二、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析(★★★★★)
區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是指受特定區(qū)域的自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和文化和銀行管理水平等因素的影響,而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn),也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。
(一)內(nèi)部因素分析
1.區(qū)域自然條件分析
自然條件因素是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素,分析它的差異性有助于判斷其對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響。其中,影響較大的有自然資源、基礎(chǔ)設(shè)施情況等。自然資源是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。
此外,優(yōu)越的地理位置如交通便利、接近原料產(chǎn)地和消費(fèi)地區(qū),能夠減少原料、材料以及成品運(yùn)輸中的勞動(dòng)消耗,對(duì)發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)也具有積極的影響。
2.區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析
區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段具有密切聯(lián)系。處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。
處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域,農(nóng)業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜,電力、鋼鐵和機(jī)械制造等資金密集型產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)導(dǎo)向變動(dòng),汽車、家用電器、住房等產(chǎn)業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,且在整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比重越來越大。同時(shí),主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱和核心,區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分析對(duì)制定信貸政策也具有重要作用。來源233網(wǎng)校
3.區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析
區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是指一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、速度和所達(dá)到的水準(zhǔn)。反映一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平均常用指標(biāo)有GDP指標(biāo)、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動(dòng)生產(chǎn)率、資金利潤率和城市化水平等。對(duì)信貸經(jīng)營來說,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)影響最大、最直接的因素!愣,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)越低。
4.區(qū)域市場(chǎng)化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析
區(qū)域市場(chǎng)化程度主要指區(qū)域內(nèi)利用市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)資源和要素優(yōu)化配置的程度。一般來說,市場(chǎng)化程度較高的區(qū)域,投資環(huán)境比較好,信貸風(fēng)險(xiǎn)比較低。法律制度對(duì)于保障區(qū)域內(nèi)社會(huì)秩序和市場(chǎng)秩序具有重要作用。在執(zhí)法和司法環(huán)境完善的區(qū)域,貸款回收能得到有效規(guī)范和保障,有利于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展,區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
5.區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析
一般來說,對(duì)于國家重點(diǎn)支持的地區(qū),投資項(xiàng)目會(huì)比較多,各種配套措施也比較全面,信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。但一個(gè)區(qū)域持續(xù)發(fā)展也不能只靠中央政府的支持,銀行在分析時(shí),還要結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的實(shí)際情況及規(guī)劃等。
6.區(qū)域政府行為和政府信用分析
在當(dāng)前和未來相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi),政府投資仍然在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著關(guān)鍵作用。地方政府擁有大量資源,其經(jīng)濟(jì)行為對(duì)金融運(yùn)行的影響非常明顯。必須重視對(duì)區(qū)域政府行為的分析,重視對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策合理性的判斷。
此外,政府的信用狀況也是影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。要善于根據(jù)以往地方政府的信用記錄,分析政府收入結(jié)構(gòu)和支出結(jié)構(gòu),判斷其償債能力和信用度。同時(shí),還應(yīng)關(guān)注地方保護(hù)主義導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)相對(duì)封閉和重復(fù)建設(shè)問題。
(二)內(nèi)部因素分析
銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量也具有重要影響。風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力通常會(huì)體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營指標(biāo)和數(shù)據(jù)上,因此可選取一些重要的內(nèi)部指標(biāo)來進(jìn)行分析。常用內(nèi)部指標(biāo)包括三個(gè)方面:信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)、盈利性和流動(dòng)性。
1.信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)
區(qū)域信貸質(zhì)量是對(duì)區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況的直接反映,它是衡量內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)最重要的指標(biāo)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量好,則表明該區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)越低。信貸資產(chǎn)質(zhì)量可以用如下幾個(gè)指標(biāo)來評(píng)價(jià),見下表。
2.盈利性
盈利性是區(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)高低的最終體現(xiàn)。通過總資產(chǎn)收益率、貸款實(shí)際收益率兩項(xiàng)主要指標(biāo),來衡量目標(biāo)區(qū)域的盈利性。總資產(chǎn)收益率反映了目標(biāo)區(qū)域的總體盈利能力,而貸款實(shí)際收益率反映了信貸業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造能力。這兩項(xiàng)指標(biāo)高時(shí),通常區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
3.流動(dòng)性
銀行的流動(dòng)性包括兩方面的含義:資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性。資產(chǎn)的流動(dòng)性是指銀行資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力;負(fù)債的流動(dòng)性是指銀行以較低的成本適時(shí)獲得所需資金的能力。
衡量區(qū)域流動(dòng)性的三個(gè)指標(biāo)為:流動(dòng)比率、存量存貸比率和增量存貸比率。
當(dāng)銀行的流動(dòng)性面臨不確定性時(shí),便產(chǎn)生了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于特定區(qū)域而言,過低過高的流動(dòng)性均意味著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的上升;過高的流動(dòng)性可能意味著資金利用效率不足,信貸經(jīng)營處于低效率中;過低的流動(dòng)性意味著資金周轉(zhuǎn)不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。
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