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第八章 貸款擔(dān)保分析

　　1貸款擔(dān)保概述

　　1、貸款擔(dān)保的作用：①協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行;②降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效率;③促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理，改善經(jīng)營管理狀況;④鞏固和發(fā)展信用關(guān)系。

　　2、擔(dān)保范圍

　　3、擔(dān)保分類：人的擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保(不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn)(例如股票、債券、保險(xiǎn)單等)擔(dān)保)。

　　4、擔(dān)保形式：抵押、質(zhì)押、保證、留置。

　　2貸款抵押分析

　　1、抵押的范圍：(核心：私有財(cái)產(chǎn)——所有權(quán);公共財(cái)產(chǎn)——使用權(quán))

　　①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

　�、诘盅喝怂�有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);

　　③抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;

　�、艿盅喝艘婪ㄓ刑幏謾�(quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品;

　�、莸盅喝艘婪ǔ邪�并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);

　�、抟婪�可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　2、不得抵押的財(cái)產(chǎn)：

　　①土地所有權(quán);

　�、诟�地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);

　�、蹖W(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;

　�、芩�有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);

　�、菀婪ū徊榉�、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);

　�、抟婪ú坏玫盅旱钠渌�財(cái)產(chǎn)。

　　3、貸款抵押額度的確定：

　　①認(rèn)定抵押物：作為貸款擔(dān)保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財(cái)產(chǎn)，或者是抵押人有權(quán)支配的財(cái)產(chǎn)。

　�、谠u(píng)估抵押物的現(xiàn)值，確定抵押率(依據(jù)兩點(diǎn)：抵押物的適用性、變現(xiàn)能力;抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)，又包括實(shí)體性貶值、功能性貶值、經(jīng)濟(jì)性貶值)。

　�、鄞_認(rèn)貸款抵押額，抵押貸款額=抵押物評(píng)估值×抵押貸款率

　　④簽訂抵押合同，包括內(nèi)容有：被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;債務(wù)人履行債務(wù)的期限;抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;抵押擔(dān)保的范圍;當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　4、抵押的效力

　　①抵押擔(dān)保的范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。

　�、诘盅何锏霓D(zhuǎn)讓：抵押權(quán)不得與其擔(dān)保的債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓，或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。

　　③抵押物的保全，即價(jià)值的保全

　�、艿盅簷�(quán)的實(shí)現(xiàn)：若借款人不能按時(shí)歸還貸款本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權(quán)才真正得以實(shí)現(xiàn)。

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