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　　第三節(jié)　我國的金融機構(gòu)與金融制度

　　一、我國的金融中介機構(gòu)及制度安排

　　目前，我國的金融中介機構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、政策性銀行、證券機構(gòu)、保險公司、金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用社、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司和小額貸款公司等。

　　(一)商業(yè)銀行

　　在我國，商業(yè)銀行是主體，以銀行信貸為主的間接融資在社會總?cè)谫Y中占主導地位。

　　1.國家控股的四大商業(yè)銀行——主體的主體

　　工行、農(nóng)行、中行、建行，從國有專業(yè)銀行演變而來。

　　1994年政策性業(yè)務(wù)劃出去;

　　1999年各銀行剝離出不良資產(chǎn)給四家金融資產(chǎn)管理公司。

　　2003年起工、中、建開始股份改造，引入戰(zhàn)略投資者，成功上市。

　　2009年農(nóng)行成立股份有限公司。2010年上市。

　　目前四家銀行的國有股份占絕大多數(shù)，國家控股的大型商業(yè)銀行，都采取一級法人的總分行制，分支機構(gòu)不是獨立的法人。

　　2.股份制商業(yè)銀行——商業(yè)銀行體系的重要組成部分

　　最早的是交通銀行(1987年4月)：1987年4月，交通銀行重組后正式對外營業(yè)，成為新中國成立以來的第一家股份制商業(yè)銀行。

　　股份制商業(yè)銀行股本金來源：國家投資、境內(nèi)外企業(yè)法人投資、社會公眾投資。

　　3.城市商業(yè)銀行

　　1995年開始由城市合作銀行合并組建而成;目前可跨城市經(jīng)營、引入境外戰(zhàn)略投資者、上市融資。

　　4.農(nóng)村銀行機構(gòu)——包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行

　　經(jīng)濟條件較好地區(qū)的農(nóng)村信用社股改建立農(nóng)村商業(yè)銀行;不具備條件的，實行股份合作制，建立農(nóng)村合作銀行;以上條件均不具備的，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村信用社。

　　(1)農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同發(fā)起成立的股份制地方性金融機構(gòu)。

　　(2)農(nóng)村合作銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機構(gòu)。

　　股份合作制是以合作制為基礎(chǔ)，吸收股份制的一些做法，勞動者的勞動聯(lián)合和資本聯(lián)合相結(jié)合形成的新型企業(yè)組織形式。資本是以股份為主構(gòu)成，職工股東共同勞動，實現(xiàn)按資按勞分配，權(quán)益共享，風險共擔，自負盈虧，獨立核算。

　　(3)村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。2007年3月1日我國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。

　　5.中國郵政儲蓄銀行

　　中國郵政集團公司全資組建的有限責任性質(zhì)的銀行，2006年12月開業(yè)。

　　6.外資商業(yè)銀行——有益的補充

　　1979年第一家外資金融機構(gòu)在我國設(shè)立代表處。

　　分類：外資獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行在中國境內(nèi)的分行、外國銀行駐華代表機構(gòu)。

　　(二)政策性銀行(掌握業(yè)務(wù)特征及改革)

　　1.國家開發(fā)銀行

　　1994年3月成立，重點支持國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)項目和重大技術(shù)改造和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目，提供貸款。

　　國開行貸款分兩種：軟貸款(注冊資本金的運用：貸給國家控股公司、中央企業(yè)集團)、硬貸款(借入資金的運用)。

　　2008年國家開發(fā)銀行股份有限公司成立，由政策性銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行。

　　2.中國進出口銀行

　　1994年4月成立，為擴大我國機電產(chǎn)品、成套設(shè)備、高新技術(shù)產(chǎn)品出口，推動有比較優(yōu)勢的企業(yè)開展對外承包工程和境外投資，促進對外關(guān)系發(fā)展和國際經(jīng)貿(mào)合作提供政策性金融支持。

　　3.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

　　1994年4月成立，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，主要向承擔糧棉油收儲任務(wù)的企業(yè)提供貸款，代理財政性支農(nóng)資金的撥付。

　　【例1·多選題】(2011年真題)

　　我國國家開發(fā)銀行作為政策性銀行期間，其貸款可分為(　)。

　　A.糧油收購貸款

　　B.消費貸款

　　C.軟貸款

　　D.進出口信貸

　　E.硬貸款

　　【正確答案】CE

　　【答案解析】本題考查國家開發(fā)銀行的相關(guān)知識。國家開發(fā)銀行的貸款分為兩部分：一是軟貸款，即國家開發(fā)銀行注冊資本金的運用;二是硬貸款，即國家開發(fā)銀行借入資金的運用。

　　參見教材P46

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