2018年國考申論熱點：現(xiàn)金貸加強監(jiān)管勢在必行

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　　背景鏈接

　　近日，一款名為“現(xiàn)金貸”的小額、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，無牌照濫放貸款、動輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。針對現(xiàn)金貸規(guī)模擴張迅猛，央行金融市場司司長紀(jì)志宏10月28日表示，下一步將按照實質(zhì)重于形式的原則，實施穿透式監(jiān)管。(10月30日　《人民日報》)

　　綜合分析

　　從表面上看，現(xiàn)金貸是打著“普惠金融”的旗號，但實質(zhì)上“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)背后存在著較大的法律風(fēng)險。

　　第一，“現(xiàn)金貸”平臺向借款人收取高額利息以及滯納金，若產(chǎn)生糾紛，向法院主張約定的利息和罰金，將不能完全得到法院的支持。我國法律規(guī)定，年利率24%以下法律認(rèn)可，24%-36%法律不保護但有效，36%以上部分無效。

　　第二，“現(xiàn)金貸”是平臺向借款人提供的一種不設(shè)擔(dān)保、不設(shè)抵押的信用貸款，且針對的借款人群大多為沒有穩(wěn)定經(jīng)濟來源又不能控制自己欲望的人，一旦發(fā)生糾紛，訴諸法院，執(zhí)行將會存在很大的難度。

　　第三，“現(xiàn)金貸”平臺經(jīng)常會對逾期借款人采取暴力的催收手段，與之前被監(jiān)管部門叫停的“校園貸”如出一轍。而一旦催討過度，直接參與催收的平臺工作人員以及平臺的負(fù)責(zé)人或?qū)⒚媾R刑事責(zé)任。

　　參考對策

　　一是準(zhǔn)入限制，即對金融中介機構(gòu)的設(shè)立必須實施嚴(yán)格的管理，希望設(shè)立金融中介機構(gòu)的個人或組織必須從政府獲取牌照，只有那些信譽良好且初始投入大量資金的個人或企業(yè)才能得到牌照，避免“空手套白狼”情況發(fā)生。

　　二是信息披露，金融中介機構(gòu)要受到嚴(yán)格的報告制度，其財務(wù)賬簿要受到定期審查，還要向公眾公開年化利率等情況。

　　三是資產(chǎn)和業(yè)務(wù)活動、利率要受到限制。例如現(xiàn)金貸不得向大學(xué)生放貸、借款利率明確上限等。同時，還要對其資產(chǎn)杠桿率進行限制，以降低其金融風(fēng)險。

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