第七章　保險

　　第一節(jié)　保險的概念和職能

　　識記：

　　保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險費(fèi)建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。

　　保險的基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險補(bǔ)償包括危險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤蛯?shí)施補(bǔ)償?shù)葍?nèi)容。

　　領(lǐng)會：

　　保險屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質(zhì)性東西。從本質(zhì)上看，保險體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，表現(xiàn)在：(1)保險人與被保險人的商品交換關(guān)系;(2)保險與被保險人之間的收入再分配關(guān)系。從法律意義上說，保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費(fèi)獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

　　可見，保險乃是經(jīng)濟(jì)關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一，因此有了保險的定義，它具有三個特征：

　　1、保險是集合眾多單位和個人的經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。

　　2、保險費(fèi)率是運(yùn)用科學(xué)的方法計算出來的，所謂科學(xué)的方法即大數(shù)法則。

　　3、保險人與被保險人是一種權(quán)利對等關(guān)系。

　　保險實(shí)施補(bǔ)償要以雙方當(dāng)事人簽訂的合同為依據(jù)，其補(bǔ)償?shù)姆秶�主要有以下幾個方面：

　　1、被保險人因災(zāi)害事故所遭受的財產(chǎn)損失;

　　2、被保險人因災(zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡和保險期滿應(yīng)給付的保險金;

　　3、被保險人因災(zāi)害事故依法對他人應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償;

　　4、被保險人因另一方當(dāng)事人不履行合同所遭受的經(jīng)濟(jì)損失

　　應(yīng)用：

　　分析保險在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的意義?

　　保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險費(fèi)建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。

　　保險的基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險補(bǔ)償包括危險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤蛯?shí)施補(bǔ)償?shù)葍?nèi)容。

　　第二節(jié) 保險的種類和原則

　　識記：

　　按照保險標(biāo)的進(jìn)行分類可分為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保證保險。

　　按照經(jīng)營動機(jī)分類，可分為營利保險和非營利保險。

　　按承保方式分類，可分為逐筆保險、預(yù)約保險、流動保險和總括保險。

　　按照保險價值在合同中是否予以先確定，可分為定值保險和不定值保險。

　　按照承保人分類，可分為單獨(dú)保險、共同保險和重復(fù)保險。

　　按照保險金額分類，可分為超額保險、低額保險、全額保險。

　　按照保險期限分類主要是就海洋貨物運(yùn)輸保險和船舶保險而言，可分為航程保險、定期保險、混合保險和停泊保險四大類

　　按照危險種類可分單一危險保險和綜合危險保險。

　　按照實(shí)施形式為標(biāo)準(zhǔn)可分為自愿保險和強(qiáng)制保險

　　按照業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍分類，可分為國內(nèi)保險和涉外保險。

　　按照業(yè)務(wù)經(jīng)營項目可分為壽險和非壽險，水險和非水險。

　　領(lǐng)會：

　　保險在經(jīng)營中要堅持最大誠信原則、可保利益原則、近因原則和補(bǔ)償原則。

　　最大誠信原則?

　　1、最大誠信原則的概念。

　　最大誠信作為保險的一項基本原則指的是保險雙方當(dāng)事人在實(shí)施保險行為的過程中要誠實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實(shí)。

　　2、最大誠信原則確定的根據(jù)和目的。

　　最大誠信原則是根據(jù)保險的保障性和保險雙方當(dāng)事人所處的法律地位不同而確定的，目的是為了避免危險活動中發(fā)生欺詐行為，維護(hù)保險人的正當(dāng)權(quán)益。

　　3、最大誠信原則的基本要求。

　　誠信對保險人的要求。保險人不得向被保險人隱匿信息，導(dǎo)致雙方簽訂對自己不利的合同;保險人所簽訂的保險責(zé)任和賠款處理的條文明示，不得故弄玄虛，不得欺騙對方。

　　誠信對被保險人的要求。告知。首先，申請保險時，要主動地向保險如實(shí)陳述關(guān)于所要轉(zhuǎn)嫁危險的重要事實(shí);其次，在保險合同的有效期內(nèi)，要及時通知保險人所發(fā)生的與保險標(biāo)的有關(guān)的各種情況;最后，保險標(biāo)的出險時，應(yīng)向保險人如實(shí)告知出險原因和受損情況;保證。即被保險人遵守的保證事項，或者說是被保險人對保險人所盡義務(wù)的承諾。保證有明示保證和默示保證兩種。

　　可保利益原則?

　　1、可保利益原則的概念。

　　保險利益指的是被保險人對其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益�？杀＠�益就是當(dāng)保險標(biāo)的被災(zāi)害事故破壞后，被保險人所遭受的損失或喪失的權(quán)益。

　　2、可保利益原則確定的根據(jù)與意義。

　　可保利益原則是根據(jù)危險的破壞性和被保險人轉(zhuǎn)移危險、分散損失的目的確定的。

　　保險強(qiáng)調(diào)可保利益具有重要意義：1)防止變保險為賭博;2)避免發(fā)生道德危險;3)限定賠償金額。

　　3、可保利益的基本要求。

　　可保利益必須具備以下條件：1)可保利益必須是確定的;2)可保利益必須能計價;3)可保利益必須是合法的;另外，可保利益必須正確量度，必須符合保險時效，保險合同開始生效，被保險人就要有可保利益，保險標(biāo)的受損時，被保險人必須有可保利益。

　　近因原則?

　　1、近因原則的概念

　　保險所計的近因是指在保險標(biāo)的發(fā)生損失中起能動決定性作用的因素，并非是損失發(fā)生的時間早晚或空間遠(yuǎn)近的概念。

　　2、近因原則確定的根據(jù)與目的

　　近因原則是根據(jù)保險人對投保的風(fēng)險有選擇的接受而確定的，目的是為了統(tǒng)一對損失原因的認(rèn)識，正確確定保險責(zé)任，建立處理保險理賠爭議的基礎(chǔ)，及時進(jìn)行補(bǔ)償。

　　補(bǔ)償原則?

　　1、補(bǔ)償原則的概念

　　補(bǔ)償也稱賠償，是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人給予被保險人的補(bǔ)償，只能使被保險人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，而不允許被保險人通過索賠損失獲得額外利益。

　　2、補(bǔ)償原則確定的根據(jù)和目的

　　被償原則是根據(jù)保險職能確定的，目的是為了正確確定損失補(bǔ)償數(shù)額，防止保險中出現(xiàn)投機(jī)行為，避免被保險人取得額外利益

　　3、補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

　　(1)被償?shù)拇_定與扣除

　　保險補(bǔ)償要實(shí)現(xiàn)只能使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，而不能額外多得利益，其關(guān)鍵是正確確定保險補(bǔ)償數(shù)額。分別從財產(chǎn)保險、海上保險、責(zé)任保險、保證保險來說明這個問題。

　　(2)補(bǔ)償方式

　　支付現(xiàn)金、更換、修理，另外還有一種重置的補(bǔ)償方式

　　(3)補(bǔ)償相關(guān)問題的處理

　　第一，代位追償;第二，權(quán)利轉(zhuǎn)讓;第三，損余處理;第四，重復(fù)保險。

　　應(yīng)用：

　　分析保險的基本原則與應(yīng)用。從上面列及的概念與目的，要求來分析。

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