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第五節(jié)銀行卡
一.銀行卡的概念與分類
(一)銀行卡的概念
銀行卡是指經(jīng)批準(zhǔn)由商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu))向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用,轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
(二)銀行卡的分類
1.按照發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡。
2,按照是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。
3.按照賬戶幣種的不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。4.按信息載體不同分為磁條卡和芯片卡。
二.銀行卡賬戶與交易
(一)銀行卡交易的基本規(guī)定
1.單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算,但不得透支。單位卡不得支取現(xiàn)金。
2發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆進(jìn)行授權(quán),每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)限定額度。
3.發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定遵守信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。
4.準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的l0%。
5.發(fā)卡銀行通過(guò)下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng):扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)押物;向保證人追索透支款項(xiàng);通過(guò)司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。
(二)銀行卡的資金來(lái)源
單位卡賬戶的資金,一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入,不得交存現(xiàn)金,不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。
個(gè)人卡在使用過(guò)程中,需要向其賬戶續(xù)存資金的,只限于其持有的現(xiàn)金存入和工資性款項(xiàng)以及屬于個(gè)人的勞務(wù)報(bào)酬收入轉(zhuǎn)賬存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)存入個(gè)人卡賬戶。
(三)銀行卡的計(jì)息和收費(fèi)1.計(jì)息
(1)發(fā)卡銀行對(duì)準(zhǔn)貸記卡及借記卡(不含儲(chǔ)值卡)賬戶內(nèi)的存款,按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。
(2)發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡賬戶的存款、儲(chǔ)值卡(含IC卡的電子錢包)內(nèi)的幣值不計(jì)付利息。
(3)貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件:
第一,免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。最長(zhǎng)為60天。第二,最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的,可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額還款。貸記卡選擇最低還款或超過(guò)批準(zhǔn)的信用額度用卡,不得享受免息還款期待遇。貸記卡支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支,不享受免息還款期和最低還款額待遇。貨記卡透支按月計(jì)收復(fù)利,準(zhǔn)貨記卡按月計(jì)收單利。透支利率為日利率0.05%。
2.收費(fèi)
收費(fèi)是指商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)。
(四)銀行卡申領(lǐng)、注銷和掛失
1.銀行卡的申領(lǐng)
凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶的單位,可憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶許可證申領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張,持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書(shū)面指定和注銷。凡具有完全民事行為能力的公民,可憑本人有效身份證件及發(fā)卡銀行規(guī)定的相關(guān)證明文件申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人,可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡。申領(lǐng)的附屬卡最多不得超過(guò)兩張,也有權(quán)要求注銷其附屬卡。
2.銀行卡的注銷
持卡人在還清壘部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后,有下列情形之一的,可申請(qǐng)辦理銷戶:(1)信用卡有效期滿45天后,持卡人不更換新卡的;(2)信用卡掛失滿45天后,沒(méi)有附屬卡又不更換新卡的,(3)信用卡被列入止付名單,發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的。(4)持卡人死亡,發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;(5)持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保,并已交回全部信用卡45天的;(6)信用卡賬戶兩年(含)以上未發(fā)生交易的,(7)持卡人違反其他規(guī)定,發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。銷戶時(shí),單位卡賬戶余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶,不得提取現(xiàn)金,個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清,也可以提取現(xiàn)金。
3.銀行卡的掛失
持卡人喪失銀行卡,應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明,并按規(guī)定提供有關(guān)情況,向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失。
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