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2013銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》第三章知識(shí)點(diǎn)

  【知識(shí)點(diǎn)5】貸前調(diào)查的方法

  定性與定量手段相結(jié)合,獲得決策所需信息。

  貸前調(diào)查是貸款決策的基本組成部分,客戶經(jīng)理必須花費(fèi)相當(dāng)?shù)臅r(shí)間和精力,通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道進(jìn)行嚴(yán)格而詳細(xì)的貸前調(diào)查,獲取、核實(shí)、研究與貸款有關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息,以確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件。

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研
現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談
  現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研可獲得對(duì)企業(yè)最直觀的了解,因此現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研成為貸前調(diào)查中最常用、最重要的一種方法,同時(shí)也是在一般情況下必須采用的方法。
實(shí)地考察
非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
搜尋調(diào)查
  搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開展調(diào)查
委托調(diào)查
  委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查
其他方法
  其他各種相關(guān)渠道

  【知識(shí)點(diǎn)6】貸前調(diào)查的內(nèi)容

  貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán),也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。

  貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后,對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查,核實(shí)抵(質(zhì))押物、保證人情況,測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過程。

  貸前調(diào)查的主要對(duì)象就是借款人、保證人、抵(質(zhì))押人、抵(質(zhì))押物等。

 

  

合規(guī)性調(diào)查
  貸款的合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。
  調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括:
 、僬J(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)仔細(xì)核查借款人的法人資格、借款資格、營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有效期、真實(shí)性及當(dāng)年是否辦理了年檢手續(xù)、貸款卡的有效期及當(dāng)年是否辦理了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內(nèi)容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況(可通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的有關(guān)信息)。
 、谡J(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性,并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。
 、蹖(duì)需董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的,信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性。
 、軐(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)審查其是否符合銀行貸款擔(dān)保管理規(guī)定,是否為重復(fù)抵(質(zhì))押的抵(質(zhì))押物。
 、輰(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。
  ⑥對(duì)購(gòu)銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。
  ⑦對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。
安全性調(diào)查
  貸款的安全性是指銀行應(yīng)當(dāng)盡量避免各種不確定因素對(duì)其資產(chǎn)和貸款等方面的影響,保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。因此,銀行業(yè)務(wù)人員必須對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和資質(zhì)作出判斷。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括:
 、賹(duì)借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力和信譽(yù)精心調(diào)查,熟知其經(jīng)營(yíng)管理水平、公眾信譽(yù),了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄。
 、诳疾旖杩钊、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制,主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)、審慎的會(huì)計(jì)原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、健全的人才培養(yǎng)機(jī)制和健全負(fù)責(zé)的董事會(huì)。
  ③對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查,對(duì)其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審查,對(duì)重要數(shù)據(jù)核對(duì)總賬、明細(xì)賬,查看原始憑證與實(shí)物是否相符,掌握借款人和保證人的償債指標(biāo)、盈利指標(biāo)和營(yíng)運(yùn)指標(biāo)等重要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。
 、軐(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查,認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;對(duì)沒有清償?shù)馁J款本息,要督促和幫助借款人制訂切實(shí)可行的還款計(jì)劃。
 、輰(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進(jìn)行調(diào)查。
 、迣(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估情況作出調(diào)查。
 、邔(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶,業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力,尤其要注意匯率變化對(duì)抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。
效益性調(diào)查
  貸款的效益性是指貸款經(jīng)營(yíng)的盈利情況,是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的主要?jiǎng)恿。貸款的盈利水平是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的綜合反映,同時(shí)也受外部環(huán)境眾多因素的影響。業(yè)務(wù)人員開展的調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括:
 、賹(duì)借款人過去三年的經(jīng)營(yíng)效益情況進(jìn)行調(diào)查,并進(jìn)一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。
 、趯(duì)借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查,核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和利潤(rùn)的真實(shí)性和可行性。
 、蹖(duì)借款人過去和未來(lái)給銀行帶來(lái)收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)。
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