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　　第九章 其他風險管理

　　9.1 新產(chǎn)品/新業(yè)務(wù)風險管理

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風險管理是指商業(yè)銀行產(chǎn)品主管部門在新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)立項申請、需求設(shè)計、技術(shù)開發(fā)、測試投產(chǎn)等環(huán)節(jié)，運用定量或定性方法對新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)進行風險識別、評估和控制，并由風險管理部門進行風險審查和監(jiān)督管理的過程。

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風險管理原則：統(tǒng)一性原則、全面性原則、適應(yīng)性原則、有效性原則、統(tǒng)籌性原則。

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風險識別、評估與控制：識別風險類型和風險點，評估可能性和后果，控制風險。

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)主要風險類型：信用風險、市場風險、操作風險、聲譽風險、合規(guī)風險。

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風險管理措施：風險評級、制定風險防控措施、新產(chǎn)品風險管理評價。

　　風險防控措施包括但不限于：實施系統(tǒng)控制、建立配套業(yè)務(wù)制度、規(guī)范操作流程、嚴謹制定產(chǎn)品合同文本、嚴格執(zhí)行監(jiān)管報批手續(xù)、提前確定風險處置和緩釋措施、建立風險檢測機制、強化人員培訓、規(guī)范產(chǎn)品宣傳推廣。

　　評價內(nèi)容可包括：業(yè)務(wù)部門新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)交易信息、業(yè)務(wù)運作和效益、限額執(zhí)行情況，以及風險管理措施落實情況等。

　　銀行資產(chǎn)管理項目投資顧問業(yè)務(wù)的風險管理

　　風險防范措施：合作機構(gòu)準入要求、風險隔離要求、法律風險管理、聲譽風險管理。

　　為妥善管理商業(yè)銀行聲譽風險，只有達到推介標準的項目方可進入銷售渠道銷售，具體標準如下：

　　1.融資項目符合國家相關(guān)法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求;

　　2.投資管理人具備相應(yīng)資質(zhì)、信托計劃管理能力和相適應(yīng)的風險管理能力，無不良記錄;

　　3.投資方案風險可控、交易結(jié)構(gòu)明晰、財務(wù)模型審慎、有關(guān)假設(shè)合理和風險控制措施安排有效;

　　4.項目治理結(jié)構(gòu)完善，投資者利益得到妥善保護，信息披露機制健全，風險提示充分，情景分析須包含最差情況下投資者的風險和收益情況。

　　9.2反洗錢管理

　　反洗錢的主要概念：一個典型和完整的洗錢過程包括放置、離析、融合三個階段。

　　反洗錢廣義概念包括反洗錢、反恐怖融資、反擴散融資。

　　利用金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道洗錢的主要方式包括：隱瞞或掩飾客戶真實身份進行洗錢;頻繁進行資金轉(zhuǎn)移掩蓋非法來源;利用復(fù)雜金融交易逃避銀行關(guān)注。此外，通過開曼群島等離岸避稅天堂、投資辦產(chǎn)業(yè)、購置藝術(shù)品等商品交易、第三方支付平臺等也是目前較為常見的洗錢手段。

　　洗錢的主要危害：

　　1.對政治的危害，損害國家形象，妨礙司法公正，危害政治穩(wěn)定;

　　2.對社會的危害，滋生腐敗，助長其他犯罪活動，危害社會安全，造成社會財富大量外流;

　　3.對經(jīng)濟的危害，造成經(jīng)濟扭曲和不穩(wěn)定，形成不公平競爭、擾亂市場秩序，導致投資者損失;

　　4.對金融的危害，破壞金融市場秩序，引發(fā)金融市場動蕩，影響一國貨幣政策的有效性，造成利率和匯率的劇烈波動，甚至引發(fā)金融危機。

　　反洗錢的重要意義：

　　1.做好反洗錢工作是維護國家利益和社會利益的客觀需要;

　　2.做好反洗錢工作是嚴厲打擊經(jīng)濟犯罪的需要;

　　3.做好反洗錢工作是遏制其他嚴重刑事犯罪的主要;

　　4.做好反洗錢工作是維護金融機構(gòu)信譽及金融穩(wěn)定的需要。

　　反洗錢的主要框架：總體特點是：一部門主管(人民銀行反洗錢行政主管部門)、多部門配合。

　　中國特色反洗錢機制：以防為主，打防結(jié)合，密切協(xié)作，高效務(wù)實。

　　反洗錢的三項主要制度：客戶身份識別制度(基礎(chǔ)地位)，客戶身份資料和交易記錄保存制度，大額交易、涉嫌洗錢的可疑交易及涉嫌恐怖融資的可疑交易報告制度(核心地位)。

　　國際主要反洗錢組織

　　反洗錢金融行動特別工作組、埃格蒙特集團、亞太反洗錢集團、歐亞反洗錢與恐怖融資小組、南美洲反洗錢金融行動特別工作組、中東和北非反洗錢金融行動特別工作組。

　　最具反洗錢功能的國際組織：聯(lián)合國、世界銀行、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、歐洲聯(lián)盟。

　　商業(yè)銀行反洗錢的主要職責：

　　1.建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，商業(yè)銀行的負責人應(yīng)當對反洗錢內(nèi)部控制制度的有效實施負責;

　　2.建立客戶身份識別制度;

　　3.通過第三方識別客戶身份的，應(yīng)當確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識別措施;第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該商業(yè)銀行承擔未履行客戶身份識別義務(wù)的責任;

　　4.進行客戶身份識別，必要時可以向公安、工商行政管理等部門核實客戶的有關(guān)身份信息;

　　5.應(yīng)當按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度(結(jié)束后，至少保存五年);

　　6.應(yīng)當按照規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度;

　　7.應(yīng)當按照反洗錢預(yù)防、監(jiān)控制度的要求，開展反洗錢培訓和宣傳工作。

　　反洗錢的監(jiān)管：風險為本的監(jiān)管原則。

　　打擊與預(yù)防并重：刑事立法及預(yù)防性立法

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