四、房地產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

　　保險(xiǎn)責(zé)任:是房地產(chǎn)保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。

　　賠償或給付的責(zé)任范圍，一是損害發(fā)生在保險(xiǎn)單條款已明確規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi);二是保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi);三是以保險(xiǎn)金額為限度。

　　除外責(zé)任：是房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任。由此責(zé)任引起的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，房地產(chǎn)保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

　　由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為;軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng);被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致;核反應(yīng)、核輻射和放射性污染;地震。

　　由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照有關(guān)規(guī)定的約定負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)、爆炸;雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、冰雹、泥石流、滑坡、地面突然塌陷;飛行物體及其他空中運(yùn)行的物體墜落，以及外來(lái)建筑物和其他固定物體的倒塌。

　　非經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明，堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭、礦井和礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資不在保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍之內(nèi)。土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未人庫(kù)的農(nóng)作物、違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)不在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的標(biāo)的范圍之內(nèi)。

　　房地產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償根據(jù)以下原則確定補(bǔ)償限制：(1)以實(shí)際損失為限。(2)以保險(xiǎn)金額為限。(3)以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，對(duì)遭受損失的房屋財(cái)產(chǎn)要具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人支付的賠償金額以被保險(xiǎn)人對(duì)該房屋財(cái)產(chǎn)具有的保險(xiǎn)利益為限。

　　被保險(xiǎn)房屋發(fā)生保險(xiǎn)事故是由“第三者”而造成的，保險(xiǎn)人可以先按合同向被保險(xiǎn)人賠 償，然后代表被保險(xiǎn)人向“第三者”行使索賠權(quán)，這種權(quán)利稱為代位求償權(quán)。

　　房屋保險(xiǎn)關(guān)系中，房屋投保人的義務(wù)包括交納保險(xiǎn)費(fèi)、救護(hù)有險(xiǎn)情的房屋，以及發(fā)生意外事故時(shí)，向保險(xiǎn)人報(bào)告等。被保險(xiǎn)房屋發(fā)生事故而遭受損失時(shí)，經(jīng)鑒定，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償，其范圍包括實(shí)際損失和施救費(fèi)用等。

　　重復(fù)保險(xiǎn)：是指被投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總合超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

　　例如，某間房屋價(jià)值100萬(wàn)元，房主向甲保險(xiǎn)公司投保該房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是84萬(wàn)元，同日向乙保險(xiǎn)人投保該房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是36萬(wàn)元。該房主的投保行為就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)后，發(fā)生了災(zāi)害事故而遭受損失，被保險(xiǎn)人從多個(gè)保險(xiǎn)公司那里獲得的賠償總值不能超過(guò)該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的損失賠償通常是采用分?jǐn)偡绞�，可以按保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偂＞唧w計(jì)算如下：

　　甲保險(xiǎn)公司:100X84÷(84+36)=70(萬(wàn)元)

　　乙保險(xiǎn)公司：100X36÷(84+36)=30(萬(wàn)元)

　　兩個(gè)保險(xiǎn)公司賠款合計(jì)：70+30=100(萬(wàn)元)