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貸款環(huán)境風險分析
一、國別風險分析
二、區(qū)域風險分析(熟悉)
(一)區(qū)域風險的概念(了解)
區(qū)域風險包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風險和內部因素導致的區(qū)域風險兩個方面:
(二)外部因素分析
(1)區(qū)域自然條件分析
(2)區(qū)域產業(yè)結構分析
(3)區(qū)域經濟發(fā)展水平分析
(4)區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析
(5)區(qū)域經濟政策分析
(6)區(qū)域政府行為和政府信用分析
(7)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境分析
(三)內部因素分析
常用內部指標包括三個方面:信貸資產質量(安全性)、盈利性和流動性。
(1)信貸資產質量(安全性)
、傩刨J平均損失比率。用于評價區(qū)域全部信貸資產的損失情況,指標越高,區(qū)域風險越大。
、谛刨J資產相對不良率。指標越高,區(qū)域風險越高。該指標大于l時,說明目標區(qū)域信貸風險高于銀行一般水平。
、鄄涣悸首兎。用于反映信貸資產質量和區(qū)域風險變化的趨勢。指標為負,說明資產質量上升,區(qū)域風險下降;指標為正,說明資產質量下降,區(qū)域風險上升。
④信貸余額擴張系數(shù)。指標小于0時,目標區(qū)域信貸增長相對較慢,負數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài);指標過大則說明區(qū)域信貸增長速度過快。擴張系數(shù)過大或過小都可能導致風險上升。
⑤利息實收率。用于衡量目標區(qū)域信貸資產的收益實現(xiàn)情況。
⑥加權平均期限。用于衡量目標區(qū)域信貸資產的期限結構
(2)盈利性
盈利性主要通過總資產收益率、貸款實際收益率兩項主要指標,用以衡量目標區(qū)域的盈利性。其中:
總資產收益率用以反映目標區(qū)域的總體盈利能力;
貸款實際收益率用以反映信貸業(yè)務的價值創(chuàng)造能力。
上述兩項指標高時,通常區(qū)域風險相對較低。
(3)流動性
衡量流動性強弱的指標主要有流動比率、存量存貸比率、增量存貸比率三個指標,用于衡量目標區(qū)域流動性狀況。
流動性過高或過低都可能意味著區(qū)域風險的上升。
三、行業(yè)風險分析(熟悉)
(一)行業(yè)風險的概念及其產生
1.行業(yè)風險的概念
行業(yè)風險是指由于一些不確定因素的存在,導致對某行業(yè)生產、經營、投資或授信后偏離預期結果而造成損失的可能性。
反映行業(yè)風險的因素包括周期性風險、成長性風險、產業(yè)關聯(lián)度風險、市場集中度風險、行業(yè)壁壘風險、宏觀政策風險等。
2.行業(yè)風險的產生原因
(1)經濟周期的影響
(2)產業(yè)發(fā)展周期的影響
(3)受產業(yè)組織結構的影響
(4)受地區(qū)生產力布局的影響
(5)受國家政策的影響
(6)受產業(yè)鏈位置的影響
(二)行業(yè)風險分析
行業(yè)分析和行業(yè)風險評估的方法主要有波特五力模型和行業(yè)風險分析框架兩種。
1.波特五力模型
波特五力模型是邁克爾·波特于20世紀80年代初首次提出的。波特認為行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量,這五種力量包括:
①新進入者進入壁壘
、谔娲返耐{
、圪I方議價能力
、苜u方議價能力
、莠F(xiàn)存競爭者之間的競爭
2.行業(yè)風險分析框架
行業(yè)風險分析框架一般從以下七個方面來評價一個行業(yè)的潛在風險,分別是:
、傩袠I(yè)成熟度
、谛袠I(yè)內競爭程度
③替代品潛在威脅
④成本結構
、萁洕芷(行業(yè)周期)
⑥行業(yè)進入壁壘
、咝袠I(yè)政策法規(guī)
(1)行業(yè)成熟度
、傩袠I(yè)發(fā)展各階段的特點。
行業(yè)發(fā)展的四個階段為啟動階段或初級階段、成長階段、成熟階段、衰退階段。每個階段都有各自顯著的特點。
、谛袠I(yè)發(fā)展各階段的風險分析
第一,處在啟動階段的行業(yè)代表著最高的風險;
第二,成長階段的企業(yè)代表中等程度的風險;
第三,成熟期的行業(yè)代表著最低的風險;
第四,處在衰退期的行業(yè)代表相對較高的風險。
(2)行業(yè)內競爭程度
同行業(yè)中的企業(yè)競爭程度受很多因素影響,其中最主要和最普遍的因素包括以下方面:
、傩袠I(yè)分散和行業(yè)集中;
、诟呓洜I杠桿增加競爭;
③產品差異越小,競爭程度越大;
、苁袌龀砷L越緩慢,競爭程度越大;
⑤退出市場的成本越高,競爭程度越大;
⑥競爭程度一般在動蕩期會增加;
、咴诮洕芷谶_到低點時,企業(yè)之間的競爭程度達到最大。
(3)替代品潛在威脅
替代品指的是來自于其他行業(yè)或者海外市場的產品。這些產品或者服務對需求和價格的影響越強,該行業(yè)的公司信貸風險就越高。
(4)成本結構
成本結構指的是某一行業(yè)內企業(yè)的固定成本和可變成本之間的比例。主要由以下幾項所組成:
、 固定成本。固定成本一般包括固定資產的折舊、企業(yè)日常開支(水、電等)、利息、租賃費用、管理人員工資等花費
、 變動成本。變動成本一般包括原材料、生產過程中的費用、廣告及推廣的費用、銷售費用、人工成本(生產過程產生的)等。
、劢洜I杠桿。如果一個行業(yè)固定成本占總成本的較大比例,我們就說這個行業(yè)的經營杠桿較高。經營杠桿較高的行業(yè),產品平均成本隨著生產量的增加迅速下降。通常情況下,高經營杠桿代表著高風險。
、苡澠胶恻c。盈虧平衡點是某一企業(yè)銷售收入與成本費用相等的那一點。如果盈虧平衡點較高,銷售下滑便有可能導致利潤下滑;相反,盈虧平衡點越低,影響盈利水平的風險越小。
(5)經濟周期
經濟周期通常包括以下五個階段:
、夙敺,即繁榮階段,也是經濟由盛轉衰的轉折點,此后經濟將進入下降階段。
、谒ネ耍洕顒雍彤a出放緩甚至變?yōu)樨撝怠?/P>
、酃鹊祝洕顒拥淖畹忘c。
④復蘇,經濟活動重新開始增長。
、輸U張,經濟活動和產量超過之前的頂峰。
下面是不同經濟周期發(fā)展階段借方和貸方的特點
①頂峰階段:企業(yè)訂單增加,產量上升,價格上漲;銀行貸款量上升。
、谒ネ穗A段:企業(yè)訂單和銷售下滑,產品價格下跌;銀行貸款減少,損失增加。
、酃鹊纂A段:部分企業(yè)破產;銀行貸款拖欠增加,貸款收回減少,損失進一步增加。
、軓吞K階段:企業(yè)訂單增加,銷售量上升;銀行貸款需求增加,貸款量上升。
、輸U張階段:企業(yè)增加投資,在銀行貸款需求進一步增長;銀行間競爭激烈,貸款風險積累將越來越大。
(6)行業(yè)進入壁壘
在進人壁壘較高的行業(yè),企業(yè)面臨的競爭風險較小,它們維持現(xiàn)有高利潤的機會就越大。
(7)行業(yè)政策法規(guī)
政策法規(guī)主要包括防污控制、水質、產品標準、保護性關稅或者是價格控制等。不論是國家性的還是地區(qū)性的政策法規(guī)都隨時可能發(fā)生變化,這就在商業(yè)環(huán)境中制造了很大的不確定性和行業(yè)風險。貸款企業(yè)受政策法規(guī)的影響程度決定了風險水平,企業(yè)受政策法規(guī)的影響越大,風險越大。
(三)行業(yè)風險評估工作表
(只有中級要求)
概述
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