點(diǎn)擊查看：2019年初級(jí)銀行《銀行管理》第四章知識(shí)點(diǎn)匯總

　　第四章銀行經(jīng)營管理與創(chuàng)新第四節(jié)考點(diǎn)2：商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)

　　(一)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　1.存款性負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　(1)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶

　　可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種針對(duì)個(gè)人和非營利機(jī)構(gòu)開立的，計(jì)算利息的支票賬戶，也稱為付息的活期存款�？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶以支付命令書取代支票，實(shí)際上是一種不使用支票的支票賬戶。

　　(2)貨幣市場存款賬戶

　　貨幣市場存款賬戶(MMDA)具有儲(chǔ)蓄存款和活期存款的功能，近似于貨幣市場基金的一種存款賬戶。MMDA賬戶特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：一是無存戶對(duì)象的限制;二是有最低存款余額2500美元的限制;三是無最高利率限制，銀行按照貨幣市場利率隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整;四是無準(zhǔn)備金限制;五是有使用次數(shù)的限制，客戶利用該賬戶進(jìn)行收付，每月不得超過6次，其中使用支票次數(shù)不得超過3次。

　　(3)協(xié)定賬戶

　　協(xié)定賬戶是一種可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場存款賬戶三者之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的新型活期存款賬戶。

　　(4)投資賬戶

　　投資賬戶是商業(yè)銀行同證券公司、保險(xiǎn)公司等合作，通過銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道，向自己的存款客戶等交叉銷售股票，債券，年金保險(xiǎn)，共同基金等金融產(chǎn)品，并向資金的存款客戶提供咨詢及投資組合等建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)保值增值。

　　2.非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　(1)可轉(zhuǎn)換債券

　　可轉(zhuǎn)換債券是商業(yè)銀行發(fā)行的，在一定期限內(nèi)依據(jù)約定條件可以轉(zhuǎn)換成商業(yè)銀行普通股的債券�？赊D(zhuǎn)換債券是一種衍生的，復(fù)合型的證券品種，具有債券，股票和期權(quán)的多重特性。它既無擔(dān)保又無追索權(quán)，信用級(jí)別比較低。但可轉(zhuǎn)換債券也有優(yōu)勢，對(duì)銀行和投資者都是一種靈活的投資工具。

　　(2)次級(jí)債券

　　次級(jí)債券是商業(yè)銀行發(fā)行的，本金和利息的清償順序列在存款及其他負(fù)債之后，在普通股及優(yōu)先股之前的債券。次級(jí)債券是一種純債務(wù)，只在一定期限內(nèi)具有資本的屬性，而并非銀行的自有資本，最終仍需要償還。商業(yè)銀行相互持有次級(jí)債券可能會(huì)引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)回購協(xié)議借款

　　回購協(xié)議是銀行在出售證券的同時(shí)，與證券的購買商達(dá)成協(xié)議，約定在一定期限后按原定價(jià)格購回所賣證券，從而獲得即時(shí)可用資金的一種交易行為�；刭弲f(xié)議實(shí)質(zhì)上是一種短期抵押融資方式，那筆被借款方先售出后又購回的金融資產(chǎn)即是融資抵押品或擔(dān)保品。

　　回購協(xié)議按照期限不同，可分為隔夜、定期以及連續(xù)性三種�；刭弲f(xié)議對(duì)資金借貸雙方都有利。

　　(二)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　1.貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　(1)平行貸款

　　平行貸款是在不同國家的兩個(gè)母公司分別為對(duì)方設(shè)在本國境內(nèi)的子公司提供金額相當(dāng)?shù)谋編刨J款，并承諾在指定到期日，各自歸還所借貨幣。

　　(2)背對(duì)背貸款

　　背對(duì)背貸款是兩個(gè)國家的公司之間簽訂合約，均以本幣向?qū)Ψ桨l(fā)放等值貸款，并在約定到期日還本付息。

　　(3)多種貨幣貸款

　　多種貨幣貸款是銀行對(duì)個(gè)人投資于外匯提供的一種融資便利。利用這種外匯投資便利，客戶要在銀行存入一定數(shù)量的定期存款，這種定期存款也稱之為“原始保證金”，其作為客戶向銀行借入資金的抵押品。多種貨幣貸款的融資便利，可以被客戶利用利率的差異來獲利。

　　(4)機(jī)動(dòng)償還期貸款

　　機(jī)動(dòng)償還期貸款把還本付息額與借款人的收入相掛鉤，當(dāng)利率上升或收入減少時(shí)，債務(wù)分期還本付息額占總償付額比例下降，貸款的償還期相應(yīng)延長。反之，則債務(wù)分期還本付息額比例上升，貸款的償還期縮短。

　　2.投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　(1)金融期貨與期權(quán)

　　期貨是買賣雙方在有組織的交易所內(nèi)以公開競價(jià)的形式達(dá)成的，在將來某一特定時(shí)間交收標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量特定金融工具的協(xié)議。期權(quán)是和約買方向賣方支付一定費(fèi)用，在約定日期內(nèi)或日期享有事前確定的價(jià)格向和約賣方買賣某種金融工具的權(quán)利的契約。

　　(2)結(jié)構(gòu)性票據(jù)

　　結(jié)構(gòu)性票據(jù)是一種結(jié)合“固定收益型產(chǎn)品”和“衍生性金融產(chǎn)品”的投資工具，通過發(fā)行機(jī)構(gòu)將大部分的本金投資于固定收益產(chǎn)品，利用剩余少數(shù)的本金從事衍生性金融產(chǎn)品的操作，同時(shí)達(dá)到保障本金與資產(chǎn)增值的目的。結(jié)構(gòu)性票據(jù)不一定派發(fā)利息，而且大部分結(jié)構(gòu)性票據(jù)也不保本。結(jié)構(gòu)性票據(jù)是由票據(jù)配合其他衍生工具如期權(quán)而組成的，回報(bào)與其他金融工具的表現(xiàn)掛鉤。常見的有與單一或一籃子股票掛鉤的股票掛鉤票據(jù)，以及與1個(gè)或1組公司信貸表現(xiàn)掛鉤的信貸掛鉤票據(jù)。

　　(3)資產(chǎn)支持證券

　　資產(chǎn)支持證券就是由特定目的信托受托機(jī)構(gòu)發(fā)行的、代表特定目的信托的信托受益權(quán)份額。受托機(jī)構(gòu)以信托財(cái)產(chǎn)為限向投資機(jī)構(gòu)承擔(dān)支付資產(chǎn)支持證券收益的義務(wù)。

　　(4)可交換債券

　　可交換債券是指上市公司股份的持有者通過抵押其持有的股票給托管機(jī)構(gòu)進(jìn)而發(fā)行的公司債券，該債券的持有人在將來的某個(gè)時(shí)期內(nèi)，能按照債券發(fā)行時(shí)約定的條件用持有的債券換取發(fā)債人抵押的上市公司股權(quán)。可交換債券是一種內(nèi)嵌期權(quán)的金融衍生品，是可轉(zhuǎn)換債券的一種。

　　(5)本息分離債券

　　本息分離債券指債券發(fā)行后，把該債券的每筆利息支付和最終本金的償還進(jìn)行拆分，然后依據(jù)各筆現(xiàn)金流形成對(duì)應(yīng)期限和面值的零息債券。零息債券是指以低于面值的折扣價(jià)出售，在債券存續(xù)期間不發(fā)生利息支付，到期一次性按面值進(jìn)行償還的債券。

　　(三)其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　1.票據(jù)發(fā)行便利

　　票據(jù)發(fā)行便利又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，指有關(guān)銀行與借款人簽訂協(xié)議，約定在未來一段時(shí)間，借款人根據(jù)具有法律約束力的融資承諾，連續(xù)發(fā)行一系列的短期票據(jù)由銀行購買并以最高利率成本在二級(jí)市場上出售，否則由包銷銀行提供等額貸款以滿足借款人籌措資金需要的一種融資創(chuàng)新活動(dòng)。

　　票據(jù)發(fā)行便利的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在：一是可以使企業(yè)獲得較低成本資金，提高使用資金的靈活性;二是企業(yè)通過發(fā)行短期票據(jù)獲得中長期資金，具有創(chuàng)造信用功能，并使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散，表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化;三是銀行可以向借款人收取協(xié)助籌資報(bào)酬。

　　2.融資租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　融資租賃是指在實(shí)質(zhì)上轉(zhuǎn)移與一項(xiàng)資產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的全部風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬的一種租賃。融資租賃是指出租方融通資金為承租方提供所需設(shè)備，具有融資、融物雙重職能的交易，涉及出租方、承租方、供貨人三方當(dāng)事人，包括租賃合同、供貨合同等兩個(gè)或兩個(gè)以上合同。融資租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要分：綜合租賃、委托租賃、聯(lián)合租賃、百分比租賃、風(fēng)險(xiǎn)租賃、項(xiàng)目融資租賃、租賃基金、融資租賃債權(quán)證券化。

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