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　　貸款申請(qǐng)受理

　　1借款人

　　1、資格：工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

　　2、基本條件：具備經(jīng)濟(jì)能力，按用途使用貸款，按期償還、恪守信用。

　　3、要求(略)→事業(yè)法人不需經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記

　　4、借款人的權(quán)利

　�、倏梢宰灾飨蛑鬓k銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件獲得貸款;

　　②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　�、塾袡�(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;

　　④有權(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門(mén)反映、舉報(bào)有關(guān)情況;

　�、菰谡鞯勉y行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　5.借款人的義務(wù)

　　①應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料，配合銀行的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、支付等相關(guān)工作;

　�、趹�(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)核定的監(jiān)督;

　�、蹜�(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款;

　�、軕�(yīng)當(dāng)按貸款合同的約定及時(shí)清償貸款本息;

　�、輰�債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意;

　�、抻形＜般y行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。

　　2貸款申請(qǐng)受理

　　1、面談訪問(wèn)：前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，是否需要正式開(kāi)始貸前調(diào)查工作。

　�、倜嬲劀�(zhǔn)備：提綱包括客戶(hù)總體情況、客戶(hù)信貸需求、擬向客戶(hù)推介的信貸產(chǎn)品等。

　　②面談內(nèi)容：“6C”原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)。

　　2、內(nèi)部意見(jiàn)反饋：面談情況匯報(bào)→撰寫(xiě)會(huì)談紀(jì)要(包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議，安全性是首要判斷能否借貸的方面)。

　　3、貸款意向階段：業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到——以合理方式告知客戶(hù)貸款受理(口頭、書(shū)面、貸款意向書(shū)等);客戶(hù)提供貸款申請(qǐng)書(shū)及詳盡材料;擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃;將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)。

　　4、貸款意向書(shū)與貸款承諾的區(qū)別

　�、儋J款意向書(shū)和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見(jiàn)于中長(zhǎng)期貸款;但并非每一筆中長(zhǎng)期貸款均需做貸款意向書(shū)和貸款承諾;

　�、谫J款意向書(shū)表明該文件為要約邀請(qǐng)，是一種意向性的書(shū)面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力;

　　5、出具貸款意向書(shū)和貸款承諾的權(quán)限

　�、俪鼍哔J款意向書(shū)的權(quán)限：在項(xiàng)目建議書(shū)批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書(shū)，一般沒(méi)有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。

　�、诔鼍哔J款承諾的權(quán)限：項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目需報(bào)上級(jí)行審批。　　6、注意事項(xiàng)：

　　①銀企合作協(xié)議中的貸款安排一般屬于貸款意向書(shū)性質(zhì)，但以授信額度協(xié)議來(lái)對(duì)待的貸款安排因具有法律效力，不再屬于貸款意向書(shū)性質(zhì);

　�、谫J款意向書(shū)、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具。

　　7、貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備(銀行向借款人提供制式的《借款申請(qǐng)書(shū)》，其他材料從略)

　　3貸前調(diào)查

　　1、定義：貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵(質(zhì))押物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過(guò)程。

　　2、貸前調(diào)查的方法

　�、佻F(xiàn)場(chǎng)調(diào)研(最直接、最常用、最重要的方法)：包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談、實(shí)地考察;

　�、谒褜ふ{(diào)查(間接)：指通過(guò)各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料，應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性;

　�、畚�托調(diào)查：中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò);

　�、芷渌�方法：接觸客戶(hù)的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或個(gè)人，行業(yè)協(xié)會(huì)(商會(huì))、政府的職能管理部門(mén)等。

　　3、貸前調(diào)查的內(nèi)容：

　�、儋J款合法合規(guī)性調(diào)查;

　�、谫J款安全性調(diào)查;

　�、圪J款效益性調(diào)查：貸款的效益性是指貸款經(jīng)營(yíng)的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的主要?jiǎng)恿Α?/P>

　　調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：

　　A、對(duì)借款人過(guò)去三年的經(jīng)營(yíng)效益情況進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷(xiāo)路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　B、對(duì)借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)的真實(shí)性和可行性。

　　C、對(duì)借款人過(guò)去和未來(lái)給銀行帶來(lái)收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)。

　　4貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求

　　1.商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求

　　2.銀行流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求

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