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2018銀行從業(yè)資格《中級(jí)個(gè)人貸款》復(fù)習(xí)要點(diǎn)(1)

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  第一章 個(gè)人貸款概述

  第一節(jié) 個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

  一、個(gè)人貸款的概念和意義

  (一)個(gè)人貸款的概念

  個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分,區(qū)別于公司貸款。

  (二)個(gè)人貸款的意義

  (1)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有兩個(gè)方面的重要意義:

 、 開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源。商業(yè)銀行從個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中除了獲得正常的利息收入外,通常還會(huì)得到一些相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入。

 、 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的,商 業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過(guò)于集中。無(wú)論是單個(gè)貸款客戶(hù)的集中還 是貸款客戶(hù)在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中,個(gè)人貸款都不同于企業(yè)貸款,因而可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用方式。

  (2)對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō),開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有四個(gè)方面的積極意義:

 、 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、極大地滿足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望起到了融資的作用;

  ② 對(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)的作用;

 、 對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需,推動(dòng)生產(chǎn),帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè),支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;

 、 對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營(yíng)效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。

  二 、個(gè)人貸款的特征

  1 . 貸款品種多、用途廣

  各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶(hù)的多元化需求,不斷推出個(gè)人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前,既有個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款,也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款;既有自營(yíng)性個(gè)人貸款,也有委托性個(gè)人貸款;既有單一性個(gè)人貸款,也有組合性個(gè)人貸款。

  2 . 貸款便利

  3 . 還款方式靈活

  三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

  1.住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

  2.商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

  重要事件:2010年2月12日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)。

  一 、按產(chǎn)品分類(lèi)

  根據(jù)產(chǎn)品用途的不同,個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款等。

  (一)個(gè)人住房貸款

  個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

  (二)個(gè)人消費(fèi)貸款

  個(gè)人消費(fèi)貸款包括:個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。

  (三)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款

  個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的,用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備,以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶(hù))生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同,個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)專(zhuān)項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。

  第二節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類(lèi)

  按擔(dān)保方式分類(lèi)

  根據(jù)擔(dān)保方式的不同,個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人抵押貸款和個(gè)人保證貸款。

  1.個(gè)人信用貸款

  個(gè)人信用貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。

  2.個(gè)人質(zhì)押貸款

  個(gè)人質(zhì)押貸款是指?jìng)(gè)人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請(qǐng)取得的一定金額的貸款。

  3.個(gè)人抵押貸款

  個(gè)人抵押貸款在各商業(yè)銀行較為普遍,它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。

  4.個(gè)人保證貸款

  個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的,具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。

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