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　　貸款審批

　　1信貸授權(quán)

　　1.信貸授權(quán)的分類(lèi);

　　(1)直接授權(quán)，是指總部對(duì)相關(guān)授信業(yè)務(wù)部門(mén)直接授予授信審批權(quán)限;

　　(2)轉(zhuǎn)授權(quán)，是指授權(quán)單位在規(guī)定權(quán)限內(nèi)，對(duì)一定部門(mén)具有轉(zhuǎn)授的權(quán)限;

　　(3)臨時(shí)授權(quán)，是指被授權(quán)者不能履行審批職責(zé)時(shí)，可臨時(shí)將審批權(quán)限授予其他合格者。

　　2.信貸授權(quán)的原則與方法;

　　(1)信貸授權(quán)應(yīng)遵循的基本原則;

　　適度授權(quán)原則;‚差別授權(quán)原則;ƒ動(dòng)態(tài)調(diào)整原則;„權(quán)責(zé)一致原則。

　　(2)信貸授權(quán)的載體：包括授權(quán)書(shū)(最常用)、規(guī)章制度、部門(mén)職責(zé)、崗位職責(zé)等書(shū)面形式;

　　2審貸分離的一般操作規(guī)程

　　1.審貸分離的形式;

　　(1)崗位分離;(2)部門(mén)分離;(3)地區(qū)分離。

　　2.信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責(zé)劃分;

　　【信貸調(diào)查崗】：拓展信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)選客戶(hù)，受理申請(qǐng);‚對(duì)借款人的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;ƒ對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告;„辦理核保、抵(質(zhì))押登記手續(xù);…貸款業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人進(jìn)行檢查和管理;†督促借款人還款;‡提交貸前調(diào)查報(bào)告，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　【信貸審查崗】：表面真實(shí)性審查;‚完整性審查;ƒ合規(guī)性審查;„合理性審查;…可行性審查。

　　【最主要的區(qū)別是主動(dòng)性，調(diào)查崗需要主動(dòng)去調(diào)查客戶(hù)的相關(guān)情況，而審查崗則是被動(dòng)的審查由客戶(hù)遞交的資料�！�

　　3.審貸分離的實(shí)施要點(diǎn);

　　(1)審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸;

　　(2)審查人員無(wú)最終決策權(quán);

　　(3)審查人員應(yīng)真正成為信貸專(zhuān)家;

　　(4)實(shí)行集體審議機(jī)制;

　　(5)按程序?qū)徟��?/P>

　　3貸款審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容

　　基本原則：“了解你的客戶(hù)”、“了解你客戶(hù)的業(yè)務(wù)”、“了解你客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)”。

　　1.資料完整性和流程合規(guī)性審查;

　　(1)借款人有關(guān)資料是否齊備，資料內(nèi)容是否合法、真實(shí)、有效;

　　(2)貸款業(yè)務(wù)資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作;

　　2.借款人主體資格及基本情況審查;

　　(1)借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)資格的合法性，貸款用途是否在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi);

　　(2)借款人股東的實(shí)力及注冊(cè)資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全;

　　(3)借款人申請(qǐng)貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序;

　　(4)借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的北京、主要履歷、品行和個(gè)人信用記錄。

　　4貸款審批要素

　　主要貸款審批要素的審定要點(diǎn)：

　　1.授信對(duì)象;固定/流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目融資——企/事業(yè)法人;個(gè)人貸款——自然人。

　　2.貸款用途;

　　3.授信品種;【品種應(yīng)與用途、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算方式、銀行政策相匹配】

　　4.貸款金額;

　　5.貸款期限;【期限應(yīng)與品種、還款資金到賬時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)相匹配】

　　6.貸款幣種;7.貸款利率;8.擔(dān)保方式;

　　9.發(fā)放條件;【借款人出現(xiàn)信用狀況下降、不按合同約定支付貸款資金、項(xiàng)目進(jìn)度落后、違反合同約定等情況時(shí)，貸款

　　人可根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。】

　　10.支付要求;11.貸款管理要求

　　5授信額度的定義

　　1.單筆貸款授信額度;

　　(1)被指定發(fā)放的貸款本金額度，一旦經(jīng)過(guò)借貸和還款后，就不能再被重復(fù)借貸;

　　(2)被批準(zhǔn)于短期貸款、長(zhǎng)期循環(huán)貸款和其他類(lèi)型的授信貸款的最高的本金風(fēng)險(xiǎn)敞口額度。

　　2.借款企業(yè)額度;

　　借款企業(yè)的信用額度是指銀行授予某個(gè)借款企業(yè)的所有授信額度的總和。

　　3.集團(tuán)借款企業(yè)額度;

　　是指授予各個(gè)集團(tuán)成員的授信額度總和。

　　由于以下原因，復(fù)雜企業(yè)結(jié)構(gòu)更容易產(chǎn)生潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)：

　　(1)貸款資金有可能被轉(zhuǎn)移到集團(tuán)的其他公司;

　　(2)內(nèi)部集團(tuán)資金流有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金并用于債務(wù)清償;

　　(3)無(wú)論借款企業(yè)多優(yōu)秀，集團(tuán)的其他公司問(wèn)題都有可能影響到借款企業(yè)。

　　6授信額度的決定因素

　　1.了解并測(cè)算借款企業(yè)的需求，對(duì)借款原因進(jìn)行分析;

　　2.客戶(hù)的還款能力;

　　3.借款企業(yè)對(duì)借貸金額的需求;

　　4.銀行或借款企業(yè)的法律限制，借款合同對(duì)公司的借貸活動(dòng)限制;

　　5.貸款組合管理的限制;

　　6.銀行的客戶(hù)政策;

　　7.關(guān)系管理因素。

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