在線上，隨著廣發(fā)銀行日前正式推出“E秒貸”，更多銀行加入了線上貸款“戰(zhàn)局”;在線下，重整旗鼓的社區(qū)銀行也憑借“正規(guī)化”的打法，贏得了不少客戶的青睞。

　　線上、線下，商業(yè)銀行都在加緊對原有渠道的創(chuàng)新和革新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和利率市場化帶來的挑戰(zhàn)。

　　推出線上貸款

　　近日，廣發(fā)銀行正式推出互聯(lián)網(wǎng)貸款“E秒貸”，向所有個人客戶放開線上申請實時預(yù)批貸款。無論是廣發(fā)銀行的現(xiàn)有客戶還是新客戶，都可直接到廣發(fā)銀行官網(wǎng)進入“E秒貸”申請信用貸產(chǎn)品。運用O2O模式面對所有個人客戶提供線上審批貸款業(yè)務(wù)，最快3秒就能知道貸款額度。一次申請，享有5年的循環(huán)額度，隨用隨借，目前可申請的額度是5000元至30萬元之間，利率最低可達日息0.032%，按天計息。

　　廣發(fā)銀行此次在信用體系模型的建設(shè)上，采用多信息的綜合積分卡模式考量限貸額度。廣發(fā)銀行不再依賴傳統(tǒng)的企業(yè)報表、經(jīng)營流水或者個人資產(chǎn)等傳統(tǒng)的審核數(shù)據(jù)，而是綜合央行、第三方征信、多年客戶消費數(shù)據(jù)等百余個參數(shù)完成信用畫像。

　　雖然這并不是商業(yè)銀行首次推出線上貸款產(chǎn)品，但憑借“面向所有客戶”，廣發(fā)“E秒貸”仍然引發(fā)了業(yè)界關(guān)注。不少人認為其是在與騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行的線上貸款“直接競爭”。

　　今年以來，多家商業(yè)銀行均已推出線上貸款產(chǎn)品，比如招商銀行(600036,股吧)年初發(fā)布的“閃電貸”，強調(diào)與手機銀行和網(wǎng)上銀行的整合，客觀來看，可以被認為是該行對原有強勢渠道的線上化補充。

　　“閃電貸”是招商銀行通過對行內(nèi)零售客戶的內(nèi)、外部數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，精準定位客戶貸款需求，為客戶提供的全線上、全自助的貸款服務(wù)�？蛻艨赏ㄟ^招商銀行手機銀行App或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款的申請、審批、簽約放款全流程系統(tǒng)自動化處理，無人工干預(yù)，7×24小時全天實時運行，客戶可隨時隨地輕松獲得貸款�？蛻糁灰�拿起手機,在屏幕上觸碰幾下,無須提交任何資料,貸款資金就實時打到了個人賬戶里。

　　類似的產(chǎn)品，交通銀行、建設(shè)銀行等大型銀行也已經(jīng)推出并正式運營。從行業(yè)看，在大多數(shù)銀行于去年完成了直銷銀行布局之后，今年銀行業(yè)開始“扎堆”布局線上貸款。

　　重振社區(qū)銀行

　　2013年年底開始，股份制銀行和城商行共同掀起了社區(qū)銀行的“圈地運動”。然而，與成批量出現(xiàn)的“社區(qū)網(wǎng)點”相伴的是挑戰(zhàn)和迷茫。

　　在一些地方，一個社區(qū)出現(xiàn)數(shù)家甚至十多家社區(qū)網(wǎng)點比鄰的局面。到去年中期，一些銀行的社區(qū)網(wǎng)點已經(jīng)處在實際關(guān)閉的狀態(tài)。對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，社區(qū)銀行在國內(nèi)遭遇困境，有很多客觀原因：一方面，銀行業(yè)目前自身經(jīng)營遇到了一些新問題;另一方面，定位于服務(wù)小微客戶的網(wǎng)絡(luò)金融對其也產(chǎn)生較大的沖擊。

　　上述情況在2013年年底銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》明確了社區(qū)銀行應(yīng)有的運用模式之后，出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機。

　　在經(jīng)歷了“盲目擴張”階段之后，現(xiàn)在以興業(yè)銀行(601166,股吧)社區(qū)銀行和平安銀行(000001,股吧)社區(qū)銀行等模式為代表的新型社區(qū)銀行模式已經(jīng)獲得各界認可，初步探明了我國社區(qū)銀行的可持續(xù)發(fā)展道路。

　　社區(qū)銀行的服務(wù)核心是“便民”，通過創(chuàng)新經(jīng)營模式，興業(yè)銀行社區(qū)銀行為消費者提供異于傳統(tǒng)支行網(wǎng)點的便捷金融服務(wù)。比如“錯時服務(wù)”，契合了大多數(shù)都市居民辦理金融業(yè)務(wù)的需求。全年365天，興業(yè)銀行社區(qū)銀行的營業(yè)時間均延遲至晚上20時。同時，為了配合社區(qū)銀行，興業(yè)銀行專門開發(fā)的自助發(fā)卡機，只需兩分鐘即可為客戶辦妥儲蓄卡。

　　在平安銀行，社區(qū)金融的策略是針對社區(qū)周邊居民和商戶設(shè)計綜合產(chǎn)品解決方案，建立社區(qū)金融生活圈，形成線上線下結(jié)合的O2O模式，進行社區(qū)客戶滲透。在社區(qū)金融生活圈的線下部分，社區(qū)支行是主要載體，根據(jù)社區(qū)客戶吃穿住用行玩的需求，帶來更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而社區(qū)金融生活圈的另一端，則有賴于線上平臺。2014年10月，平安銀行在其口袋銀行上線口袋智能社區(qū)平臺，商戶可以通過這一平臺免費線上開店，并向居民推送商品和服務(wù)，吸引居民到店消費，社區(qū)居民通過口袋社區(qū)，可以隨時隨地瀏覽社區(qū)周邊的商戶和產(chǎn)品服務(wù)信息，在線預(yù)約下單。

　　“社區(qū)銀行可能是未來銀行業(yè)的重要發(fā)展方向之一。”郭田勇認為，未來中國的銀行業(yè)可能會出現(xiàn)“兵分兩路”的情況，將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國際化經(jīng)營;還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。

　　不甘成為“供應(yīng)商”

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及銀行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的理解和應(yīng)用繼續(xù)加深，商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度已經(jīng)明確為加強融合。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行舊渠道的挑戰(zhàn)仍在，有銀行經(jīng)營管理者明確表示，擔心未來銀行會成為“供應(yīng)商”，失去主動。

　　互聯(lián)網(wǎng)對于銀行獲客渠道的動搖正在日益加深，商業(yè)銀行的“反擊”早前體現(xiàn)在各行對于手機銀行渠道的投入加大上。

　　然而，據(jù)安永近日發(fā)布的對中國21家上市銀行2014年回顧與展望報告指出，盡管手機銀行用戶數(shù)量不斷增加，用戶交易量翻倍增長，但多數(shù)用戶對手機銀行的應(yīng)用還較為初級。在實際應(yīng)用過程中，絕大多數(shù)用戶只使用了轉(zhuǎn)賬、查賬等基本功能，對于很多增值服務(wù)功能，用戶使用率偏低。

　　該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前傳統(tǒng)銀行渠道變革的途徑主要有兩方面：一是銀行業(yè)趨向于加強中后臺集中處理能力，網(wǎng)點朝輕型發(fā)展，并探索智能化、綜合化、一體化的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型建設(shè);二是線上線下各渠道之間的協(xié)同和整合已被各銀行重視，部分銀行如工行、中行已組建渠道管理部，建行也將運營管理部更名為渠道及運營管理部，統(tǒng)籌規(guī)劃物理網(wǎng)點和自助渠道的功能定位、總量結(jié)構(gòu)與布局、資源分配，推進物理網(wǎng)點和自助渠道的標準化建設(shè)、服務(wù)管理、競爭力提升與經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

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