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證，需要提交董事會出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書，董事會成員簽字的樣本，同時提供由中國注冊會計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。

　　27.ADE[解析]一般短期借款用途證明文件主要包括原輔材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同、進(jìn)出口商務(wù)合同。對于票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具經(jīng)承兌的匯票、行內(nèi)有關(guān)部門對票據(jù)真?zhèn)?包括核定密押)進(jìn)行鑒定的材料、承兌人資信證明或說明文件。

　　28.ABDE[解析]向銀行申請短期貸款時，借款人應(yīng)提交的資信審查文件有：①借款人已在工商部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照;②初次借款的借款人還需提交公司章程;③若借款人為外商投資企業(yè)，需提交合資/合作企業(yè)的合同、章程及合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書，資本金到位情況的證明(驗(yàn)資報(bào)告等);④借款人近3年的經(jīng)財(cái)政部門或會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表(包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動表);⑤貸款證;⑥借款人信用等級證明材料或其他證明借款人資信情況的材料。

　　29.ABCD[解析]當(dāng)事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調(diào)解、當(dāng)事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。

　　30.AB[解析]貸款法律關(guān)系的主體，狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。廣義上的貸款法律關(guān)系主體還包括貸款委托人、擔(dān)保人。

　　31.ABCD[解析]制約一個項(xiàng)目規(guī)模大小的因素主要有：①國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、戰(zhàn)略布局和有關(guān)政策;②項(xiàng)目所處行業(yè)的技術(shù)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn);③生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備、設(shè)施狀況;④資金和基本投入物;⑤其他生產(chǎn)建設(shè)條件(土地使用權(quán)取得、交通運(yùn)輸、環(huán)境保護(hù)、人員編制、設(shè)備供應(yīng)等)。

　　32.AC[解析]訂立保證合同時，最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計(jì)額，保證人與商業(yè)銀行訂立合同時需明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。

　　33.CDE[解析]貸款項(xiàng)目的相對收益水平是決定貸款項(xiàng)目盈利能力的根本因素，其影響因素主要包括貸款利率水平、行業(yè)收益水平和貸款項(xiàng)目市場前景。

　　34.ABCD[解析]依法清收包括：提起訴訟、財(cái)產(chǎn)保全、申請支付令、申請強(qiáng)制執(zhí)行、申請債務(wù)人破產(chǎn)。.

　　35.CDE[解析]再貸款是指中央銀行對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。主要有三類：①為解決流動性不足的需要而發(fā)放的貸款;②為處置金融風(fēng)險的需要而發(fā)放的貸款;③用于特定目的的貸款。

　　36.ABE[解析]貸款發(fā)放時，需用到的其他類先決條件文件有：①政府主管部門出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù);②項(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計(jì)方案的批復(fù)文件;③貸款項(xiàng)目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實(shí)的證明;④有關(guān)對建設(shè)項(xiàng)目的投保證明;⑤股東或政府部門出具的支持函;⑥會計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告和注冊資本占用情況證明;⑦法律意見書;⑧財(cái)務(wù)報(bào)表;⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費(fèi)用函件等。

　　37.ACDE[解析]貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：①貸款種類;②借款用途;③借款金額;④貸款利率;⑤還款方式;⑥還款期限;⑦違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　38.BCD[解析]貸款發(fā)放的先決條件文件中，與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件主要指：①借款人所屬國家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;②海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;③房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明;④工商行政管理局就抵押項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證;⑤車輛管理所就抵押協(xié)議項(xiàng)下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明;⑥已繳納印花稅的繳付憑證;⑦貸款備案證明等。A選項(xiàng)保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議屬于擔(dān)保類的文件;E選項(xiàng)股東或政府部門出具的支持函屬于其他類文件。

　　39.BCE[解析]不得抵押的財(cái)產(chǎn)有：土地所有權(quán);耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn);依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　40.ABCE[解析]供應(yīng)階段的核心是進(jìn)貨，信貸人員應(yīng)重點(diǎn)分析貨品質(zhì)量、貨品價格、進(jìn)貨渠道、付款條件。技術(shù)水平為生產(chǎn)階段中信貸人員應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查的方面。

　　三、判斷題

　　1.B[解析]為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開展，借款人應(yīng)符合以下要求：有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)�，已�?jīng)作出銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃，即已與銀行達(dá)成有關(guān)貸款展期的協(xié)議。

　　2.A[解析]如果買方擁有討價還價能力，則買方一定會利用它。購買者主要通過其壓價與要求提供較高的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的能力來影響行業(yè)中現(xiàn)有企業(yè)的盈利能力。

　　3.B[解析]行業(yè)壁壘，即行業(yè)進(jìn)入壁壘，指行業(yè)內(nèi)已有企業(yè)對準(zhǔn)備進(jìn)入或正在進(jìn)入該行業(yè)的新企業(yè)所擁有的優(yōu)勢，或者說是新企業(yè)在進(jìn)入該行業(yè)時所遇到的不利因素和限制。

　　4.A[解析]在實(shí)際借款需求分析中，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)具有波動性，單獨(dú)一年的經(jīng)營利潤不能全面衡量盈利變化對現(xiàn)金流狀況和借款需求的長期影響，因此還要進(jìn)行公司盈利趨勢分析。

　　5.A[解析]固定資產(chǎn)重置的原因主要是設(shè)備自然老化和技術(shù)更新。

　　6.A[解析]由于目標(biāo)客戶的選擇實(shí)際上是一個市場定位問題，而市場定位又是一個市場細(xì)分的問題，因此選擇目標(biāo)客戶就要選擇細(xì)分市場，瞄準(zhǔn)客戶群。

　　7.B[解析]客戶生產(chǎn)階段的核心是技術(shù)，信貸人員對客戶技術(shù)水平的分析主要可從研發(fā)能力、內(nèi)外研發(fā)機(jī)構(gòu)協(xié)作能力、科研成果三方面進(jìn)行。

　　8.A[解析]項(xiàng)目總投資由建設(shè)投資、流動資金、投資方向調(diào)節(jié)稅和建設(shè)期利息四部分組成。

　　9.B[解析]固定資產(chǎn)折舊可用分類折舊法計(jì)算，也可以用綜合折舊法計(jì)算。目前企業(yè)固定資產(chǎn)實(shí)行分類折舊。

　　10.B[解析]擔(dān)保人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可再次抵押。但不得超出其余額部分。

　　11.B[解析]所有者權(quán)益代表投資者對凈資產(chǎn)的所有權(quán)，凈資產(chǎn)是借款人全部資產(chǎn)減去全部負(fù)債的凈額。

　　12.A[解析]付款條件主要取決于市場供求和商業(yè)信用兩個因素。

　　13.A[解析]年其他費(fèi)用=(制造費(fèi)用+管理費(fèi)用+財(cái)務(wù)費(fèi)用+銷售費(fèi)用)-(工資及福利費(fèi)+折舊費(fèi)+維簡費(fèi)+攤銷費(fèi)+修理費(fèi)+利息支出)，因此年其他費(fèi)用不包括工資及福利費(fèi)和折舊費(fèi)。

　　14.A[解析]遞延資產(chǎn)按實(shí)際發(fā)生值計(jì)算，與遞延資產(chǎn)有關(guān)的建設(shè)期間發(fā)生的利息和匯兌損失應(yīng)計(jì)入遞延資產(chǎn)價值。

　　15.B[解析]對于機(jī)器設(shè)備的估價，主要考慮的因素是無形損耗和折舊，估價時應(yīng)扣除折舊。

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