“深化金融改革，破解小微企業(yè)和"三農"融資難題�！眹鴦赵嚎偫砝羁藦娫谌涨罢匍_的破解小微企業(yè)和“三農”融資難題國務院常務會議上再次強調。

　　今年以來，在農村金融政策頻出的支持下，新業(yè)態(tài)、新改革和新轉變正為“三農”和縣域經濟金融發(fā)展帶來新的發(fā)展機遇，各大銀行金融支持“三農”的布局可謂緊鑼密鼓。

　　不過，隨著國家扶貧力度的加大、農業(yè)發(fā)展方式的轉變以及農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融向農村滲透，新的趨勢變化正對銀行的金融服務提出新的需求。此外，隨著農村金融市場的逐步壯大，越來越多的金融機構在參與市場的爭奪、競爭格局變得更加激烈的同時，結構性風險和整體經營壓力也日益凸顯。

　　銀行加速布局“三農”領域

　　今年以來，伴隨著國家涉農重大項目建設投入的持續(xù)加大，國家針對“三農”發(fā)展實施的定向調控措施也頻頻出臺，不僅極大地支持了“三農”發(fā)展，也明顯調動了金融機構布局農村金融的積極性。

　　今年2月，央行對小微企業(yè)貸款占比達到定向降準標準的城市商業(yè)銀行、非縣域農村商業(yè)銀行額外降低存款準備金率0.5個百分點，對農發(fā)行額外降低準備金率4個百分點。4月，央行再次對農信社、村鎮(zhèn)銀行等農村金融機構定向降準1個百分點，并下調農村合作銀行存款準備金率至農信社水平;對農發(fā)行額外降低存款準備金率兩個百分點;對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業(yè)貸款達到一定比例的商業(yè)銀行下調存款準備金率0.5個百分點。6月，在前期降準的基礎上，又將大型商業(yè)銀行和財務公司也納入定向降準的范圍，對“三農”貸款占比達到定向降準標準的城市商業(yè)銀行、非縣域農村商業(yè)銀行降低存款準備金0.5個百分點;對“三農”或小微企業(yè)貸款達到定向降準標準的國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行降低存款準備金率0.5個百分點。

　　業(yè)內專家認為，這些定向政策的實施，為保持上半年涉農信貸穩(wěn)定增長提供了有力支撐。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，本外幣農村(縣及縣以下)貸款余額20.72萬億元，同比增長11.9%，新增1.34萬億元;本外幣農戶貸款余額5.84萬億元，同比增長15.5%，增速比同期各項貸款增速高2.1個百分點，新增4730億元;本外幣農業(yè)貸款余額3.52萬億元，同比增長6.4%，新增1922億元。

　　此外，在國家政策的引導下，銀行在“三農”領域的布局也正加速推進。

　　農行2015年“三農”和縣域業(yè)務工作會議明確提出，要圍繞“四化同步”發(fā)展和農村產權制度改革，找準服務重點，加大縣域貸款投放力度。在持續(xù)推進“三農”金融服務產品、政策和渠道創(chuàng)新的同時，繼續(xù)深化三農事業(yè)部制改革，落實2015年中央一號文件要求，盡快將三農事業(yè)部制改革覆蓋到所有縣域支行。

　　建行在同業(yè)中率先創(chuàng)新了新農村建設信貸產品，重點對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌新農村建設中農村基礎設施建設、農村住房安置改造、農村土地綜合治理、現(xiàn)代農業(yè)等項目建設的客戶提供全面金融服務。

　　而農發(fā)行年中全國分行行長會議則明確，農發(fā)行除繼續(xù)全力服務國家糧食安全、服務城鄉(xiāng)一體化外，還將全力服務農業(yè)現(xiàn)代化以及服務國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。

　　四大趨勢影響未來格局

　　迎來歷史性發(fā)展機遇的同時，我國的農村金融形勢也正在發(fā)生明顯的變化，而農村扶貧力度繼續(xù)加大、農業(yè)發(fā)展方式轉變、農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融向農村滲透這四個趨勢無疑成為未來影響農村金融格局的重要因素。

　　2015年，中央預算安排扶貧資金補助地方部分為460.9億元，比上年增長8%，扶貧力度“可見一斑”。而根據(jù)國家14個集中連片特困地區(qū)扶貧政策和發(fā)展形勢，提高金融扶貧工作針對性和有效性，梳理確定重點支持企業(yè)名單，提供包括信貸、結算、資金管理、國際貿易業(yè)務等綜合金融服務;對接國家精準扶貧名單，研發(fā)推出貧困戶創(chuàng)業(yè)貸款、移民搬遷安置貸款等金融產品，加大對講信用、會經營貧困農戶的信貸支持力度，幫助其盡快脫貧致富，正在成為金融扶貧的重點工作和主要趨勢。

　　此外，近年來，農業(yè)生產資料價格、土地租金價格等生產要素都呈上漲趨勢，我國農產品(行情16.9 +2.74%,咨詢)價格遭遇生產成本“地板”與國際農產品價格“天花板”的雙重擠壓，農業(yè)發(fā)展方式轉變的趨勢也變得愈發(fā)明顯。如此一來，結合農業(yè)規(guī)模化、產業(yè)化、綠色化、精品化發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農戶、農機大戶及國家示范農民專業(yè)合作社等為重點，積極增加信貸投入，并以此為突破口，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算等綜合服務，不斷提升對農村優(yōu)質客戶的服務水平，成為未來銀行業(yè)支持“三農”發(fā)展的重要著力點。

　　與此同時，受國際經濟形勢下行和國內經濟增速放緩的雙重影響，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民工數(shù)量日益增加，有望成為拉動縣域經濟發(fā)展的新動力(310328，基金吧)。由此，支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員相對集中、具有經營優(yōu)勢的縣域主導產業(yè)的配套行業(yè)、規(guī)模農業(yè)、休閑和旅游農業(yè)、農村電商、農業(yè)生產性服務業(yè)等具有發(fā)展前景的行業(yè)和領域，研發(fā)專門金融產品，在準入標準、擔保政策、信貸審批等方面作出有針對性的安排，成為農村金融未來新的需求點。

　　值得關注的是，隨著國家對農村信息化建設力度的加大，“互聯(lián)網(wǎng)+”將加速向農業(yè)農村滲透。針對“三農”金融服務需求，研發(fā)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，集合農產品電商、交易支付、小額貸款等功能，提供更加綜合化的金融服務正成為各大銀行積極布局的新增長點。

　　縣域競爭加大銀行風控承壓

　　當前，農村金融的發(fā)展趨勢已經呈現(xiàn)出有利于銀行布局的變化，但在宏觀經濟放緩、縣域經濟轉型調整的背景下，縣域金融市場競爭不斷強化，市場拓展難度也將進一步加大，商業(yè)銀行存貸款和風控無疑將面臨更直接的壓力。

　　上半年，央行三次下調存款基準利率，并同時放寬存款利率浮動區(qū)間的上限，縣域金融機構紛紛強化存款競爭，競爭重心逐漸向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村轉移，競爭手段更多依賴于渠道、體制等基礎要素。其中，農村信用社依托網(wǎng)點、地方政府支持、無信貸規(guī)模約束、定價靈活等優(yōu)勢，形成了難以復制的存款競爭優(yōu)勢;而大中型金融機構則基本陷入同質競爭格局，理財?shù)犬a品競爭成為主要手段。未來這種存款競爭的局面或將更加嚴峻。

　　此外，在縣域經濟偏弱的情況下，償還能力有保證的城鎮(zhèn)化項目、城市企業(yè)向縣域的產業(yè)轉移項目、現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)鏈延伸項目、縣域特色資源開發(fā)項目、有中央財政支持的農田水利建設項目以及當?shù)貎?yōu)質企業(yè)的產業(yè)轉型升級項目，成為各銀行金融機構爭搶的稀缺資源。因而即便在存款有保障的情況下，優(yōu)質信貸項目的缺少也成為各家銀行直接面對的挑戰(zhàn)。

　　值得關注的是，隨著經濟轉型程度加深，處于產業(yè)鏈低端的傳統(tǒng)行業(yè)將面臨巨大調整，而這些行業(yè)大多集中于縣域地區(qū)，導致商業(yè)銀行縣域業(yè)務的風險持續(xù)增加，風險防控壓力加大。

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