第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查

　　考點3.1借款人應(yīng)具備的資格和基本條件(P57-58)

　　1.借款人應(yīng)具備的資格;公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企(事)業(yè)法人。

　　2.借款人應(yīng)具備的基本條件;

　　(1)根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款人應(yīng)具備以下條件：經(jīng)工商行政管理機構(gòu)登記核準;信用狀況良好，無重大不良記錄;符合國家投資主體資格和要求;借款用途及還款來源名確、合法;其他國家要求。

　　(2)根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款人應(yīng)具備以下條件：借款人依法設(shè)立、經(jīng)營合規(guī);借款用途明確、合法;有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法還款來源;信用狀況良好，無重大不良信用記錄;其他國家要求。

　　3.借款人還應(yīng)符合“誠信申貸”要求。

　　考點3.2借款人的權(quán)利和義務(wù)(P59-60)

　　1.借款人的權(quán)利;

　　(1)取得貸款;(2)提取和使用全部貸款;(3)有權(quán)拒絕合同以外的附加條件;(4)有權(quán)舉報;(5)有權(quán)轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　2.借款人的義務(wù);

　　(1)提供各種資料并配合銀行調(diào)查;(2)接受貸款人對使用信貸資金情況、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督;(3)按合同約定使用貸款;(4)按合同約定還本付息;(5)轉(zhuǎn)讓債務(wù)時應(yīng)取得貸款人同意;(6)有危及銀行債權(quán)安全時，及時通知銀行，采取措施。

　　考點3.3面談訪問(P60-61)

　　1.面談內(nèi)容;

　　6C 原則：品質(zhì)(character)、能力(capacity)、資本(capital)、擔(dān)保(collateral)、環(huán)境(condition)、控制(control);

　　面談中需要了解的信息：

　　(1)公司狀況;(2)貸款需求狀況;(3)還貸能力;(4)抵押品的可接受性;(5)與銀行的關(guān)系。若客戶的貸款申請可以考慮，調(diào)查人員則準備后續(xù)調(diào)查工作，不可越權(quán)做出承諾;若客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)表明立場，建議其他融資渠道，尋找其他合作機會。

　　考點3.4貸款意向書與貸款申請資料(P62-64)

　　1.貸款意向書與貸款承諾;(均由銀行出具)

　　二者均需按各自內(nèi)部審批權(quán)限批準后方可出具。

　　2.貸款申請資料;

　　(1)借款申請書;

　　(2)其他相關(guān)資料(各種證明、報表、協(xié)議等);

　　(3)若貸款為保證形式，還需提交：擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照;擔(dān)保人經(jīng)審計的近三年財務(wù)報表;如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。

　　(4)若貸款為抵(質(zhì))押形式，還需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價值評估報告;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會決議和授權(quán)書;借款人同意將辦理保險手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

　　(5)若為票據(jù)貼現(xiàn)(流動資金貸款)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);(其他細則見教材P64)

　　考點3.5貸前調(diào)查的內(nèi)容(P66-68)

　　1.貸款合規(guī)性調(diào)查;

　　(1)認定借款人、擔(dān)保人合法主體資格;核查借款人和擔(dān)保人的法人資格、借款資格、營業(yè)執(zhí)照有效期、真實性、是否年檢等情況;

　　(2)認定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、公章、簽名的真實性和有效性;

　　(3)調(diào)查董事會同意借款、擔(dān)保決議的真實性、合法性和有效性;

　　(4)認定抵(質(zhì))押物清單所列物品或權(quán)利的合法性、有效性;

　　(5)認定貸款使用的合法合規(guī)性;

　　(6)認定購銷合同的真實性;

　　(7)調(diào)查借款人的借款目的。

　　2 貸款安全性調(diào)查;

　　(1)對借款人的品行、業(yè)績、能力等調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、信譽，了解其履行協(xié)議的歷史記錄;

　　(2)考察借款人是否建立良好的公司治理機制，是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)等情況;

　　(3)對借款人財務(wù)狀況管理狀況進行調(diào)查;

　　(4)對原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進行調(diào)查;

　　(5)對借款人對外股份權(quán)益性投資情況進行調(diào)查;

　　(6)對抵押物的價值評估情況作出調(diào)查;

　　(7)對于申請外匯貸款的客戶，需要調(diào)查其承受匯率、利率風(fēng)險的能力。

　　3.貸款效益型調(diào)查;

　　(1)對借款人過去三年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路、競爭能力;

　　(2)對借款人當(dāng)前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性;來源：233網(wǎng)校

　　(3)對借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預(yù)測。

　　考點3.6貸款貸前調(diào)查報告(P68-69)

　　1.固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報告一般包括：借款人資信、項目合法性、投資估算與資金籌措安排情況、項目及配套條件落實情況、項目收益情況、還款和擔(dān)保能力、銀行收益預(yù)測、結(jié)論性意見。

　　2.項目融資貸前調(diào)查報告一般包括：

　　(1)非財務(wù)分析：項目背景、建設(shè)環(huán)境、組織與人力資源水平、技藝流程、生產(chǎn)規(guī)模及原輔材、市場需求預(yù)測;

　　(2)財務(wù)分析：項目投資估算與資金籌措評估、現(xiàn)金流量分析、盈利及清償能力分析、不確定性分析。

　　3.流動資金貸款貸前調(diào)查報告一般包括：

　　(1)借款人基本情況;

　　(2)借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況;

　　(3)借款人財務(wù)狀況;

　　(4)借款人與銀行的關(guān)系;

　　(5)借款人流動資金需求分析與測算;

　　(6)對流動資金貸款的必要性分析;

　　(7)對流動資金貸款的可行性分析;

　　(8)對貸款擔(dān)保的分析;

　　(9)綜合性結(jié)論和建議。

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