4信貸業(yè)務到期處理

　　1、貸款償還的一般操作過程：

　�、傧蚪杩钊税l(fā)送還本付息通知單：短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前;

　�、谫J款逾期，要及時發(fā)出催收通知單。

　　2、借款人提前還款的操作過程：借款人應提前向銀行遞交提前還款計劃，在征得銀行的同意后，才可以提前還款;因提前還款而產(chǎn)生的費用應由借款人負擔。

　　★對于銀行轉貸款而言，有兩種業(yè)務模式：“掛鉤”即國內(nèi)借款人向銀行的提前還款，以銀行向國外貸款行提前還款為前提，同步進行;“脫鉤”即以上兩種提前還款行為只進行一種，二者不同步。

　　3、貸款展期的擔保問題

　　①對于保證貸款的展期，銀行應重新確認保證人的擔保資格和擔保能力;

　�、趯τ诘盅嘿J款的展期，銀行為減少貸款的風險應續(xù)簽抵押合同，應該做到以下幾點：

　　A、重置抵押物價值，確保抵押率符合規(guī)定;

　　B、抵押價值不足的，應補充落實抵押物，重新簽訂抵押合同;

　　C、貸款展期后，銀行應要求借款人及時到有關部門辦理續(xù)期登記手續(xù)，否則抵押合同將失去法律效力;

　　D、切實履行對抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對抵押物。

　　4、轉貸款的展期問題：“掛鉤”方式指按照與國外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內(nèi)轉貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國外貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內(nèi)進行轉貸。

　　凡采用“掛鉤”方式轉貸的，一般不允許展期;凡采用“脫鉤”方式轉貸的，在國內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前，經(jīng)銀行同意，視其具體情況允許適當展期，每次展期最長不超過2年，且展期后國內(nèi)轉貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計還本付息額不得低于同期國外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計還本付息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。

　　5、依法收貸的含義

　　①廣義：指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸;

　�、讵M義：指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　6、依法收貸的對象、程序與內(nèi)容

　�、偕暾堉俨煤头ㄔ涸V訟的主體：一般以分(支)行為單位，分理處及其以下的營業(yè)機構不作為獨立的訴訟主體;

　�、谝婪ㄊ召J的對象：不良貸款;

　�、垡婪ㄊ召J的順序：一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款;

　　④依法收貸的時限：申請仲裁時效為1年，法院訴訟時效為2年;訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對方簽字)，或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷，從中斷之日起，訴訟時效重新計算;超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。

　�、輰τ馄谫J款，必須每季開出催收貸款通知函，并同時發(fā)送擔保單位簽收。

　　⑥及時申請財產(chǎn)保全：財產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。

　�、咭婪ㄉ暾堉Ц读睿簜鶛嗳苏埱髠鶆杖藘敻顿J款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：債權人與債務人沒有其他債務糾紛;支付令能夠送達債務人。

　　⑧充分運用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執(zhí)行，申請執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時效從法律文書規(guī)定當事人履行義務的最后一天起計算。

　　7、依法收貸應注意的幾個問題：①信貸人員應認真學習和掌握法律知識;②要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸;③既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行;④在依法收貸工作中要區(qū)別對待。

　　7、貸款總結評價

　　貸款本息全部還清后，客戶經(jīng)理應對貸款項目和信貸工作進行全面的總結，貸款總結評價的內(nèi)容主要包括：

　�、儋J款基本評價;②貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施;③其他有益經(jīng)驗。

　　5檔案管理

　　1、信貸檔案是確定借貸雙方法律關系和權利義務的重要憑證，是貸款管理情況的重要記錄。檔案管理的原則主要有：管理制度健全、人員職責明確、檔案門類齊全、信息充分利用、提供有效服務。具體要求為：實行集中統(tǒng)一管理原則;采取分段管理(未結清的稱為信貸文件，已結清的稱為信貸檔案)，專人負責，按時交接，定期檢查的管理模式。

　　2、信貸文件按其重要程度及涵蓋內(nèi)容不同劃分為兩級，一級文件(即在押品)主要是指信貸抵(質(zhì))押契證和有價證券及押品契證資料收據(jù)和信貸結清通知書;二級信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關文件。

　　3、貸款文件管理同樣分為兩級：

　�、僖患壩募�應放置在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，原則上不允許借閱(以下情形可以借閱：貸款展期辦理抵押物續(xù)期登記的;變更抵押物權證、變更質(zhì)押物品的;提供給審計、稽核部門查閱的;提交法院進行法律訴訟、債權債務重組或呆賬核銷的;須補辦房產(chǎn)證、他項權益證書或備案登記的)。

　　②二級文件應按規(guī)定整理成卷，交信貸檔案員管理;二級檔案內(nèi)保存的法律文件、資料，除審計、稽核部門確需查閱或進行法律訴訟的情況下，不辦理借閱手續(xù)。

　　4、信貸檔案的保管期限自貸款結清(核銷)后的第二年起計算。其中：短期貸款結清后原則上再保管5年;中長期貸款20年;經(jīng)風險管理部及業(yè)務經(jīng)辦部門認定有特殊保存價值的項目可列為永久保存。

　　5、客戶檔案不同于信貸文件和檔案，是旨在登記客戶基本情況的檔案，一般包括借款企業(yè)及擔保企業(yè)的“三證”(即營業(yè)執(zhí)照、法人代碼本、稅務登記證)復印件、信用評級資料、開戶情況、驗資報告、近三年的主要財務報表、企業(yè)法人、財務負責人的身份證或護照復印件、反映該企業(yè)經(jīng)營、資信及歷次貸款情況的其他材料。

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