首頁 - 網(wǎng)校 - 萬題庫 - 美好明天 - 直播 - 導(dǎo)航
您現(xiàn)在的位置: 考試吧 > 銀行專業(yè)資格考試 > 復(fù)習(xí)資料 > 公司信貸 > 正文

2014銀行業(yè)初級資格《公司信貸》章節(jié)輔導(dǎo)第九章1

考試吧銀行業(yè)初級資格考試網(wǎng)整理了:“2014年銀行業(yè)初級資格考試《公司信貸》章節(jié)輔導(dǎo)”,望給備考的考生帶來幫助!

  二、審貸分離(★★★)

  銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照審貸分離原則,由獨(dú)立于前臺業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的部門對不同幣種、不同客戶對象、不同類型的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理。要完善授信決策與審批機(jī)制,防止對單一客戶、集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。

  (一)審貸分離的含義

  1.審貸分離的定義

  審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離,分別由不同層次機(jī)構(gòu)和不同部門(崗位)承擔(dān),以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。

  2.審貸分離的意義

  審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(崗位)相分離,以達(dá)到相互制約的目的。其意義有三點(diǎn):一是信貸審查人員獨(dú)立判斷風(fēng)險(xiǎn),保證信貸審查審批的獨(dú)立性和科學(xué)性;二是信貸審查人員相對固定,有利于提高專業(yè)化水平,實(shí)現(xiàn)專家審貸,彌補(bǔ)客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技能方面的不足,減少信貸決策失誤;三是從全局角度來講,審貸分離對促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理機(jī)制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

  (二)審貸分離的一般操作規(guī)程

  在商業(yè)銀行的實(shí)際操作中,審貸分離的操作規(guī)程主要包括以下幾個(gè)方面。

  1.審貸分離的形式

 、賺徫环蛛x。在基層經(jīng)營單位,如信貸規(guī)模較小的支行,由于人員限制,無法設(shè)立獨(dú)立的部門履行信貸審查的職能,一般設(shè)置信貸調(diào)查崗和信貸審查崗,由信貸審查崗履行信貸審查的職能。

  ②部門分離。在分行乃至總行等較高層級的單位,應(yīng)分別設(shè)置信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和授信審查部門,前者履行貸前調(diào)查和貸款管理職能,后者履行信貸審查職能。

 、鄣貐^(qū)分離。有的商業(yè)銀行設(shè)立地區(qū)信貸審批中心,負(fù)責(zé)某個(gè)地區(qū)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)超權(quán)限的貸款審批,旨在通過地區(qū)分離、異地操作來保證貸款審批的獨(dú)立性。

  2.信貸調(diào)查崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

  從各行實(shí)際操作看,信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責(zé)一般作如下劃分。

  信貸調(diào)查崗職責(zé):

 、俜e極拓展信貸業(yè)務(wù),搞好市場調(diào)查,優(yōu)選客戶,受理借款人申請;

  ②對借款人申請信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;

  ③對客戶進(jìn)行信用等級評價(jià),撰寫調(diào)查報(bào)告,提出貸款的期限、金額、利率(費(fèi)率)和支付方式等明確意見;

  ④辦理核保、抵(質(zhì))押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù);

  ⑤貸款業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理;

 、薅酱俳杩钊税春贤s定使用貸款,按時(shí)足額歸還貸款本息,并負(fù)責(zé)配合催收風(fēng)險(xiǎn)貸款;

  ⑦信貸調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報(bào)告,并承擔(dān)調(diào)查失誤、風(fēng)險(xiǎn)分析失誤和貸后管理不力的責(zé)任。

  信貸審查崗職責(zé):

  ①表面真實(shí)性審查。對財(cái)務(wù)報(bào)表、商務(wù)合同等資料進(jìn)行表面真實(shí)性審查,對明顯虛假的資料提出審查意見;

 、谕暾詫彶椤彶槭谛刨Y料是否完整有效,包括授信客戶貸款卡等信息資料、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等;

  ③合規(guī)性審查。審查借款人、借款用途的合規(guī)性,審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向政策,審查授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求;

 、芎侠硇詫彶。審查借款行為的合理性,審查貸前調(diào)查中使用的信貸材料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理性;

 、菘尚行詫彶。審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、擔(dān)保能力等,審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

  3.審貸分離實(shí)施要點(diǎn)

  (1)審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸

  審貸分離的初衷就是通過調(diào)查與審查人員分離,杜絕信貸審查審批受人為因素的干擾,維護(hù)審查審批的獨(dú)立性和客觀性。因此,審查人員審查所需的資料、數(shù)據(jù)等由信貸調(diào)查人員從借款人處取得,審查人員原則上不與借款人單獨(dú)直接接觸。

  對特大項(xiàng)目、復(fù)雜事項(xiàng)等確需審查人員接觸借款人的,應(yīng)經(jīng)過一定程序的批準(zhǔn),在客戶經(jīng)理的陪同下實(shí)地進(jìn)行調(diào)查。

  (2)審查人員無最終決策權(quán)

  貸款審查只是貸款審批過程中的一個(gè)環(huán)節(jié),不應(yīng)成為貸款審批流程的終點(diǎn)。審查人員即使對貸款發(fā)放持否定態(tài)度,也應(yīng)按正常的信貸流程繼續(xù)進(jìn)行審批。最終審批人參考審查人員意見后,對是否批準(zhǔn)貸款提出明確的意見。信貸決策權(quán)應(yīng)由貸款審查委員會或最終審批人行使。

  (3)審查人員應(yīng)真正成為信貸專家

  審查人員應(yīng)具備經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、信貸、法律、稅務(wù)等專業(yè)知識,并有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。審查人員信貸判斷的基礎(chǔ)不僅是客戶經(jīng)理提供的資料,還包括大量日常積累的信息,因此審查人員必須了解大量的國民經(jīng)濟(jì)和行業(yè)信息。只有這樣,才能對信貸調(diào)查人員提交的資料以及結(jié)論的真實(shí)性、合理性提出審查意見,站在更高的角度對貸款的可行性提出獨(dú)立的意見。

  (4)實(shí)行集體審議機(jī)制

  我國商業(yè)銀行為了彌補(bǔ)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)的不足,同時(shí)防止個(gè)人操縱貸款現(xiàn)象的發(fā)生,一般采取貸款集體審議決策機(jī)制,多數(shù)銀行采取設(shè)立各級貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)的方式行使集體審議職能。

  貸審會作為授信業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu),評價(jià)和審議信貸決策事項(xiàng),為最終審批人提供決策支持。貸審會投票未通過的信貸事項(xiàng),有權(quán)審批人不得審批同意,對貸審會通過的授信,有權(quán)審批人可以否定。這里的有權(quán)審批人主要指行長或其授權(quán)的副行長等。行長不得擔(dān)任貸審會的成員,但可指定一名副行長擔(dān)任貸審會主任委員,但該主任委員不得同時(shí)分管前臺業(yè)務(wù)部門。

  貸審會委員不能過多,也不能過少,且必須為單數(shù)。審議表決應(yīng)當(dāng)遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”的原則。未通過貸審會審查的授信可以申請復(fù)議,但必須符合一定條件,且間隔時(shí)間不能太短。貸審會成員發(fā)表的全部意見應(yīng)當(dāng)記錄存檔,且要準(zhǔn)確反映審議過程,以備后續(xù)的授信管理和履職檢查。

  (5)按程序?qū)徟?/P>

  授信審批應(yīng)按規(guī)定權(quán)限、程序進(jìn)行,不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛艠I(yè)務(wù)。

  

上一頁  1 2 

  相關(guān)推薦

  試題:法律法規(guī)與綜合|個(gè)人理財(cái)|個(gè)人貸款|公司信貸|風(fēng)險(xiǎn)管理

  考試吧深度對比分析:銀行專業(yè)資格考試與銀行從業(yè)資格考試熱點(diǎn)文章

  2014上半年銀行專業(yè)初級資格考試時(shí)間 | 報(bào)名時(shí)間:3.31-5.16

美好明天
在線課程
主講老師 必會考點(diǎn)
精講班
必會考點(diǎn)精講班
課程時(shí)長:15h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):精講必考點(diǎn),夯實(shí)基礎(chǔ)
·根據(jù)最新教材,全面梳理知識體系,構(gòu)建知識框架;
·精講必考知識點(diǎn),打牢基礎(chǔ),細(xì)化得分要點(diǎn)。
專項(xiàng)
提升班
專項(xiàng)提升班
課程時(shí)長:3h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):專項(xiàng)歸納整合,集中突破
·根據(jù)考試特點(diǎn)及高頻難點(diǎn)、失分點(diǎn),進(jìn)行專項(xiàng)訓(xùn)練;
·對計(jì)算題、法律題等進(jìn)行專項(xiàng)歸納整合,集中突破,高效提升。
考點(diǎn)
串聯(lián)班
考點(diǎn)串聯(lián)班
課程時(shí)長:3h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):高頻考點(diǎn)強(qiáng)化,考前串聯(lián)速提升
·濃縮高頻考點(diǎn)進(jìn)行二輪精講,考前點(diǎn)題,鞏固提升;
·考前圈書劃點(diǎn),掌握必會、必考、必拿分點(diǎn)!
內(nèi)部
資料班
內(nèi)部資料班
課程時(shí)長:6h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):感受考試氛圍,系統(tǒng)測試備考效果
·大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與名師經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合,編寫3套內(nèi)部模擬卷,系統(tǒng)測試備考效果;
·搭配全套卷名師精講解析視頻,高效查漏補(bǔ)缺!
報(bào)名
下載 下載 下載 下載
課時(shí)安排 15小時(shí) 3小時(shí) 3小時(shí) 6小時(shí)
法律法規(guī)與綜合能力 小糖 報(bào)名
個(gè)人理財(cái) 趙明 報(bào)名
風(fēng)險(xiǎn)管理 晶鑫 報(bào)名
公司信貸 趙明 報(bào)名
個(gè)人貸款 伊墨 報(bào)名
在線課程
2022年全程班
適合學(xué)員 ①初次報(bào)考、零基礎(chǔ)或基礎(chǔ)薄弱的考生
②需要全程學(xué)習(xí),全面、系統(tǒng)梳理考點(diǎn)的考生
③需要快速提升,高效備考爭取一次通過的考生
在線課程
2022年全程班
適合學(xué)員 ①初次報(bào)考、零基礎(chǔ)或基礎(chǔ)薄弱的考生
②需要全程學(xué)習(xí),全面、系統(tǒng)梳理考點(diǎn)的考生
③需要快速提升,高效備考爭取一次通過的考生
夯實(shí)基礎(chǔ)階段
必會考點(diǎn)精講班
必會考點(diǎn)精講班
課程時(shí)長:15h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):精講必考點(diǎn),夯實(shí)基礎(chǔ)
·根據(jù)最新教材,全面梳理知識體系,構(gòu)建知識框架;
·精講必考知識點(diǎn),打牢基礎(chǔ),細(xì)化得分要點(diǎn)。
難點(diǎn)突破階段
專項(xiàng)提升班
專項(xiàng)提升班
課程時(shí)長:3h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):專項(xiàng)歸納整合,集中突破
·根據(jù)考試特點(diǎn)及高頻難點(diǎn)、失分點(diǎn),進(jìn)行專項(xiàng)訓(xùn)練;
·對計(jì)算題、法律題等進(jìn)行專項(xiàng)歸納整合,集中突破,高效提升。
終極搶分階段
考點(diǎn)串聯(lián)班
考點(diǎn)串聯(lián)班
課程時(shí)長:3h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):高頻考點(diǎn)強(qiáng)化,考前串聯(lián)速提升
·濃縮高頻考點(diǎn)進(jìn)行二輪精講,考前點(diǎn)題,鞏固提升;
·考前圈書劃點(diǎn),掌握必會、必考、必拿分點(diǎn)!
內(nèi)部資料班
內(nèi)部資料班
課程時(shí)長:6h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):感受考試氛圍,系統(tǒng)測試備考效果
·大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與名師經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合,編寫3套內(nèi)部模擬卷,系統(tǒng)測試備考效果;
·搭配全套卷名師精講解析視頻,高效查漏補(bǔ)缺!
VIP美題
智能刷題
✬✬✬
三星題庫
每日一練
真題題庫
模擬題庫
✬✬✬✬
四星題庫
教材同步
真題視頻解析
✬✬✬✬✬
五星題庫
高頻常考
大數(shù)據(jù)易錯(cuò)
做題輔助功能 練題工具
VIP配套資料 電子資料 課程講義
VIP旗艦服務(wù) 私人訂制服務(wù) 學(xué)籍檔案
PMAR學(xué)習(xí)規(guī)劃
大數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)報(bào)告
學(xué)習(xí)進(jìn)度統(tǒng)計(jì)
官網(wǎng)查分服務(wù)
VIP勛章
節(jié)點(diǎn)嚴(yán)控 考試倒計(jì)時(shí)提醒
VIP直播日歷
上課提醒
便捷系統(tǒng) 課程視頻、音頻、講義下載
手機(jī)/平板/電腦 多平臺聽課
無限次離線回放
課程有效期
課程有效期12個(gè)月
增值服務(wù) 贈送2021年全部課程
套餐價(jià)格 全科:299
單科:298
文章搜索
萬題庫小程序
萬題庫小程序
·章節(jié)視頻 ·章節(jié)練習(xí)
·免費(fèi)真題 ·?荚囶}
微信掃碼,立即獲!
掃碼免費(fèi)使用
法律法規(guī)與綜合能力
共計(jì)147課時(shí)
講義已上傳
42人在學(xué)
個(gè)人理財(cái)
共計(jì)944課時(shí)
講義已上傳
12957人在學(xué)
風(fēng)險(xiǎn)管理
共計(jì)907課時(shí)
講義已上傳
5277人在學(xué)
公司信貸
共計(jì)1455課時(shí)
講義已上傳
13161人在學(xué)
個(gè)人貸款
共計(jì)1232課時(shí)
講義已上傳
7187人在學(xué)
推薦使用萬題庫APP學(xué)習(xí)
掃一掃,下載萬題庫
手機(jī)學(xué)習(xí),復(fù)習(xí)效率提升50%!
距離2024下半年考試還有
版權(quán)聲明:如果銀行專業(yè)資格考試網(wǎng)所轉(zhuǎn)載內(nèi)容不慎侵犯了您的權(quán)益,請與我們聯(lián)系800@exam8.com,我們將會及時(shí)處理。如轉(zhuǎn)載本銀行專業(yè)資格考試網(wǎng)內(nèi)容,請注明出處。
官方
微信
關(guān)注銀行從業(yè)微信
領(lǐng)《大數(shù)據(jù)寶典》
報(bào)名
查分
掃描二維碼
關(guān)注銀行報(bào)名查分
下載
APP
下載萬題庫
領(lǐng)精選6套卷
萬題庫
微信小程序
選課
報(bào)名
文章責(zé)編:zhangyuqiong