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　　第十章貸款合同與發(fā)放支付

　　本章知識(shí)框架圖：

　　第一節(jié) 貸款合同與管理

　　一、貸款合同簽訂(★)

　　(一)貸款合同概述

　　1.貸款合同的定義

　　貸款合同是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與法人、其他組之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書(shū)面法律文件。

　　從借款人主體角度而言，貸款合同也稱(chēng)為借款合同。

　　2.貸款合同的內(nèi)容

　　貸款合同的內(nèi)容主要包括：

　　①當(dāng)事人的名稱(chēng)(姓名)和住所、貸款種類(lèi)、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等。

　�、诟鶕�(jù)貸款新規(guī)的相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

　　③貸款人還應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。

　　3.貸款合同的分類(lèi)

　　貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。

　　格式合同是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求，針對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)制定的在機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍使用的格式統(tǒng)一的合同。

　　4.貸款合同的制定原則

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款合同應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律法規(guī)、部門(mén)規(guī)章、現(xiàn)行制度規(guī)定、業(yè)務(wù)操作規(guī)程以及業(yè)務(wù)需求制定，并應(yīng)遵守以下原則：

　�、俨粵_突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

　�、谶m宜相容原則，即貸款合同要符合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身各項(xiàng)基本制度的規(guī)定和業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

　�、劬S權(quán)原則，即貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

　　④完善性原則，即貸款合同文本內(nèi)容應(yīng)力求完善，借貸雙方權(quán)利義務(wù)明確，條理清晰。

　　(二)貸款合同的簽訂

　　經(jīng)審批同意后，貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)約定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。

　　根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求;及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料;配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查;發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人;進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

　　貸款合同的簽訂流程如下：

　　1.填寫(xiě)合同

　　貸款發(fā)放人員在填寫(xiě)有關(guān)合同文本的過(guò)程中，應(yīng)注意以下問(wèn)題：

　�、俸贤�文本應(yīng)該使用統(tǒng)一的格式，對(duì)單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。

　　②合同填寫(xiě)必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，防止涂改。

　�、坌枰�填寫(xiě)空白欄且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線(xiàn)上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線(xiàn)表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫(xiě)內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章。

　�、苜J款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等條款要與貸款最終審批意見(jiàn)一致。

　　2.審核合同

　　合同填寫(xiě)完畢后，填寫(xiě)人員應(yīng)及時(shí)將合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫(xiě)人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　　①合同復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見(jiàn)復(fù)核合同文本及附件填寫(xiě)的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性，主要包括：

　　文本書(shū)寫(xiě)是否規(guī)范;內(nèi)容是否與審批意見(jiàn)一致;合同條款填寫(xiě)是否齊全、準(zhǔn)確;文字表達(dá)是否清晰;主從合同及附件是否齊全等。

　�、诤贤�文本復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)與合同填寫(xiě)人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫(xiě)人員簽字確認(rèn)。

　　3.簽訂合同

　　合同填寫(xiě)并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　�、僭诤炗�(預(yù)簽)有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人(包括共同借款人)、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題等。

　�、诮杩钊�、保證人為自然人的，應(yīng)在當(dāng)面核實(shí)簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場(chǎng)簽字;如果簽約人委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權(quán)書(shū)。對(duì)保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書(shū)面授權(quán)文件。

　　③對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字。

　�、芙杩钊�、擔(dān)保人等簽字后，貸款發(fā)放人應(yīng)將有關(guān)合同文本、貨款調(diào)查審批表和合同文本復(fù)核記錄等材料送交銀行有權(quán)簽字人審查，有權(quán)簽字人審查通過(guò)后在合同上簽字或加蓋按個(gè)人簽字筆跡制作的個(gè)人名章，之后按照用印管理規(guī)定負(fù)責(zé)加蓋銀行貸款合同專(zhuān)用章。

　�、葶y行可根據(jù)實(shí)際情況決定是否辦理合同公證。

　　二、貸款合同管理(★★★)

　　(一)貸款合同管理的定義及模式

　　l.貸款合同管理的定義

　　貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫(xiě)、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動(dòng)。

　　2.貸款合同管理模式

　　貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門(mén)統(tǒng)一歸1：1管理和各業(yè)務(wù)部門(mén)、各分支機(jī)構(gòu)分級(jí)劃塊管理相結(jié)合的管理模式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系而簽訂的貸款合同是民事合同，通過(guò)合同所確立的民事關(guān)系是一種受法律保護(hù)的民事法律關(guān)系，所以通過(guò)簽訂合同建立法律關(guān)系的行為是一種民事法律行為。貸款合同本身的特征決定了貸款合同管理工作不同于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理工作，涉及大量的法律專(zhuān)業(yè)問(wèn)題，應(yīng)由專(zhuān)門(mén)的法律工作部門(mén)或崗位歸13管理。

　　法律工作部門(mén)對(duì)貸款合同的制定、簽訂和履行負(fù)有監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)的職責(zé)。各業(yè)務(wù)部門(mén)和各分支機(jī)構(gòu)作為合同具體管理單位，負(fù)責(zé)本部門(mén)、本機(jī)構(gòu)的合同簽訂和履行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和所屬各部門(mén)、各分支機(jī)構(gòu)對(duì)貸款合同的管理應(yīng)做到落實(shí)機(jī)構(gòu)、人員和制度，形成完善的合同管理體系。

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