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　　貸款合同與發(fā)放支付

　　1貸款合同概述

　　1.貸款合同的內(nèi)容;

　　當(dāng)事人的名稱和住所、貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限、還款方式、雙方權(quán)利和義務(wù)、擔(dān)保方式、責(zé)任等。

　　2.貸款合同的制定原則;

　　(1)不沖突原則;【不違反法律、法規(guī)】

　　(2)適宜相容原則;

　　(3)維權(quán)原則;【合同要在法律范圍內(nèi)維護金融機構(gòu)的權(quán)益】

　　(4)完善性原則。

　　2貸款合同管理

　　1.貸款合同管理中存在的問題;

　　我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在對貸款合同給管理中尚存一些問題，如貸款合同存在不合規(guī)、不完備的缺陷，具體包括：

　　(1)對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力;

　　(2)未明確約定銀行提前收回貸款以及接觸合同的條件;

　　(3)未明確約定罰息的計算方法;

　　(4)擔(dān)保方式的約定不明確、不具體。

　　2.關(guān)于合同訴訟時效;

　　《民法通則》規(guī)定，債權(quán)適用2 年訴訟時效規(guī)定，即自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日2 年內(nèi)，權(quán)利人提起訴訟，則喪失勝訴權(quán)。

　　3.加強貸款合同規(guī)范性審查管理;

　　規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點：

　　(1)合同文本選用正確;

　　(2)在合同中落實的審批文件所規(guī)定限制性條件準(zhǔn)確、完備;

　　(3)格式合同文本的補充條款合規(guī);

　　(4)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;

　　(5)合同的填寫符合規(guī)范要求;

　　(6)一式多份合同的形式內(nèi)容一致;

　　(7)其他應(yīng)當(dāng)規(guī)范的內(nèi)容。

　　3貸放分控操作要點

　　1.設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門;

　　2.明確放款執(zhí)行部門的職責(zé);【核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核】

　　(1)審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;

　　【包括流程是否合規(guī)，手續(xù)是否合法、齊備;審批文書是否在有效期內(nèi)，內(nèi)容是否完善，要素是否一致等�！�

　　(2)核準(zhǔn)放款前提條件;

　　放款執(zhí)行部門要對提出的審核意見負責(zé)，其主要審核的內(nèi)容包括：

　　審核合規(guī)性要求的落實情況;【包括：是否已提供項目的審批、核準(zhǔn)或備案文件，項目用地、環(huán)評批復(fù)等】

　　審核限制性條款的落實情況;【對貸款客戶的限制條款見考點10.4】

　　核實擔(dān)保的落實情況;

　　審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險變化情況;

　　審核資本金同比例到位的落實情況;

　　審核申請?zhí)峥罱痤~是否與項目進度相匹配;

　　【對于投資額大、計數(shù)復(fù)雜、按照項目進度分期付款的固定資產(chǎn)投資項目，貸款人一般要求借款人提供有監(jiān)理、評估。

　　質(zhì)檢等第三方機構(gòu)參與簽署的項目進度和質(zhì)量的書面文件�！�

　　‡審核提款申請是否與貸款約定用途一致。

　　(3)其他職責(zé)。【參與貸款管理工作】

　　3.建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機制;

　　4對貸款客戶的限制性條款

　　放款執(zhí)行部門的職責(zé)之一便是您審核限制性條款的落實情況，限制性條款包括的主要內(nèi)容有：

　　1.辦理具體貸款業(yè)務(wù)品種、額度、期限及保證金的比例要求;

　　2.貸款擔(dān)保方面的要求;來源：

　　3.對資產(chǎn)負債率等核心償債能力、流動性、盈利性等財務(wù)指標(biāo)的要求;

　　4.貸款支付金額、支付對象的要求;

　　5.對外擔(dān)保的限制;

　　6.資本出手的限制;

　　7.股東分紅的限制;

　　8.兼并收購的限制;

　　9.交叉違約的限制;

　　10.償債優(yōu)先權(quán)的要求;

　　11.貸后配合管理的要求;

　　12.確定借款人的交易對手名單、交易商品，必須要時銀行可做限定;

　　13.鎖定借款人貸款對應(yīng)的特定還款來源，提出明確和監(jiān)督的具體措施，落實責(zé)任人;

　　14.其他限制條件。

　　5貸款發(fā)放管理總概

　　1.貸款發(fā)放的原則;

　　(1)計劃、比例放款原則;

　　(2)進度放款原則;

　　(3)資本金足額原則。

　　2.貸款發(fā)放的條件;

　　(1)先決條件;【詳見考點10.6】

　　(2)擔(dān)保手續(xù)的完善;

　　3.貸款發(fā)放審查;

　　(1)貸款合同審查;

　　借款合同、保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同�！驹斠娍键c10.7】

　　(2)提款期限審查;

　　(3)用款申請資料檢查;【詳見考點10.8】

　　(4)賬戶審查;

　　(5)提供審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息。

　　4.放款操作程序;

　　5.停止發(fā)放貸款的情況;【詳見考點10.9】

　　6貸款發(fā)放的先決條件

　　貸款實務(wù)操作中，先決條件文件會因貸款而異。

　　1.首次發(fā)放貸款的先決條件文件包括以下幾類：

　　(1)貸款類文件;

　　借貸雙方已正式簽署的借款合同;銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議。

　　(2)公司類文件;

　　(3)與項目有關(guān)的協(xié)議;

　　(4)擔(dān)保類文件;

　　已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;已正式簽署的保證協(xié)議;ƒ保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;„其他。

　　(5)與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件;

　　(6)其他類文件;

　　2.首次放款以外的放款，無需重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件，只需提交：

　　(1)提款申請書;

　　(2)借款憑證;

　　(3)工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明;

　　(4)貸款用途證明文件;

　　(5)其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

　　7貸款合同種類

　　信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同(主要審查必備條款)、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同。

　　8用款申請材料 檢查

　　1.審核借款憑證;

　　借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證;

　　除非借款合同另有規(guī)定，商業(yè)銀行不能代客戶填寫借款憑證。

　　2.變更提款計劃及承擔(dān)費的收取;

　　借款人在借款合同給簽訂后，如需改變提款計劃，需提交申請并得到銀行同意;

　　變更提款計劃應(yīng)收取承擔(dān)費，根據(jù)合同，按提款計劃變動部分收取;

　　商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)部門須在借款人的提款期滿之前，將借款應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　　3.檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度;

　　借款人提款用途通常包括土建費用、工程設(shè)備款、購買商品費用、在線項目進度款、支付勞務(wù)費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。

　　注意借款人的借款用途，監(jiān)督提款進度。

　　9停止發(fā)放貸款的情況

　　1.挪用貸款的情況;

　　(1)用貸款進行股本權(quán)益性投資;

　　(2)用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;

　　(3)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù);

　　(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入;

　　(5)借款企業(yè)挪用流動資金用于其他用途，如基本建設(shè)、財政開支、彌補企業(yè)虧損、職工福利等用途。

　　2.其他違約情況;來源：

　　(1)未按合同規(guī)定清償貸款本息;

　　(2)違反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經(jīng)營。

　　3.違約后的處理;

　　(1)要求借款人限期糾正違約事件;

　　(2)停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

　　(3)宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，并要求借款人償還全部債務(wù);

　　(4)宣布借款人與銀行簽訂的其他合同項下的借款本息立即到期，并要求償還。

　　10實貸實付

　　1.實貸實付的含義;

　　(1)滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的;

　　(2)按進度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求;

　　(3)受托支付是實貸實付的重要手段;

　　(4)協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)。

　　2.推行實貸實付的現(xiàn)實意義;

　　(1)有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟;

　　(2)有利于加強貸款使用的精細化管理;

　　(3)有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)管控信用風(fēng)險和法律風(fēng)險。

　　11受托支付

　　1.貸款人受托支付的含義;

　　貸款人受托支付，是指貸款人在確認借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　2.明確受托支付的條件;

　　具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

　　(1)銀行與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，且借款人信用狀況一般;

　　(2)支付對象明確，且單筆支付金額較大;

　　(3)貸款人認定的其他情形。

　　3.受托支付的操作要點;

　　(1)明確借款人應(yīng)提交的資料要求;

　　(2)明確實付審核要求;

　　放款核準(zhǔn)情況;資金用途;ƒ借款人所填列賬戶基本信息是否完整;„其他內(nèi)容。

　　(3)完善操作流程;

　　(4)合規(guī)使用放款轉(zhuǎn)戶。

　　12自主支付

　　1.自主支付的含義;

　　自主支付是指貸款人在確認借款人滿足合同約定條件后，根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實貸實存，自主支付對于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制，以確保貸款用于約定用途。

　　2.自主支付的操作要點;

　　(1)明確貸款發(fā)放前的審核要求;

　　(2)加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查;

　　事后核查是借款人自主支付方式下重要的環(huán)節(jié)。

　　自主支付方式下，貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，必要時還應(yīng)要求借款人提供與實際支付事項相關(guān)的交易資料，通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況。

　　(3)審慎合規(guī)地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時間和金額。

　　借款人自主支付方式下，仍應(yīng)遵從實貸實付原則;

　　同時，借款人自主支付方式并不排斥貸款人對貸款資金用途的控制。

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