查看匯總:2015年銀行專業(yè)資格考試《公司信貸》輔導(dǎo)精講匯總
第四章 借款需求分析
第一節(jié) 概述
1.借款需求的含義
借款需求是指公司由于各種原因造成了資金的短缺,即公司對現(xiàn)金的需求超過了公司的現(xiàn)金儲備,從而需要借款。
借款需求與借款目的是兩個緊密聯(lián)系,但又相互區(qū)別的概念。借款需求指的是公司為什么會出現(xiàn)資金短缺并需要借款。借款需求的原因可能是由于長期性資本支出以及季節(jié)性存貨和應(yīng)收賬款增加等導(dǎo)致的現(xiàn)金短缺。因此,公司的借款需求可能是多方面的。而借款目的主要指借款用途,一般來說,長期貸款用于長期融資的目的,短期貸款用于短期融資的目的。
2.借款需求分析的意義
借款需求與還款能力和風(fēng)險評估緊密相連,是決定貸款期限、利率等要素的重要因素。通過了解借款企業(yè)在資本運作過程中導(dǎo)致資金短缺的關(guān)鍵因素和事件,銀行能夠更有效地評估風(fēng)險,更合理地確定貸款期限,并幫助企業(yè)提供融資結(jié)構(gòu)方面的建議。
銀行為了作出合理的貸款決策,通常需要對借款公司的借款需求進(jìn)行分析。銀行在對客戶進(jìn)行借款需求分析時,要關(guān)注企業(yè)的借款需求原因,即所借款項的用途,同時還要關(guān)注企業(yè)的還款來源以及可靠程度。實際上,這兩個問題是緊密相連的,因為在一個結(jié)構(gòu)合理的貸款中,企業(yè)的還款來源與其借款原因應(yīng)當(dāng)是相匹配的,而這可以通過借款需求分析來實現(xiàn)。
3.借款需求的影響因素
無論是現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表還是損益表,都可以用來作為公司借款需求分析的基礎(chǔ)。通過這些財務(wù)報表的分析,銀行可以了解公司借款的原因。現(xiàn)金流量表是由資產(chǎn)負(fù)債表和損益表所構(gòu)建的,所以通過對任何一個報表的分析都能得到相似的信息。現(xiàn)金流量表將現(xiàn)金的使用和需求分為資產(chǎn)的增加、債務(wù)的減少和與現(xiàn)金使用相關(guān)聯(lián)的因素三類。其中,與現(xiàn)金使用相關(guān)聯(lián)的因素又包括營業(yè)支出、投資支出和融資支出。
同時,在進(jìn)行借款需求分析時還應(yīng)結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。
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