二、貸款發(fā)放管理(★★★★★)
(一)貸款發(fā)放的原則
1.計(jì)劃、比例放款原則
銀行應(yīng)按照已批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目年度授資計(jì)劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費(fèi)用,準(zhǔn)確、及時地提供貸款。借款人用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。
2.進(jìn)度放款原則
在中長期貸款發(fā)放過程中,銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進(jìn)行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜,銀行應(yīng)在計(jì)劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計(jì)劃,應(yīng)于計(jì)劃提款日前合理時間內(nèi),向銀行提出申請,并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項(xiàng)的用途,銀行有權(quán)不予支付。
3.資本金足額原則
銀行需審查建設(shè)項(xiàng)目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位,貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外,貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。
(二)貸款發(fā)放的條件
1.先決條件
貸款發(fā)放的重要先決條件,應(yīng)在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行應(yīng)按照借款合同的約定,逐條核對是否已完全齊備或生效,以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求,落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中,先決條件文件會因貸款而異,以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類,銀行應(yīng)針對貸款的實(shí)際要求,根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對照審查,分析是否齊備或有效。
首次放款的先決條件文件包括以下幾類。
貸款類文件:
①借貸雙方已正式簽署的借款合同;
、阢y行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。
公司類文件:
、倨髽I(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書、成立批復(fù);
、诠菊鲁;
、廴w董事的名單及全體董事的簽字樣本;
、芫屯夂炇鸩⒙男邢嚓P(guān)協(xié)議而出具的《董事會決議》(包括保證人);
⑤就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的《授權(quán)委托書》以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);
、奁渌匾募恼鎸(shí)副本或復(fù)印件。
與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議:
①已正式簽署的合營合同;
、谝颜胶炇鸬慕ㄔO(shè)合同或建造合同;
、垡颜胶炇鸬募夹g(shù)許可合同;
、芤颜胶炇鸬纳虡(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;
、菀颜胶炇鸬呐嘤(xùn)和實(shí)施支持合同;
⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;
、咂渌匾募贤。
擔(dān)保類文件:
、僖颜胶炇鸬牡(質(zhì))押協(xié)議;
、谝颜胶炇鸬谋WC協(xié)議;
③保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;
、芷渌匾晕募
在審查擔(dān)保類文件時,業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項(xiàng)目,應(yīng)在抵押正式生效前,采取必要的手段和措施,規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。
與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件:
、俳杩钊怂鶎賴抑鞴懿块T就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;
②海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;
、鄯康禺a(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明;
、芄ど绦姓芾砭志偷盅簠f(xié)議項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證;
、蒈囕v管理部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;
、抟牙U納印花稅的繳付憑證;
、哔J款備案證明。
其他類文件:
、僬鞴懿块T出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù);
、陧(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計(jì)方案的批復(fù)文件;
、圪J款項(xiàng)目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實(shí)的證明;
④對建設(shè)項(xiàng)目的投保證明;
、莨蓶|或政府部門出具的支持函;
⑥會計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告和注冊資本占用情況證明;
、叻梢庖姇;
⑧財(cái)務(wù)報(bào)表;
、崞渌呐、許可或授權(quán)、委托、費(fèi)用函件等。
除首次放款外,以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等,通常只需提交以下文件:
①提款申請書;
、诮杩顟{證;
、酃こ虣z驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明;
④貸款用途證明文件;
、萜渌J款協(xié)議規(guī)定的文件。
2.擔(dān)保手續(xù)的完善
在向借款人發(fā)放貸款前,銀行必須按照批復(fù)的要求,落實(shí)擔(dān)保條件,完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。
對于提供抵(質(zhì))押擔(dān)保的:
、倏梢赞k理登記或備案手續(xù)的,應(yīng)先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);
、谌绲(質(zhì))押物無明確的登記部門,則應(yīng)先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管,并且將抵(質(zhì))押合同在當(dāng)?shù)氐墓C部門進(jìn)行公證;
、厶貏e注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項(xiàng)目,無法及時辦理抵押登記,造成抵押生效滯后的,應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
對于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的,應(yīng)在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后,才能允許借款人提款。
對予有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔(dān)保的保證,必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見,獲得書面法律意見,并完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后,才能允許借款人提款。
(三)貸款發(fā)放審查
1.貸款合同審查
銀行應(yīng)對借款人提款所對應(yīng)的合同進(jìn)行認(rèn)真核查,包括合同真?zhèn)蔚淖R別、合同提供方的履約能力調(diào)查,防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因素。審查工作中,還應(yīng)通過可能的渠道了解借款人是否存在重復(fù)使用商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的情況。
信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進(jìn)行介紹。
(1)借款合同
借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查,借款合同中的必備條款有:①貸款種類;②借款用途;③借款金額;④貸款利率;⑤還款方式;⑥還款期限;⑦違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
(2)保證合同
保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款:①被保證的貸款數(shù)額;②借款人履行債務(wù)的期限;③保證的方式;④保證擔(dān)保的范圍;⑤保證期間;⑥雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
(3)抵押合同
抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款:①抵押貸款的種類和數(shù)額;②借款人履行貸款債務(wù)的期限;③抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬及抵押的范圍;④當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
此外,抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記,也是抵押合同是否完善的重要前提之一。
(4)質(zhì)押合同
質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款:①被質(zhì)押的貸款數(shù)額;②借款人履行債務(wù)的期限;③質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量;④質(zhì)押擔(dān)保的范圍;⑤質(zhì)物移交的時間;⑥質(zhì)物生效的時間;⑦當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
2.提款期限審查
在長期貸款項(xiàng)目中,通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長,否則提款期過期后無效,未提足韻貸款不能再提。
3.用款申請材料檢查
①審核借款憑證。借款人辦理提款,應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項(xiàng)都必須準(zhǔn)確、完整地填寫,并加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。業(yè)務(wù)人員要根據(jù)借款合同認(rèn)真審核,確認(rèn)貸款用途、金額、賬號、預(yù)留印鑒等正確、真實(shí)無誤后,在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字,交由有關(guān)主管簽字后進(jìn)行放款的轉(zhuǎn)賬處理。
除非借款合同另有規(guī)定,銀行不能代客戶填寫借款憑證,一般情況下,應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。
、谧兏峥钣(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取。借款人在借款合同簽訂后,如需改變提款計(jì)劃,則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理,或在原計(jì)劃提款日以前的合理時間內(nèi)向銀行提出書面申請,并得到銀行同意。
根據(jù)國際慣例,在借款合同中規(guī)定,變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費(fèi),那么當(dāng)借款人變更提款計(jì)劃時,公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理,可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi)。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款,應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費(fèi),在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前,將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。
、蹤z查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。借款人提款用途通常包括:土建費(fèi)用、工程設(shè)備款、購買商品費(fèi)用、在建項(xiàng)目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費(fèi)用、其他與項(xiàng)目工程有關(guān)的費(fèi)用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。要注意檢查借款人的借款用途,監(jiān)督提款進(jìn)度。
4.賬戶審查
銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立,賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確,避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。
5.提款申請書、借款憑證審查
銀行應(yīng)當(dāng)對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款途徑等要素進(jìn)行核查,確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求,確認(rèn)貸款用途、日期、金額、賬號、預(yù)留印鑒正確、真實(shí)、無誤。
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