第六章

　　本章共分三節(jié)：

　　第一節(jié) 最大誠信原則

　　第二節(jié) 保險利益原則

　　第三節(jié) 近因原則

　　第一節(jié) 最大誠信原則

　　本節(jié)有兩部分內(nèi)容：

　　一、最大誠信原則的含義及產(chǎn)生原因

　　二、最大誠信原則的內(nèi)容

　　一、最大誠信原則的含義及產(chǎn)生原因

　　(一)最大誠信原則的含義

　　保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果。

　　(二)最大誠信產(chǎn)生的原因

　　1.歷史原因

　　2.保險市場是最典型的信息不對稱市場

　　(1)保險人對保險標(biāo)的的非控制性

　　(2)保險的專業(yè)性

　　二、最大誠信原則的內(nèi)容

　　(一)告知

　　1.告知的含義

　　告知是投保人或被保險人在保險合同鑒訂和履行的過程中對保險標(biāo)的有關(guān)事項向保險人所作的陳述。

　　2.告知的形式和內(nèi)容

　　告知的形式：事實告知

　　詢問告知

　　告知的內(nèi)容：保險標(biāo)的及其相關(guān)重要事實。

　　3.違反告知義務(wù)的法律后果

　　投保人對保險人詢問的事項，未盡如實告知義務(wù)時，根據(jù)各國保險法的規(guī)定，保險人有條件地取得解除保險合同的權(quán)利。

　　我國《保險法》第十七條第二、三、四款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。”

　　(二)保證

　　1.保證的含義

　　保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。

　　2.保證的形式

　　(1)明示保證。指以文字形式記載明于保險合同中的保證事項，成為保險合同的條款。

　　(2)默示保證。指在保險合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會公認(rèn)的投保人或被保險人應(yīng)該保證的事項。

　　3.保證的內(nèi)容

　　(1)承諾保證。指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對未來有關(guān)事項的保證。

　　(2)確認(rèn)保證。指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。確認(rèn)保證是要求對過去或投保當(dāng)時的事實作出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況作保證。

　　說明

　　1.說明義務(wù)的含義

　　保險人的說明義務(wù)，是指保險人應(yīng)當(dāng)履行向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。

　　2.說明的內(nèi)容和形式

　　保險人說明的內(nèi)容，主要是影響投保人決定是否投保及如何投保的一切事項。

　　保險人履行說明義務(wù)的形式有兩種：明確列明和明確說明。

　　(四)棄權(quán)與禁止反言

　　1.棄權(quán)

　　棄權(quán)是指合同一方任意放棄其在保險合同種的某種權(quán)利。

　　2.禁止反言

　　禁止反言，亦稱禁止抗辯，指合同一方既然已經(jīng)放棄這種權(quán)利，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。

　　第二節(jié) 保險利益原則

　　本節(jié)有兩部分內(nèi)容：

　　一、保險利益原則的含義及其意義

　　二、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較

　　一、保險利益原則的含義及其意義

　　(一)保險利益與保險利益原則

　　保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟利益。

　　保險利益原則

　　投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。

　　(二)保險利益成立的條件

　　1.保險利益應(yīng)為合法的利益。

　　2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟利益。

　　3.保險利益應(yīng)為確定的利益。

　　(三)堅持保險利益原則的意義

　　1.避免賭博行為的發(fā)生。

　　2.防止道德風(fēng)險的誘致。

　　3.限制損失賠償金額。

　　二、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較

　　(一)保險利益的認(rèn)定

　　1.財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標(biāo)的的各項權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。

　　(1)現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險利益最為通常的形態(tài);

　　(2)期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等;

　　(3)責(zé)任利益主要針對責(zé)任保險而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。

　　2.人身保險利益的認(rèn)定

　　(1)本人;

　　(2)配偶、子女、父母;

　　(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

　　(4)被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　(二)保險利益的存在的時間和歸屬主體

　　財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的必須具有。

　　人身保險著重強調(diào)簽約時投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保單的效力和保險金的給付。

　　第三節(jié) 近因原則

　　一、近因及近因原則的含義

　　近因，是指引起保險損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。

　　近因原則，是指保險賠付以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件原則，即在風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任;近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

　　二、近因原則的分析和應(yīng)用

　　(一)單一原因造成的損失

　　單一原因致?lián)p，即造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個，那么，這個原因就是近因。

　　(二)同時發(fā)生的多種原因造成的損失

　　1.多種原因均屬保險風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失。失。

　　2.多種原因中，既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。如果損失是可以劃分的，保險人就只負(fù)責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失部分的賠償;如果損失難以劃分，則保險人不予賠付或按比例賠付。

　　(三)連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失

　　多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。

　　1.連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　2.連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險風(fēng)險又有除外風(fēng)險：若前因是保險風(fēng)險，后果是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。前因是除外風(fēng)險后因是保險風(fēng)險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　(四)間斷發(fā)生的多項原因造成的損失

　　在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨立的原因為保險風(fēng)險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;反之，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　復(fù)習(xí)思考題：

　　1.簡述最大誠信原則的含義、主要內(nèi)容及法律規(guī)定。

　　2.什么是保險利益?堅持保險利益原則有何意義?

　　3.財產(chǎn)保險利益與人身保險利益有哪些差異?

　　4.什么是近因和近因原則?在保險實務(wù)中應(yīng)如何判定近因?

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