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銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展
一、理財產(chǎn)品的發(fā)展:
2002年,第一個理財產(chǎn)品推出;2005年,第一個人民幣結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品推出。
2005年12月起,允許獲得衍生品許可證的銀行發(fā)行股票掛鉤和商品掛鉤產(chǎn)品,以及后來的權(quán)益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII。
二、當(dāng)前主要的銀行理財產(chǎn)品介紹
1、貨幣型理財產(chǎn)品:
(1)定義:主要投資于信用等級高、流動性好的金融工具,如國債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購以及高信用等級的企業(yè)債、公司債、短期融資債等。
(2)特點:投資期短、資金贖回靈活、本金/收益安全性高
(3)風(fēng)險:低風(fēng)險
企業(yè)債:中央政府部門所屬機構(gòu)、國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)發(fā)行的債,有審批。
公司債:股份有限公司和有限責(zé)任公司發(fā)行
2、債券型理財產(chǎn)品:
(1) 定義:以國債、金融債、中央銀行票據(jù)為主要投資對象
(2)特點:產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、投資風(fēng)險小、客戶預(yù)期收益穩(wěn)定
(3)投資方向:銀行間債券市場、國債市場和企業(yè)債市場。
(4)效益及風(fēng)險特征:風(fēng)險低
風(fēng)險來自利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和流動性風(fēng)險
3、信托類理財產(chǎn)品
(1)基本概念:投資人委托信托公司按投資人的意愿、以自己的名義為受益人的利益或特定目的管理、運用和處分的業(yè)務(wù)。
特點:以信任為基礎(chǔ);財產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體分開;經(jīng)營方式靈活;信托財產(chǎn)經(jīng)營獨立性;信托管理具有連續(xù)性;受托人不承擔(dān)無過錯風(fēng)險;利益分配據(jù)實際業(yè)績。
種類:任意信托/法定信托; 法人信托和個人信托;資金、動產(chǎn)、不動產(chǎn)信托
(2)投資模式:貸款類銀行信托理財產(chǎn)品
銀行將募集來的資金投資于信托公司的信托計劃
(3)風(fēng)險:信用風(fēng)險、收益風(fēng)險、流動性風(fēng)險
、 表外業(yè)務(wù),風(fēng)險完全由投資人承擔(dān)。
、 委托人的收益上限是貸款利率,信托公司還要收管理費
、 一般難以提前終止。
4、新股申購型理財產(chǎn)品
(1)背景:一級市場和二級市場的巨大價差
(2)收益率的影響因素:
中簽率、上市首日漲幅;其他因素(閑置資金的使用)
(3)增強型新股申購理財產(chǎn)品:
空閑時間投資于流動性好的金融產(chǎn)品
(4)風(fēng)險:系統(tǒng)性風(fēng)險(新股不敗?)、流動性風(fēng)險(網(wǎng)下申購3個月鎖定期)
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