查看匯總：2015年銀行專業(yè)資格考試《公司信貸》輔導(dǎo)精講匯總

　　第二節(jié) 貸款申請(qǐng)受理

　　3.面談訪問

　　(1)面談準(zhǔn)備

　　初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

　　(2)面談內(nèi)容

　　面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況;②客戶的貸款需求狀況;③客戶的還貸能力;④抵押品的可接受性;⑤客戶與銀行關(guān)系。

　　面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)主要包括：

　�、偃缈蛻舻馁J款申請(qǐng)可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾。

　　② 如客戶的貸款申請(qǐng)不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場(chǎng)，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。

　　4.內(nèi)部意見反饋

　　(1)面談情況匯報(bào)

　　業(yè)務(wù)人員在面談后，應(yīng)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時(shí)、全面、準(zhǔn)確，避免上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。必要時(shí)可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對(duì)客戶情況進(jìn)行初步查詢。

　　(2)撰寫會(huì)談紀(jì)要

　　面談后，業(yè)務(wù)人員須及時(shí)撰寫會(huì)談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會(huì)談紀(jì)要的撰寫應(yīng)力求條理清晰、言簡(jiǎn)意賅、內(nèi)容詳盡、準(zhǔn)確客觀。

　　5.貸款意向階段

　　出具貸款意向書時(shí)，要注意以下的問題：

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　�、儋J款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

　　②貸款意向書表明該文件為要約邀請(qǐng)，是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束

　　(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　�、俪鼍哔J款意向書的權(quán)限。

　�、诔鼍哔J款承諾的權(quán)限。

　�、鄢鼍哔J款意向書和貸款承諾的要求。

　　(3)注意事項(xiàng)

　�、巽y企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。

　�、谫J款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具。

　　6.貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備

　　(1)對(duì)“借款申請(qǐng)書”的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請(qǐng)書”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定“借款申請(qǐng)書”時(shí)寫明：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請(qǐng)書”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。

　　(2)對(duì)借款人提供其他資料的要求

　　為了獲取客戶進(jìn)一步的信息，除“借款申請(qǐng)書”外，業(yè)務(wù)人員要求客戶提供的必要材料至少還包括：

　�、贌o論借款人申請(qǐng)何種類型貸款，都應(yīng)提供以下材料：

　　借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;

　　法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件;

　　初次申請(qǐng)貸款的借款人應(yīng)提交公司章程;

　　借款人的貸款卡復(fù)印件;

　　借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期的財(cái)務(wù)月報(bào)表;

　　如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本。

　　②根據(jù)貸款擔(dān)保形式，借款人應(yīng)提供的材料包括：

　　如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表;如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本。

　　如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會(huì)決議和授權(quán)書;借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動(dòng)資金貸款，借款人還需提交：原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同;如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證;如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);如借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。

　　如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還需提交：資金到位情況的證明文件(資本金、金融機(jī)構(gòu)貸款及其他融資方式);項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù);其他配套條件落實(shí)的證明文件;如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文;政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

　�、圩⒁馐马�(xiàng)：

　　對(duì)企業(yè)提交的經(jīng)審計(jì)和未審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)區(qū)別對(duì)待，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，其他財(cái)務(wù)資料為輔。

　　如為新建項(xiàng)目，對(duì)于提供財(cái)務(wù)報(bào)表可不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時(shí)獲取借款人重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

　　應(yīng)認(rèn)真借閱借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。

　　借款人提供復(fù)印件需加蓋公章。業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

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