三、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則
貸款以不同的標(biāo)準(zhǔn)可做不同的分類(lèi)。
(一)貸款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制
1.貸款人的資格。
貸款人，是指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，持有其頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照中，必須要有貸款業(yè)務(wù)范圍，才能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。
2.貸款人的權(quán)利。
(1)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;
(2)根據(jù)借款人的條件，有權(quán)決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等;
(3)貸款人有權(quán)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾;
(4)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;
(5)借款人未能履行合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的借款;
(6)有權(quán)對(duì)借款人的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;
(7)在貸款將受或已受損失時(shí)，貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定采取使貸款免受損失的措施;
(8)貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定以外的附加條件。
3.貸款人的義務(wù)。
(1)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類(lèi)、期限和利率，并向借款人提供咨詢;
(2)應(yīng)當(dāng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;
(3)審議借款人的借款申請(qǐng)，與借款人約定明確、合法的貸款用途，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸;
(4)按照合同約定對(duì)借款人借款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;
(5)對(duì)借款人賬戶、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個(gè)人隱私等情況保密，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外;
(6)在對(duì)個(gè)人貸款時(shí)，貸款人應(yīng)建立貸款面談制度;
(7)個(gè)人貸款資金應(yīng)采用貸款人受托支付方式;
(8)在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時(shí)，必須采取合法的方式和程序進(jìn)行;
(9)對(duì)流動(dòng)資金貸款，貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流人流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。
4.對(duì)貸款人的限制。
(1)貸款的發(fā)放必須符合《商業(yè)銀行法》關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定和銀監(jiān)會(huì)的其他有關(guān)規(guī)定;
(2)信用貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于發(fā)放信用貸款的條件;
(3)貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于向關(guān)系人發(fā)放貸款的規(guī)定;
(4)規(guī)定了不得對(duì)借款人發(fā)放貸款的情形。
(5)不得給委托人墊付資金，國(guó)家另有規(guī)定的除外;
(6)貸款人不得制定不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。
(二)借款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制
1.借款人的資格。
借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān)〕核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他組織或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力或符合規(guī)定的境外的自然人。
2.借款人的權(quán)利。
(1)有權(quán)自主選擇向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并以條件取得貸款;
(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;
(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;
(4)在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù);
(5)有權(quán)向貸款人的上級(jí)行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況;
3.借款人的義務(wù)。
(1)依法向貸款人及時(shí)提供貸款人要求的有關(guān)材料，不得隱瞞，不得提供虛假材料;
(2)依法接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督檢査，并予以配合;
(3)應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定用途使用貸款;
(4)應(yīng)當(dāng)按照借款、貸款發(fā)放合同約定的期限清償貸款本息，未按約定期限歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定支付逾期利息;
(5)將貸款(債務(wù))全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意;
(6)有危及貸款人債權(quán)安全時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并采取保全措施;
4.個(gè)對(duì)借款人的限制。
(1)不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款;
(2)不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等;
(3)流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用;
(4)不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外;
(5)不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);
(6)除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);
(7)不得套取貸款用于借貸牟取非法收入;
(8)不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;
(9)不得采取欺詐手段騙取貸款。
(三)貸款發(fā)放程序規(guī)則
1.貸款的申請(qǐng)與審批。
2.對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。
3.貸款調(diào)查。
4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與貸款審批。
5.簽訂借款合同
6.貸款發(fā)放。
7.貸后檢查。
8.貸款歸還。
(四)貸款期限規(guī)則
1.貸款期限的設(shè)定。
2.貸款展期。
申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。
(五)貸款利率規(guī)則
1.貸款利率的確定。
貸款人應(yīng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。
2.貸款利息的計(jì)收。
人民幣各項(xiàng)貸款(不含個(gè)人住房貸款)的計(jì)息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。
3.貸款的貼息。
根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門(mén)可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。對(duì)有關(guān)部門(mén)貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。
4.貸款停息、減息、緩息和免息。
除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定貸款停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)依照國(guó)務(wù)院規(guī)定，按照職責(zé)權(quán)限范圍辦理停息、減息、緩息和免息。
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