二、貸款展期處理
1.貸款展期的申請(qǐng)
借款人不能按期歸還貸款時(shí),應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前,向銀行申請(qǐng)貸款展期。是否展期由銀行決定。借款人申請(qǐng)貸款展期,應(yīng)向銀行提交展期申請(qǐng),其內(nèi)容包括:展期理由、展期期限,以及展期后的還本、付息、付費(fèi)計(jì)劃、擬采取的補(bǔ)救措施。如果是合資企業(yè)或股份制企業(yè),則應(yīng)提供董事會(huì)關(guān)于申請(qǐng)貸款展期的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的,還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的,按照約定執(zhí)行。
2.貸款展期的審批
(1)分級(jí)審批制度
貸款展期的審批與貸款的審批一樣,實(shí)行分級(jí)審批制度。銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)努量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限,超過審批權(quán)限的,應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批。
(2)貸款展期的擔(dān)保問題
貸款經(jīng)批準(zhǔn)展期后,銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級(jí)和抵押品、質(zhì)押品、保證人等情況重新確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。由于貸款的展期本身就說(shuō)明借款人的還款可能出現(xiàn)問題,加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn),因此銀行在審批貸款的展期時(shí),更應(yīng)重視其擔(dān)保問題。
對(duì)于保證貸款的展期,銀行應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力;借款人申請(qǐng)貸款展期前,必須征得保證人的同意。其擔(dān)保金額為借款人在整個(gè)貸款期內(nèi)應(yīng)償還的本息和費(fèi)用之和,包括因貸款展期而增加的利息費(fèi)用。保證合同的期限因借款人還款期限的延長(zhǎng)而延長(zhǎng)至全部貸款本息、費(fèi)用還清日止。
對(duì)于抵押貸款的展期,銀行為減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)續(xù)簽抵押合同,應(yīng)該做到以下幾點(diǎn):
①作為抵押權(quán)人核查抵押物的賬面凈值或委托具有相關(guān)資格和專業(yè)水平的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估有關(guān)抵押物的重置價(jià)值,并核查其抵押率是否控制在一定的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)。
、谌绻杩钊说馁J款余額與抵押財(cái)產(chǎn)的賬面凈值或重置價(jià)值之比超過一定限度,即抵押價(jià)值不足的,則抵押人應(yīng)根據(jù)銀行的要求按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)充落實(shí)抵押物,重新簽訂抵押合同。
、鄣盅嘿J款展期后,銀行應(yīng)要求借款人及時(shí)到有關(guān)部門辦理續(xù)期登記手續(xù),使抵押合同保持合法性和有效性,否則抵押合同將失去法律效力。
④切實(shí)履行對(duì)抵押物跟蹤檢查制度,定期檢查核對(duì)抵押物,監(jiān)督企業(yè)對(duì)抵押物的占管,防止抵押物的變賣、轉(zhuǎn)移和重復(fù)抵押。
(3)轉(zhuǎn)貸款的展期問題
凡利用國(guó)外借入資金對(duì)國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸的貸款展期問題,應(yīng)按“掛鉤”和“脫鉤”兩種方式區(qū)別處理。“掛鉤”方式指按照與國(guó)外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下,按照不同于國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的條件(如縮短貸款期限、提高或降低貸款利率等)對(duì)內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。
凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的,一般不允許展期。借款人在國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還款到期時(shí)未能償還的款項(xiàng),均應(yīng)按逾期貸款處理。但在借款人向銀行提出書面申請(qǐng)并由銀行與國(guó)外貸款行協(xié)商,同意對(duì)國(guó)外貸款協(xié)議償還期限展期的情況下,轉(zhuǎn)貸協(xié)議項(xiàng)下未付的貸款本金可作與對(duì)外貸款協(xié)議條件相同的展期處理。
凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的,在國(guó)內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前,經(jīng)銀行同意,視其具體情況允許適當(dāng)展期,但每次展期最長(zhǎng)不超過2年,且展期后國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額不得低于同期國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。
3.展期貸款的管理
在辦理展期時(shí)應(yīng)由銀行和借款人重新確定有關(guān)貸款條件。
(1)貸款展期的期限
《貸款通則》對(duì)貸款展期的期限作了如下規(guī)定:
短期貸款展期的期限累計(jì)不得超過原貸款期限;中期貸款展期的期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半;長(zhǎng)期貸款展期的期限累計(jì)不得超過3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。
(2)貸款展期后的利率
經(jīng)批準(zhǔn)展期的貸款利率,銀行可根據(jù)不同情況重新確定。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí),從展期之日起,貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計(jì)收。
借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn),其貸款從到期日次日起,轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。
4.展期貸款的償還
貸款展期說(shuō)明該筆貸款的償還可能存在某些問題,因此銀行應(yīng)特別關(guān)注展期貸款的償還。銀行信貸部門應(yīng)按照展期后的還款計(jì)劃,向借款人發(fā)送還本付息通知單,督促借款人按時(shí)還本付息。展期貸款到期不能按時(shí)償還,信貸部門
更要加大催收力度,以保證貸款的收回;對(duì)于設(shè)立了保證或抵(質(zhì))押的貸款,銀行有權(quán)向擔(dān)保人追索或行使抵(質(zhì))押權(quán),彌補(bǔ)貸款損失。展期貸款逾期后,也應(yīng)按規(guī)定加罰利息,并對(duì)應(yīng)收未收利息計(jì)復(fù)利。展期貸款的償還在賬務(wù)處理上,與正常貸款相同。
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