三、商業(yè)銀行制度
(一)商業(yè)銀行的組織制度(四種)
1.單一銀行制度
各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu),美國比較典型。
單一銀行制度的優(yōu)缺點(diǎn):(1)防止銀行的集中和壟斷,但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業(yè)成本,但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強(qiáng)化地方服務(wù),但限制了規(guī)模效益;(4)獨(dú)立性、自主性強(qiáng),但抗風(fēng)險能力差。
20世紀(jì)90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。
2.分支銀行制度
又稱總分行制度,法律上允許在總行之下,在國內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。——各國普遍使用的銀行組織形式。
兩種形式:(1)總行制(總行開展經(jīng)營活動);(2)總管理處制(總行不開展經(jīng)營活動)。
優(yōu)點(diǎn):(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強(qiáng);(3)易于監(jiān)管。
缺點(diǎn):(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。
3.持股公司制度
又稱集團(tuán)銀行制度,即由某一集團(tuán)成立持股公司,由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。
集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。
優(yōu)點(diǎn):彌補(bǔ)單一銀行制度的不足,有效擴(kuò)大銀行資本總量,增強(qiáng)經(jīng)營實力,提高競爭和抵御風(fēng)險的能力。
缺點(diǎn):易于形成壟斷和集中,不利于銀行間的適度競爭;在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性,不利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。
4.連鎖銀行制度
又稱聯(lián)合銀行制度,指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團(tuán)通過購買多數(shù)股票的形式,形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。
連鎖銀行制度沒有持股公司的存在,而是由某一控股方直接控制若干銀行,由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。
優(yōu)缺點(diǎn)類似“持股公司制度”。
【例2·單選題】由某一個人或某一集團(tuán)通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式,形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度稱為( )制度。
A.持股公司
B.連鎖銀行
C.分支銀行
D.單一銀行
【正確答案】B
【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度,指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團(tuán)通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式,形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度。
(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度
1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度
又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度,指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險等業(yè)務(wù)分離,商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù),不能經(jīng)營證券、保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。
分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險。
優(yōu)點(diǎn):(1)保護(hù)存款人的利益,有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;
(2)有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。
缺點(diǎn):(1)不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競爭力;
(2)不利于金融機(jī)構(gòu)通過各類互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險。
2.綜合性銀行制度
又稱全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度,指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險業(yè)務(wù)的銀行制度。
優(yōu)勢:
(1)加強(qiáng)金融業(yè)的競爭力;
(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益;
(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì);
(4)分散經(jīng)營風(fēng)險;
(5)使客戶得到綜合性服務(wù)。
缺點(diǎn):
(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域,容易引發(fā)金融危機(jī);
(2)行業(yè)壟斷;
(3)監(jiān)管難度加大,帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。
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